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2014年，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，交易總額已突破2500億元，相較于2013年892億元的總量增長(zhǎng)近200%，與此同時(shí)平臺(tái)數(shù)量激增。P2P行業(yè)暴露出的詐騙、跑路等丑聞，讓這個(gè)新興行業(yè)成為“灰色地帶”。而2015年或?qū)⒊蔀檎麄€(gè)P2P行業(yè)“翻天覆地”的一年，監(jiān)管政策出臺(tái)、行業(yè)細(xì)分加劇、經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新等都將相繼上演。

一、地區(qū)性P2P監(jiān)管政策傳聞

1、溫州正在制定P2P監(jiān)管實(shí)施辦法

2015年3月27日，溫州金融改革與發(fā)展20人專家論壇于溫州舉行。委副書記、市長(zhǎng)陳金彪在致辭中表示，在溫州金改“新12條”中，有7條是對(duì)原有“四大體系”內(nèi)容的深化和拓展，即金融組織體系、金融服務(wù)體系、資本市場(chǎng)體系和地方監(jiān)管體系。新增并突出的內(nèi)容有5條，包括深入推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展、支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展、探索建立政府增信長(zhǎng)效體系、拓展外向型金融服務(wù)交流、創(chuàng)新司法實(shí)踐保障金融穩(wěn)定。并表示溫州市正在制定P2P監(jiān)管實(shí)施辦法。

5月25日，溫州銀監(jiān)分局局長(zhǎng)趙秀樂接聽市長(zhǎng)專線，并對(duì)“企業(yè)貸款難如何進(jìn)一步解決”、“投資P2P是否安全，是否會(huì)出臺(tái)相應(yīng)監(jiān)管措施”、“市民如何享受便捷的金融服務(wù)”等當(dāng)前市民關(guān)注的金融理財(cái)投資相關(guān)問題進(jìn)行了解答，表示“相關(guān)部門已經(jīng)意識(shí)到問題的緊要性，對(duì)P2P的管理也非常重視，開始著手研究和制定管理措施。不久前，相關(guān)部門已對(duì)溫州市區(qū)域內(nèi)的P2P公司進(jìn)行調(diào)查摸底，新的管理措施將會(huì)出臺(tái)”。

2、寧波互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約：P2P網(wǎng)貸不得自設(shè)資金池

據(jù)中申網(wǎng)了解，寧波市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)4月底也對(duì)外發(fā)布了行業(yè)自律公約。

在自律公約中，明確要求維護(hù)平臺(tái)的公正透明，確保交易雙方提供信息真實(shí)。投資者資金應(yīng)專款專用，不得將網(wǎng)絡(luò)融資資金挪作他用。針對(duì)P2P行業(yè)，自律公約要求，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)明確為借貸雙方提供信息服務(wù)定位，從事信息中介業(yè)務(wù)，不得從事貸款或線下受托投資業(yè)務(wù)。P2P平臺(tái)不得接受、歸集和管理投資者資金，不得建立資金池，原則上應(yīng)將資金交由第三方商業(yè)銀行或有資質(zhì)的資金托管機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管。

3、廣東互金行業(yè)準(zhǔn)則調(diào)研監(jiān)管打造P2P健康生態(tài)圈

5月30日，由廣東南方金融創(chuàng)新研究院、廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、廣東金融學(xué)院等聯(lián)合主辦的廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)則調(diào)研公益行活動(dòng)—“金粵燎原陽(yáng)光行動(dòng)”在廣州舉辦。包括廣東省人民政府金融工作辦公室、中國(guó)人民銀行廣州分行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)廣東監(jiān)管局、廣東省發(fā)改委、廣東省經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)等重要政府機(jī)關(guān)參加會(huì)議。

據(jù)中申網(wǎng)了解，廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)則調(diào)研公益行是廣東省首次大規(guī)模的通過實(shí)地走訪模式，根據(jù)實(shí)際調(diào)查，匯總多方聲音，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定征集參考信息資料的活動(dòng)。調(diào)研公益行將歷時(shí)兩個(gè)月，實(shí)地走訪近廣東地區(qū)上百家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)(P2P、第三方支付、眾籌、大數(shù)據(jù)金融等)，活動(dòng)將最終編撰《廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)則調(diào)研報(bào)告》。

