該把錢借給誰，愛錢進有話說金融
文/路北(微信公眾號lubei2014運營者)
股市動蕩不止，房價高不可攀，P2P在近年順勢成為很多人投資理財的新選擇。P2P平臺的風控也因此成為全社會關注的焦點，不少P2P平臺在風控上栽過跟頭，其中一部分玩家甚至就此消失。
網貸之家近日發布的報告顯示，截至2015年6月底，正常運營的P2P平臺數量上升至2028家，2015年新增問題平臺419家，是去年同期的7.5倍，并已超過去年全年問題平臺總數。惡意詐騙平臺之外，P2P平臺風控水平參差不齊嚴重影響到投資者信心，很多潛在投資者因為對P2P平臺的風控解決方案不了解而不敢投資，也白白錯過了資產增值的機會。
在對風控要求更高的個人信用貸市場，愛錢進用自己的風控解決方案趟出了一條新路，也為同行提供了可供借鑒的經驗。
用技術手段篩選合格借款人
成立于2014年5月的愛錢進近日完成了累計成交金額超過20億元的業績，并將注冊資金由1000萬元增至5000萬元。作為一家專注于個人信用貸的P2P平臺，愛錢進用技術手段加雄厚資金支持為投資者構建了一道防火墻。
由于個人征信體系不完善，國內欺詐違約比例明顯高于國外，不少P2P平臺也不愿涉足個人信用貸市場。但從國務院近期出臺政策鼓勵消費金融以及個人信用貸覆蓋的巨大人群體量等側面可以發現，個人信用貸依然具有巨大的發展前景。
從千千萬萬有借款需求的人群中把有足夠還款能力的借款人篩選出來，是運營個人信用貸業務的P2P平臺的核心競爭力。
低廉的線上造假成本和層出不窮的信用詐騙手段，是很多P2P平臺不愿涉足個人信用貸的主要原因。愛錢進過往信審數據顯示，每100個拒貸案例中大約有16起涉及蓄意造假或欺詐。這給P2P平臺的風控水平提出了相當高的要求。
在風控上，愛錢進在引進益博睿(Experian)的先進審批決策引擎的同時，還根據中國市場征信現狀，開發出一套兼具效率和精度的、適合國內個人信用貸市場特色的風控體系，并將其應用到整個業務流程中。為了防范惡意騙貸，愛錢進建立了自己的反欺詐數據庫，其數據主要來源于母公司普惠金融的自有客戶借貸數據、芝麻信用等第三方征信機構提供的個人征信數據、網貸行業共享的征信數據，甚至還有互聯網上的開源數據。
上述數據在借款人的年齡、職業、收入水平等常規數據之外，還囊括了借款人的電商交易數據、社交行為數據，相比傳統金融機構考核的風控數據更加豐富、更加多維。
在高質量數據積累的基礎上，愛錢進運用多種方法構建反欺詐和量化風控模型，并將傳統銀行信貸中的反欺詐規則融入到大數據模型體系中，通過數以百計的人群行為變量重現借款人的社會特征，實現對欺詐行為更精準地識別，借款人惡意欺詐的可能性從源頭被掐斷。
以上強大的技術手段基本杜絕了惡意欺詐的可能性，保障了投資者的資金安全，也給個人信用貸市場探出了一條新路。
增加注冊資金為投資者資金安全加把鎖
在利用先進技術手段篩選優質借款人之外，愛錢進還利用自有資金保障投資者資金安全。
根據網貸之家此前統計數據，注冊資金增加到5000萬元的愛錢進已經排到主流P2P平臺前列。更值得一提的是，愛錢進的本次增資經過了知名審計機構德勤的驗資，屬于實打實的足額繳納，相比之下很多P2P平臺習慣虛報注冊資金，實際注冊資金往往只有賬面上的一成。
愛錢進在經過德勤驗資后，5年內只能增資不能減資。對于愛錢進這樣的初創公司而言，增加注冊資金對資金流動性是一大考驗，這也從側面反映出愛錢進對自身業務的信心以及對投資者資金安全的高度重視。
按照業界通行規則，P2P平臺一旦出現風險問題，首先賠付的是風險準備金，然后是注冊資金，愛錢進此前已準備了2000萬元風險準備金，再加上增加的注冊資金，至少有7000萬元現金是專門留給投資者防范意外的，這相當于給投資者資金安全再加了一把鎖。
除增資以外，愛錢進還從多個維度控制風險。在業務模式上，愛錢進堅持“小額分散”的原則，有效降低了平臺的風險；在資金安全上，愛錢進先后與陽光保險、民生銀行金融機構合作，為投資人賬戶資金安全加碼。
P2P經過多年的發展，已經產生了一批成熟平臺，愛錢進憑借在個人信用貸市場的深耕已經牢牢占據了其中一席之地，在P2P逐漸成為主流投資理財方式的當下，愛錢進及其獨有的風控解決方案不但具備巨大的發展潛力，還會成為同行們學習的樣本。
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