靠政策難以拯救陷入誠信危機(jī)的P2P自媒體
數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月底，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量已突破6000億元，當(dāng)月整體成交量達(dá)609.62億元。與銀行的理財(cái)產(chǎn)品相比，P2P平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻較低，而且收益較高，通常在8%以上。與此同時(shí)，一些劣質(zhì)P2P平臺(tái)偽裝成銀行招攬用戶，讓整個(gè)行業(yè)再度陷入誠信危機(jī)。
對(duì)于P2P的行業(yè)亂象，不少媒體和業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政府應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)的政策來規(guī)范這個(gè)行業(yè)。政府監(jiān)管部門，也在制訂相應(yīng)的政策，試圖用政策約束來消滅P2P的行業(yè)亂象。問題來了，僅靠政策就能拯救陷入誠信危機(jī)的P2P行業(yè)嗎?
先來看一下P2P行業(yè)的現(xiàn)狀，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題：監(jiān)管政策對(duì)于一個(gè)行業(yè)的作用并非萬能的。在沒有監(jiān)管政策的環(huán)境下，宜人貸、拍拍貸、陸金所以及招商銀行旗下的P2P平臺(tái)頗受用戶歡迎，并且是行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)頭羊。
客觀地說，宜人貸、拍拍貸和陸金所之所以能夠成為P2P行業(yè)的領(lǐng)軍人物，靠的并非是政策監(jiān)管，而是高度的行業(yè)自律，以及技術(shù)創(chuàng)新。以宜人貸來說，在人行還未開放個(gè)人征信數(shù)據(jù)的情況下，靠自主技術(shù)研發(fā)，推出了一套切實(shí)可行的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)。背倚平安集團(tuán)的陸金所，斥巨資從海外購買了征信模型。
在國(guó)內(nèi)P2P領(lǐng)域，大多數(shù)P2P平臺(tái)方一味的等著人行開放個(gè)人征信數(shù)據(jù)的政策，而不是借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)去打造自己的個(gè)人征信平臺(tái)。更令人不解的是，很多P2P平臺(tái)在監(jiān)管政策沒有出臺(tái)前，都習(xí)慣于打擦邊球，并以此為榮。試想，一味的打擦邊球，用戶自然不信任這些P2P平臺(tái)。失去了用戶的信任，P2P平臺(tái)被市場(chǎng)淘汰亦是必然。
相比之下，規(guī)模比較大的P2P平臺(tái)，在無政策監(jiān)管的情況下，充分考慮用戶的利益，實(shí)現(xiàn)了P2P平臺(tái)正規(guī)化運(yùn)營(yíng)。顯然，P2P行業(yè)的前幾名領(lǐng)頭羊，并沒有因?yàn)檎弑O(jiān)管而放寬對(duì)自己的要求。從這一點(diǎn)來說，真正能夠拯救P2P行業(yè)誠信危機(jī)的，還要靠企業(yè)自律。
在行業(yè)領(lǐng)先的幾個(gè)P2P平臺(tái)，針對(duì)用戶資金安全的防護(hù)措施都是在監(jiān)管政策還未出臺(tái)前就開始實(shí)施。援引媒體報(bào)道，6月初宜信公司旗下的宜人貸與廣發(fā)銀行達(dá)成了P2P資金托管合作，并在業(yè)界首發(fā)P2P資金托管賬戶——宜信安享賬戶，以此來確保客戶對(duì)于P2P資金的安心無憂。
在大量P2P平臺(tái)因?yàn)橘Y金斷鏈而倒閉后，不少業(yè)內(nèi)人士建議政府出臺(tái)政策，要求各P2P平臺(tái)建立資金托管體系。時(shí)至今日，針對(duì)P2P平臺(tái)的資金托管政策并未出臺(tái)，很多P2P平臺(tái)以政策未出臺(tái)為由，拒絕資金托管。在這樣一個(gè)市場(chǎng)格局下，宜人貸搶先推出資金托管體系，不僅贏得了用戶的信任，還為P2P資金托管的政府層面監(jiān)管提供了參考。
從國(guó)外P2P行業(yè)的案例來看，宜人貸這樣做，不排除率先布局行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的野心，因?yàn)閲?guó)外已經(jīng)有了類似的例子。早在十年前成立的P2P平臺(tái)ZOPA，在資金托管方面已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，其資金托管體系甚至成為英國(guó)P2P行業(yè)效仿的對(duì)象。據(jù)悉，ZOPA的資金托管體系，是分別針對(duì)平臺(tái)、借貸者和投資者分別建立一個(gè)獨(dú)立的監(jiān)管帳戶，并將資金放在一個(gè)獨(dú)立的第三方平臺(tái)上。正是因?yàn)檫@一完善的資金托管方案，ZOPA在2008年全球金融危機(jī)對(duì)銀行業(yè)帶來沖擊時(shí)，成為英國(guó)小微借貸的主力，成為金融風(fēng)險(xiǎn)比英國(guó)傳統(tǒng)銀行還要低的金融平臺(tái)。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，Zopa從創(chuàng)始至今，在P2P行業(yè)的利潤(rùn)已經(jīng)達(dá)到了7億五千萬英鎊，約合11億美元。而他們的下一個(gè)目標(biāo)，就是在今年夏天，將這個(gè)數(shù)字提升到10億英鎊。毋庸置疑，完善的資金托管體系和高透明化的資金管理體系，是ZOPA崛起的核心競(jìng)爭(zhēng)力。尤其值得注意的一點(diǎn)是，ZOPA制訂的一系列風(fēng)險(xiǎn)防范體系，比英國(guó)政府的監(jiān)管政策要高。
從國(guó)外的案例也可以看出，政策監(jiān)管一定程度上可以約束混亂的P2P行業(yè)，但整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展，更多的還是靠企業(yè)自律。ZOPA成立十年取得的輝煌業(yè)績(jī)，給了我們兩個(gè)啟示：一是P2P大有前景;二是打造出色的P2P平臺(tái)，要靠技術(shù)創(chuàng)新，而不是靠政策。就國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)現(xiàn)狀而言，能夠拯救P2P誠信危機(jī)的，只有P2P平臺(tái)自己，而不是政策。
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