4、上海擬出臺(tái)最嚴(yán)P2P信披標(biāo)準(zhǔn)最快6月底實(shí)施

2016年6月初，有媒體報(bào)道稱，上海市政府要求上海市信息服務(wù)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)盡快出臺(tái)相關(guān)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的指導(dǎo)意見，以及網(wǎng)貸平臺(tái)信息披露指引，內(nèi)容包括平臺(tái)基本信息、項(xiàng)目信息、投資人和財(cái)務(wù)信息等，規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的健康發(fā)展，而實(shí)施時(shí)間最快6月底。

據(jù)中申網(wǎng)了解，上海市政府要求出臺(tái)的指導(dǎo)意見中，信息披露會(huì)制定打分表，滿分為100分。具體權(quán)重方面，業(yè)務(wù)信息權(quán)重最高，其他四項(xiàng)為主體信息、產(chǎn)品信息、財(cái)務(wù)信息和其他信息，各占一定的權(quán)重。主體信息包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、股東、獎(jiǎng)懲等情況；產(chǎn)品信息包括種類、交易結(jié)構(gòu)、利率、期限、風(fēng)險(xiǎn)措施等；業(yè)務(wù)信息包括交易量、交易余額、交易集中度、交易逾期等情況；財(cái)務(wù)信息就是財(cái)務(wù)報(bào)表；其他信息則包括資金結(jié)算、信息系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)等方面。另外，信息披露指引要求會(huì)員公司網(wǎng)站設(shè)置信息披露專欄，要求必須披露的事項(xiàng)要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)定時(shí)披露。信息披露是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并不是強(qiáng)制要求，不過上海市信息服務(wù)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)將對(duì)會(huì)員資格進(jìn)行審查。

二、全國(guó)性P2P監(jiān)管政策傳聞

1、銀監(jiān)會(huì)王巖岫提出P2P監(jiān)管思路定位信息中介

2014年9月27日，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫在參加2014年互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展論壇時(shí)闡述P2P監(jiān)管的十個(gè)思路。

按照銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫的監(jiān)管思路，P2P機(jī)構(gòu)不是信用中介，也不是交易平臺(tái)，而是信息中介，而且P2P機(jī)構(gòu)也并非是經(jīng)營(yíng)資金的金融機(jī)構(gòu)，所以，不能持有投資者的資金，不能建立資金池；P2P機(jī)構(gòu)要落實(shí)實(shí)名制原則，投資人與融資人都要實(shí)名登記，明確資金流向要清楚，避免違反反洗錢法規(guī)。同時(shí)，王巖岫還曾指出，P2P機(jī)構(gòu)是為雙方小額借貸提供信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)清晰其業(yè)務(wù)邊界，應(yīng)與其他法定特許金融服務(wù)進(jìn)行區(qū)別，要堅(jiān)持小額化，堅(jiān)持普惠金融。

中申網(wǎng)認(rèn)為，拆標(biāo)在P2P行業(yè)里很普遍，主要是由于投資人偏好短期標(biāo)，對(duì)大額項(xiàng)目或長(zhǎng)期項(xiàng)目進(jìn)行拆分后，融資效率會(huì)大幅提升，而且如果一個(gè)大標(biāo)在平臺(tái)上掛很久都沒有募集完，會(huì)影響投資人。這對(duì)P2P行業(yè)影響不大，“注冊(cè)資本金應(yīng)該限制為實(shí)繳資本，一方面提高準(zhǔn)入門檻，讓有實(shí)力的平臺(tái)進(jìn)入，另一方面，按照目前國(guó)內(nèi)的P2P發(fā)展模式，需要比較高的實(shí)繳資本來保證流動(dòng)性。

2、銀監(jiān)會(huì)正擬訂P2P監(jiān)管辦法單筆項(xiàng)目融資將有上限

2015年3月17日，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部召集北京、上海、廣東、浙江等幾個(gè)P2P主要地區(qū)的省金融辦、行業(yè)協(xié)會(huì)，舉行監(jiān)管細(xì)則討論閉門會(huì)。普惠金融部拿出了一份較為完整的P2P監(jiān)管文件。據(jù)中申網(wǎng)了解，該文件初稿除了明確P2P平臺(tái)中介職能、強(qiáng)化信息披露、注冊(cè)資本金3000萬元、10倍的杠桿限制外，還明確要求P2P平臺(tái)上的融資項(xiàng)目標(biāo)的要一一對(duì)應(yīng)，不允許“拆標(biāo)”，不能開展債權(quán)轉(zhuǎn)讓，并且，對(duì)單筆融資項(xiàng)目額度還將設(shè)置上限要求。

