互聯網金融為何缺席美國 因其金融體系夠成熟？金融
（原標題：互聯網金融為何缺席美國市場）
互聯網金融正在我國飛速發展，并悄然改變著人們的生活方式。在中國，尤其是在北上廣深這類一線城市，人們的絕大多數金融需求都可以通過互聯網輕松完成。從2014年開始，“互聯網金融”一詞已經連續三年被寫入政府工作報告，互聯網金融在中國的發展正改變著中國現有的金融格局和融資結構。
互聯網金融缺席美國市場
與互聯網金融在中國的蓬勃發展不同，在互聯網技術和金融產業最發達的美國，兩者的結合卻沒有催生出爆炸式的發展。
在美國，聯網技術更多是與現有金融業務相結合，利用大數據、云計算等先進技術降低金融服務門檻，提升金融系統運行效率，形成了與現有業務相互補充，而非顛覆、取代的關系，因此被稱為科技金融。
在美國科技金融的模式下，互聯網技術和互聯網企業始終處于金融市場的后臺，為身處于市場前臺的銀行等傳統金融機構提供技術支持，以幫助其提高金融服務的質量和效率。可以這樣形象地比喻，美國的科技金融本質上是以互聯網為代表的先進生產力對人力勞動的替代和沖擊，而我國的互聯網金融則是新興金融中介機構對傳統中介機構的取代。
互聯網金融之所以在中國迅速發展卻缺席美國市場，我們可以從互聯網金融的供給端、需求端以及監管三個方面一探究竟。
巨大的發展空間
從互聯網金融產品的需求端來看，需求決定著市場變化與發展。首先，我國正經歷著消費習慣的巨大改變，網絡購物、超前消費、虛擬交易正在取代傳統消費習慣，人們對于快捷、便利、低息的消費信貸服務需求日益強烈。其次，電子商務的飛速發展助推了人們對于與其緊密聯動的支付類、融資類金融服務的巨大需求。再次，在“雙創”的大背景下，我國小微企業、雙創企業發展迅速，企業的融資需求強烈。
但是，與市場的旺盛需求形成鮮明對比，我國傳統金融體系存在著審核門檻高、審批周期長、手續煩瑣、普惠金融業務尚不成熟等問題。需求和供給之間的差距就給互聯網金融企業帶來了發展空間。
與我國不同，美國的金融體系發展時間長，業務覆蓋更加完善，金融需求基本飽和。便捷高效的金融服務基本涵蓋了所有業務領域，低廉的金融服務成本也讓傳統金融機構牢牢地占據著各自的細分市場，互聯網金融在美國無法動搖傳統金融業務，很難形成獨立的金融生態體系。
因此，互聯網和金融的融合也僅限于，通過信息化技術改善傳統金融服務或與傳統金融業務形成互補。
催生新型金融生態
從互聯網金融產品的供給端來看，我國金融產品、服務的有效供給不足，催生了互聯網金融生態，推動“藍海”市場的形成。在以美國為代表的西方發達國家，傳統金融機構所提供的金融供給非常充分，因此，互聯網金融的發展空間非常有限，無法取代傳統業務并形成獨立的金融生態體系，而是加深與傳統金融業務的融合發展，增強了傳統金融業務的信息化水平和服務質量。與美國不同，我國傳統金融機構在如普惠金融等的金融產品提供上存在有效供給不足的現象，小微、“三農”企業融資難、融資貴等問題凸顯，這就為我國互聯網金融的發展和以互聯網金融為核心的新型金融生態的形成提供了土壤和發展空間。
監管環境仍待凈化
從監管方面來看，監管的制約和影響也是產生中美在互聯網金融領域較大差異的主要原因。我國在互聯網金融領域的監管制度仍有待完善，對違規、違法的互聯網金融企業懲處力度有待加強，導致互聯網企業進入金融行業的門檻較低，存在一定的監管套利空間，出現了“e租寶”等違法、違規的互聯網金融亂象。而美國則對金融行業，尤其是金融創新監管極為嚴格，對于違規企業的懲罰力度非常嚴重，經常開出巨額罰單，甚至吊銷營業執照，在一定程度上提高了互聯網金融產生和發展的門檻，也有效消除了監管套利的空間。
中國的互聯網金融市場正經歷最快的發展時期，根據《中國移動互聯網消費金融行業研究報告》白皮書顯示，到2019年中國互聯網消費金融市場規模或將達到3.3萬億元。然而，面對如此規模的“藍海市場”，我們卻并無發達國家的發展經驗可以參考，因此，我們更應審慎看待由此而來的機遇與風險，加強法規制度和風控體系的建設，健全征信系統，謀求“鼓勵創新”和“防范風險”之間均衡發展，有效引導互聯網金融更好地補充金融體系有效供給不足的短板，促進金融更好地回歸服務于實體經濟的本質屬性。
【來源：科學網 作者：王軒】
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