大學生理財，有風險的權宜之計 金融
大學開學伊始，一大批大學新生走入大學校園，而更大一批大學生休完暑假，也重新進入校園。
于是，一個龐大的大學生資金鏈條重新啟動，或者說，一個新的資金雪球在大學中又開始滾動起來。
大學生入學時帶著很多錢，這批錢該怎么花？大學生入學后要花很多錢，錢不夠了、花冒了怎么辦？于是，一個跟社會話題緊密相關的問題來了，大學生理財，理還是不理？如果理的話，該怎么理財？
再說這個問題之前，我們先看一份調研報告的部分內容。可能有些長，但很有意義。
近日，由中國人民大學信用管理研究中心與北京宜信致誠信用評估有限公司聯合發起的《全國大學生信用認知調研報告》發布。在近三萬名受訪大學生中，超過六成受訪大學生愿意拿出生活費進行投資理財。
那么，大學生入學時究竟會帶多少錢呢？他們在大學中的財務狀況如何呢？調查報告顯示，“超過一半家庭每月為大學生提供800元到1500元的生活費，71.59%的大學生每月自己所得收入在300元以下，大部分大學生幾乎沒有除了家庭之外的其他資金收入，超八成大學生有資金短缺情況，大學生資金短缺主要集中在社交、購買電子產品等娛樂性消費。”
那么，大學生希望理財嗎？希望理財的話會有什么樣的理財期望值呢？調查報告針對大學生期望投資收回本金和收益的周期顯示，“25.91%的大學生希望在一個月內收回本金和收益，41.04%的大學生希望在1到3個月內收回本金和收益。但報告同時顯示，大學生對信用知識缺少了解，超過八成大學生沒聽說過或不了解個人信用報告，甚至有超過三成大學生不知道個人信用報告的逾期記錄會影響未來的金融生活。”
看來，大學生大學期間理財在現實中很有需求。其實也是這么回事，一般情況下，大學生半個學期的花銷躺在銀行里的確是個浪費。可是，與社會上理財所面臨的風險一樣，大學生理財也存在著一定的風險。
筆者認為，大學生理財目前面臨以下幾個難題，同時，這些風險中的一部分也是大學理財平臺所面臨的共同風險。第一，如何尋找保險的理財平臺；第二，在P2P平臺成批倒閉的現狀下，理財平臺如何才能保護大學生投資者的權益；第三，理財平臺利用大學生的資金進行投資時，理財平臺自身的收益如何保障。
對于這幾個難題，我是這樣認識的。
第一個，在國家開始下大力氣整頓P2P平臺之后，不合格的P2P平臺被淘汰是遲早的事情。最近的消息稱，“幾位P2P行業的內部人士近日透露，銀監會可能考慮提高P2P平臺的實繳資本，門檻可能是5000萬元。”如果真的能這樣的話，優勝劣汰是肯定的。第二個，大部分大學生的錢來得不易，所以必須保護大學生的權益。按照歷史經驗看，成立權益保障基金應該是個不錯的選擇。第三個，理財平臺要投資，必然有風險，如何規避風險，那就看理財平臺自己的本事了。同時，政府相關部門的監管和幫助也非常重要。
對于這幾個風險問題，筆者與國內大學生理財平臺早點兒理財的某工作人員進行了交流。對于后兩個問題，該工作人員是這樣回答我的。
問：在P2P平臺成批倒閉的現狀下，理財平臺如何才能保護大學生投資者的權益？
答：每一家理財公司都有各自的做法，以我們為例，我們是這樣做的。在資金安全問題上做足功夫。“早點兒理財”與第三方支付公司“融寶支付”合作，采用“實名認證”加“單卡綁定”的模式，真正做到本人賬戶同卡進出，最大程度保證用戶的資金安全，避免因手機丟失或被他人登錄而有可能造成的不必要的經濟損失。而“融寶支付”的資金存放于中國工商銀行的監管賬戶。非經客戶許可或司法確認，包括“融寶支付”在內的任何單位、個人均無權對資金進行任何操作。
同時，“早點兒理財”的中短期移動金融理財產品實行本息保障機制。如購買過程中出現逾期的情況，會由早點兒理財運營公司的風險備用金進行墊付，保障本息安全。
問：理財平臺利用大學生的資金進行投資時，理財平臺本身的收益如何保障？
答：“早點兒理財”采用嚴格的風控評判標準，對融資人進行實地背景調查，實行貸前審核，貸后管理。以確保融資人的還款質量及還款能力。在貸前審核上，我們與融資人屬地政府、融資人合作伙伴、融資人競爭對手等不同方面聯系，認真調查融資人的個人品德、創業能力、行業口碑，做到“有備而貸”。在貸后管理上，我們會同專業機構，嚴格監控融資人項目運作的每一個環節，防止出現項目誤判、違反法律、違反公德等不良傾向，嚴禁“后知后覺”。一旦發現風險，及時采取補救措施。
在財務審計、風險評估方面，我們與專業的機構合作，最大程度的保障理財平臺本身的收益。畢竟，大學生的收益，也是我們的收益。
早點兒理財工作人員的答復，與我預想的基本吻合。但對于早點兒理財的答復，我還有些不滿足的地方，那就是：“對于理財平臺的投資風險，怎么操作才能控制到最低！”當然，這個問題是幾乎所有P2P平臺面臨的共同難題，投資風險隨時會出現，一時也很難從根本上解決。
另外，我附加了一個政府監管作用的問題，該工作人員回答說“政府監管還是目前正常的監管”。也是，目前政府所能起到的作用也就是從政策法規上進行宏觀調控。但我感覺，微觀上，應該還能細化管理。至少在大學生理財這個問題上，教育主管部門、大學應該出臺一個監管措施，讓大學生理財平臺更為規范。比如，教育主管部門、大學對理財投資平臺以及他們的投資項目進行深入考察甚至監督，防止不良平臺、騙子融資人、“老賴”融資人出現。
客觀地講，與整個P2P行業一樣，大學生理財平臺也還遠未成熟，但未來很值得我們期待。希望有更多的業內人士與筆者一起探討這個問題，讓大學生理財平臺發展的更好。
大學生理財，理還是不理呢？依我看，還是找個好平臺理一下吧。但是，必須要慎重。掙錢不易，這也算個權宜之計！
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