同時(shí)，文件還明確了一些監(jiān)管紅線，和此前監(jiān)管層官員在多個(gè)場(chǎng)合釋放出的信號(hào)基本相同，比如明確P2P平臺(tái)的中介性質(zhì)；禁止設(shè)立資金池；不得自我擔(dān)保，即平臺(tái)要“去擔(dān)保化”；不得進(jìn)行平臺(tái)自身融資等。同時(shí)，文件還要求強(qiáng)化信息披露，P2P平臺(tái)必須保證項(xiàng)目融資標(biāo)的的真實(shí)性，每個(gè)借款項(xiàng)目須有真實(shí)借款人的信息。另外，文件規(guī)定P2P行業(yè)注冊(cè)資本金為3000萬元，但并非實(shí)繳資本。

中申網(wǎng)認(rèn)為，監(jiān)管落地肯定會(huì)帶來行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)，小平臺(tái)可能遭遇淘汰，大平臺(tái)或出現(xiàn)資金短缺或逐步轉(zhuǎn)型，P2P平臺(tái)將出現(xiàn)新一輪洗牌。若是按目前的監(jiān)管細(xì)則推進(jìn)，對(duì)于P2P的影響是非常大的。這種監(jiān)管方式實(shí)際上參考了目前對(duì)銀行的監(jiān)管方式，對(duì)P2P監(jiān)管而言可能過于嚴(yán)苛。

3、P2P監(jiān)管草案初定：不采取杠桿管理

2015年5月初，有媒體報(bào)道監(jiān)管層內(nèi)部上報(bào)的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定的草案稿(下稱草案)已初步成型，但仍需要通過審批成為征求意見稿，再向業(yè)界征求意見。

廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)陳寶國(guó)在接受媒體記者采訪時(shí)表示，在一番有關(guān)P2P到底是信息中介還是信用中介的爭(zhēng)議之后，監(jiān)管不采取杠桿管理，表明將P2P定位為信息中介。草案規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)在保證業(yè)務(wù)資金獨(dú)立性的同時(shí)，需選擇不具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的銀行作為托管機(jī)構(gòu)。

除此之外，網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人、廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)朱明春也對(duì)媒體透露，監(jiān)管已經(jīng)對(duì)P2P做了充分的調(diào)研，草案最終成為征求意見以及最終實(shí)施還需看行業(yè)發(fā)展時(shí)機(jī)。為配合管理辦法，銀監(jiān)還將出臺(tái)相關(guān)的實(shí)施細(xì)則。

據(jù)中申網(wǎng)了解，目前流傳的草案內(nèi)容顯示，銀監(jiān)會(huì)將負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施，并制定統(tǒng)一的行業(yè)認(rèn)證標(biāo)識(shí)；各省層面也會(huì)設(shè)立相應(yīng)的自律組織。從透露出來的草案看，對(duì)于P2P的監(jiān)管架構(gòu)將采取“銀監(jiān)會(huì)+各省行業(yè)組織”的監(jiān)管構(gòu)架，以省為區(qū)域?qū)W(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行自律監(jiān)管，各類網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需向各省級(jí)自律組織實(shí)施備案登記，而自律組織則通過向符合備案條件的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)放統(tǒng)一的行業(yè)認(rèn)證標(biāo)識(shí)，并對(duì)備案信息進(jìn)行公示。

中申網(wǎng)認(rèn)為，在此次草案中，對(duì)于P2P的資金托管規(guī)定，要求網(wǎng)貸平臺(tái)在保證業(yè)務(wù)資金獨(dú)立性的同時(shí)，需選擇不具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的銀行作為托管機(jī)構(gòu)。一旦按草案實(shí)施，第三方支付將被擠出市場(chǎng)。此前在和監(jiān)管的溝通中也反映了目前銀行對(duì)于介入P2P托管業(yè)務(wù)的顧慮，若按草案實(shí)施，監(jiān)管必須配合相關(guān)細(xì)則要求銀行進(jìn)行配合。