疾行的京東金融，命門在哪里？觀點
一、
時間過的真快，一晃眼，京東金融已經兩歲了。
兩年的時間里，京東金融已把那些互聯網金融的先驅者，遠遠甩在身后。毫無疑問，這一切都要歸功于劉強東的進階與疾行。
然后，高速疾行的飆車，總是那么令人不安。無論是電影中保羅沃克還是現實中的舒馬赫，一個死一個殘，結局總是令人唏噓不已。
言歸正傳，京東金融的命門才是我想寫的地方。
二、
最近的京東金融，動作頗多。
√、白條“搞獨立”，將不局限于京東
√、推出現金貸——金條
√、推出小白卡，服務于跨境信用卡
而這一切的推出，只用了一周，業務之急躁，與那十六七歲的追求愛情高中生一樣，毛手毛腳而又急急躁躁。
得益于電商形態，京東開始做金融，發展很快。即便去年激進推出的眾籌業務，卯足勁，提高和螞蟻金服的區分度；現在看來，卻是受到了業務本身的瓶頸。
今年，依舊難尋守城和保守的影子，看到的是高速疾行軍。而京東連續推出的各項業務后，似乎朝著“混合性零售互聯網金融平臺”的方向發展。
然而，其實是一個危險的信號。
三、
10年前，京東是一家電商公司；10—14年，京東是一家快遞公司；而以后的趨勢，則是一家金融公司。
對比國內外相似的公司，螞蟻金服脫胎于淘寶和天貓，后期奔著馬云的DT時代，成為大數據這類基礎資源的公司。（大數據之于DT時代，類似于工業時代的水電煤，信息時代的互聯網）
因而，螞蟻有著清晰的戰略前景思路。
國外的亞馬遜，同樣是電商起家。但大家看到的是AWS強勁的表現、kindle電子閱讀、相關智能硬件，因此在貝佐斯領導下，amazon其實是一家科技公司，和谷歌一樣，有著各種各樣的“新玩具”和“黑科技”。
京東則披著電商的金融公司，亦或者互聯網金融公司的外衣，享受著中國消費升級的紅利，然而紅利就那么五年或者十年（和阿里電商業務一樣），零售帶來的金融業務，終究有限。即便是擴大范圍，其本質依然是傳統行業的衍變而已，本質沒變。
從劉強東創業開始，他就一直是一種轉型+追趕者的姿態，而且很用功很努力，故事也非常勵志；但是短板很明顯，戰略眼光確實差一截。
就像學生時代同學，總有這么一類看著勢頭強勁，學習刻苦但終究坐不上頭把交椅的學生。
在劉強東和京東的身上，這樣的氣息非常明顯。（當然，相比大部分企業，京東金融還是非常不錯）
因而，京東金融的最重要命門，就在于京東戰略和定位
，它也受限于此，即便突破這層防線，我看到的也無非是類似ebay衍生出來的PayPal而已。
滿足不了想象力，其實京東市值就反映了公的司情況——出類拔萃卻霸主難成。
四、
去年下半年，京東金融某一業務，被很多銀行暫停了銀行卡。
這也是當下很多創新性互聯網金融企業所面臨的問題。如果一般情況下，我會一筆帶過。然而京東金融的疾行，卻讓人不敢一筆帶過。
相比于陸金所的保守（這種保守，很大程度源自傳統金融機構對于平安”眼紅”，有一個英文單詞peer pressure，意思是“同擠效應”，很恰當的表達了這個意思）、螞蟻金服的閑庭自信、企鵝廠的掉隊狂追以及樂視金融的夸張虛大，京東金融，確實磕磕絆絆。
大政策監管風險不會上身，畢竟前面有螞蟻金服這樣的大象扛著；但是這些合作者，以“監管政策風險“為借口的磕絆，卻從來不會停止。
例如，金條業務，涉及“套現”相關風險問題；小白卡，就必須依托于光大銀行，存在央行“禁止互聯網信用卡”的天條問題。
類似的問題很多，畢竟在河邊行走。因此，疾行的京東金融，面臨的第二個命門是如何協調好利益相關者及相關的“政策監管風險”。
五、
回到業務本身，縱觀京東金融，我們發現最大的問題，是各個業務發展，過于均衡。
螞蟻金服的明星是支付寶，企鵝廠以微信支付為佼佼者，平安有陸金所這塊頂級P2P招牌，而京東金融，即便去年有聲勢浩大的“京東眾籌學院”，也受限于社會客觀因素，發展實為一般。
別家身上，亮點頻頻閃光；而在京東金融身上，好聽點叫“業務均衡”；難聽點就是“平”與“庸”，核心競爭力，并不突出。
其實，這也和京東金融的“綜合性零售互聯網金融平臺”定位，息息相關。
什么都做，注定什么都平庸。
很多時候，業務線的盲目擴張與混亂都表明，沒有明確的清晰的戰略。命門三就是過于“平庸”的業務線。
六、
除此之外，我一直比較關注微信支付，會給京東金融帶來的隱憂。
由于微信這個超級APP，在京東購買東西時，有多少是通過微信支付進行的？目前這方面數據，披露有限。
自己平時網購時，也注意到在支付環節，微信支付往往都排著后頭。最先都是京東自家的相關自己支付方式，當然也用各種方式大力推行”京東支付“，但這方面的經營數據，無法獲知。
因此，命門四就是在微信支付陰影下，京東支付包括京東金融，該如何擺脫這一層的影響。
畢竟現在不能像當年任性”砍掉支付寶“，畢竟企鵝廠是京東大股東。
七、
最后的問題，當然就是個人的體驗。
京東金融的相關客戶體驗，太爛了。弄個賬號，開個學生白條，太麻煩了。填寫這，填寫那，最后果斷不用了。
昨天還專門在群里和朋友們討論了一下，要進行京東相關的”金條業務“，都必須是白條客戶。
自己設置門檻（可能風控問題），也屏蔽了不少客戶。
客戶體驗的是一個緩慢爆發的大問題。麻煩瑣碎的背后，其實就是京東金融數據的缺失。究其本質，就是掌握客戶信息太少，大數據算法差勁。我們假設，一個銀行貸款客戶，熟知客戶的各種資料，即便貸款者不用提交資料，相關大數據會很快告訴相關操作者的風險怎么樣。
由于數據缺乏，因此設置了這么繁瑣程序，輸入各種資料，以降低風險。
客戶體驗缺失的背后，傳達出京東金融數據，樣本不足的信息，必須借助其額外的程序，降低風險，而這又加大了與客戶體驗的矛盾。
這個命門，需要時間去解決。（我就納悶，為什么我從10年開始，一直就是京東的忠實消費者，京東對我的信息，應該積累了很多，但我還是需要輸入各種資料，仿佛我是第一次用京東，擔心我是“惡意貸款者”嗎？）
八、
當然，能夠被人分析的的平臺，都是很不錯的。這篇稿子，算是給京東金融雞蛋里挑一下骨頭。
看到了疾行的京東，但更希望看到遠行的京東。懷有畏懼之心，進階的京東金融才能行得更遠。
作者 秋源俊二 微信公眾號 QYJEQYJE
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