共享經濟時代 P2P網貸如何借勢起飛？金融
專車鬧劇背后，大眾普遍認知到科技正在改變人們的生活方式。專車的興起，源于大眾需求與社會閑置資源相匹配，共享經濟推動的進步產物。同理，另一個熱門領域，P2P網貸同樣也屬于連接社會閑置資源，且是社會最大閑置資源——錢。共享經濟時代，P2P網貸如何借勢起飛？
規范運營 安全才能起飛
依最近瘋狂的股市來看，當下社會還是不缺錢的，大把的閑置資金涌進股市。股市波瀾起伏，眾多股民表示傷不起。若股市持續走低，勢必會有更多散戶考慮分散投資，規劃部分資金到收益更為穩定的P2P網貸平臺。
當下環境，P2P網貸可以簡單理解為社會閑散資金的連接平臺，將借款需求和理財需求進行匹配。中國人素來有喜愛儲蓄人民幣，2014年12月末中國人民幣存款余額113.86萬億。其中，一部分人接受新鮮事物，能夠放一部分金錢到P2P理財嘗試一番。還有一部分人會覺得P2P網貸還沒有經過時間的考驗，目前還不是很靠譜。
P2P快速發展的這兩年，平臺跑路的現象屢有發生。P2P網貸平臺時有發生私建資金池，用戶理財資金和平臺運營資金混淆，而P2P平臺建立資金池也是相關部門的政策紅線，不可碰。若一部分平臺的誠信問題代表了整個P2P網貸行業，無疑會是巨大的災難，113.86萬億人民幣的如何放心流入P2P網貸平臺呢？
前不久，宜人貸聯合廣發銀行召開“廣發銀行與宜信宜人貸P2P資金托管業務測試上線發布會”。在宜信宜人貸與廣發銀行的合作上線后，每個出借人、借款人都將在廣發銀行開立P2P資金托管子賬戶，宜信宜人貸和銀行均會驗證借款人和出借人的真實性。每一筆P2P交易在網上平臺進行撮合后，銀行會對交易進行從合同備案審查到支付與合同匹配的全流程托管，真正確保了出借人出借資金與網上平臺的隔離并到達每個真實的借款人，從而能夠進一步驗證宜信宜人貸平臺信息的真實性和透明度。廣發銀行會記錄每個出借人和借款人的虛擬子賬戶往來流水并定期出具P2P交易資金托管報告，實現借貸雙方交易透明，能夠驗證出借人和借款人的真實存在，增強資金劃撥和資金結算的安全性。
事實上，銀行對P2P平臺實施資金托管，最重要的一點，就是有效將平臺交易資金和企業自有資金隔離，杜絕虛假債權，最大程度上避免平臺設立資金池，有利于風險控制，有效減少平臺跑路和詐騙，提升P2P交易安全性，保護投資者利益。
技術驅動創新 P2P開啟極速模式
無論P2P理財現在多么火爆，擁抱趨勢總是沒有錯的。如果沒有大大小小的證券公司手機客戶端，股市投資還能有那么好的便捷性嗎？
作為理財用戶來講，筆者也是相關P2P平臺推出移動端產品后，才開始接觸P2P網貸投資。如今移動支付已較為成熟，P2P理財的便捷性也會是刺激用戶的一大利器。目前，有一些P2P網貸移動產品，投資便捷性還是不錯，提現過程就會出現很多麻煩。筆者認為，P2P網貸平臺的高效便捷要同時滿足借款用戶和理財用戶。
出借用戶端，各家平臺的移動應用都還是不錯的，手機號碼直接注冊，綁定銀行卡，選好標的直接投資。出借人端，系統資格審查還不是很大的問題，只要從產品角度去優化用戶投資體驗，優化用戶的投資流程，至少問題就不會太大。
借款人用戶端，僅僅做好APP注冊體驗還是不行的，注冊背后還涉及到借款人的資格審查、信用查詢等一系列復雜流程。傳統借貸方式，機構對借款人借貸資格審查頗為繁瑣，需要提供提供各種資料，然后需要一定的時間去審核。如此，在風險可控的前提下，優化借款人的體驗流程也會是P2P網貸平臺面臨的技術挑戰。
2014年，宜人貸上線國內首個大數據信貸產品“極速模式”。據了解，“極速模式”是宜人貸依托宜信9年風控經驗，運用移動互聯網及大數據技術，并通過讀取用戶授權數據及反欺詐系統交叉驗證，成功開發的在線秒批借款應用。其中，用戶授權數據中的信用卡賬單、電商交易記錄及社交信息，是“極速模式”考量用戶授信額度的基本數據。具體來說，系統獲取這些行為數據后，通過反欺詐系統交叉驗證，進而計算出每一個用戶的風險評分，最終判斷是否應該放款，以及該用戶的授信額度。這些數據之間的來往和計算，幾乎“秒達”，對于傳統的征信方式，進行了全新的注腳。
目前，通過移動互聯網和大數據技術，“極速模式”已達成：三步操作完成借款;1分鐘授信、10分鐘審批;最快當天放款;額度最高達10萬元。據統計，自2014年4月上線至今，“極速模式”已為百萬用戶進行信用評估，累計交易促成金額超過10億元，用科技為高成長人群了提供了高效、便捷、普惠的金融服務。
當社會閑置資源被最大化挖掘匹配，總會發生許多有意思事情。閑置的汽車資源如此，閑置的金錢資源亦是如此。相比汽車，中國閑置資金有更大的容量，且可挖掘程度要深于閑置汽車資源。P2P網貸能從國內儲蓄業務挖走多大的資金，還得看P2P網貸平臺能不能解決上述用戶最核心的問題。
文/喻拓 微博：@喻拓Yt
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