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距離“雙十一” 還有半個月。這不僅是電商銷售的狂歡，也是一場對支付機構(gòu)和銀行的大考。

與往年不同的是，今年考場中多了一名特別的“考生”，即由7家“央行系”機構(gòu)和38家支付機構(gòu)共同發(fā)起成立的網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（下稱“網(wǎng)聯(lián)”）。

作為承擔處理支付機構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付交易的清算機構(gòu)，網(wǎng)聯(lián)的工作拿到了央行的“尚方寶劍”，根據(jù)央行209號文要求，各銀行及支付機構(gòu)應于10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務遷移相關準備工作。21世紀經(jīng)濟報記者獲悉，目前接近全部持網(wǎng)絡支付牌照的非銀行支付機構(gòu)以及400余家商業(yè)銀行已與網(wǎng)聯(lián)平臺啟動對接，可完全覆蓋原有支付機構(gòu)和商業(yè)銀行間的合作關系。

按照工作計劃目標，今年“雙十一”巨頭支付機構(gòu)擬完成50%業(yè)務切量，中小支付機構(gòu)計劃完成70%業(yè)務切量。盡管消費者不會有任何感知，但網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的穩(wěn)定性和處理能力將對部分消費者線上支付時能否及時完成付款搶到自己心儀的商品起到基礎支撐保障作用。

從2016年10月20日央行批復網(wǎng)聯(lián)籌建，到今年9月底網(wǎng)聯(lián)平臺全部業(yè)務功能上線，并通過聯(lián)合壓力測試。作為全球獨有的模式，網(wǎng)聯(lián)完成了一個個“不可能的任務”。

“新生”網(wǎng)聯(lián)如何備考“雙十一”計劃目標？網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)是怎樣的關系？網(wǎng)聯(lián)正在研究的條碼支付標準又將如何改變支付生態(tài)？

峰值處理能力每秒18萬筆

“網(wǎng)聯(lián)在成立之初就對行業(yè)支付峰值做過預測，業(yè)務處理邏輯相對簡單，最大的挑戰(zhàn)即來自對峰值交易的處理能力。”網(wǎng)聯(lián)相關人士稱。

2016年11月11日，支付寶支付峰值刷新記錄，達到12萬筆/秒，這包含支付寶支付賬戶交易（提前充值或花唄等）和支付寶賬戶涉及銀行交易（通過支付寶向銀行賬戶發(fā)起指令完成交易）。按照計劃目標，今年雙十一，支付寶擬將半數(shù)涉及銀行交易通過網(wǎng)聯(lián)平臺完成。據(jù)悉，支付寶方面預估，今年這一峰值或達到20萬筆/秒，涉及銀行賬戶的業(yè)務達8萬筆/秒，據(jù)此，網(wǎng)聯(lián)需達到4萬筆/秒的峰值處理能力。

不同于傳統(tǒng)金融機構(gòu)交易數(shù)據(jù)和災備“兩地三中心”模式，網(wǎng)聯(lián)采取分布式云架構(gòu)，在北京、上海、深圳三地建立6個數(shù)據(jù)中心，保證平臺交易達到高性能、高一致、高擴展、高可用、高安全、高擴展、高可控的特征。

9月26日凌晨3點至6點，網(wǎng)聯(lián)協(xié)同6家主要商業(yè)銀行以及支付寶開展聯(lián)合壓力測試，共進行3輪，壓測峰值超過2萬筆/秒。此次壓測啟用了6個數(shù)據(jù)中心中的3個，據(jù)此簡單推算，當6個數(shù)據(jù)中心都投入使用，可達到4萬筆/秒的業(yè)務處理規(guī)模要求。近日網(wǎng)聯(lián)還計劃組織更多機構(gòu)、銀行進行全部數(shù)據(jù)中心同時處理更高峰值量的聯(lián)合壓測。

網(wǎng)聯(lián)相關人士稱，網(wǎng)聯(lián)平臺規(guī)劃的平穩(wěn)處理能力為12萬筆/秒，而極值處理能力達到18萬筆/秒。這還是在銀行能力和平臺能力沒有充分使用的情況下。之所以留出高達50%的冗余，是為了保證即便某一數(shù)據(jù)中心出現(xiàn)問題仍可以保持業(yè)務連續(xù)不中斷。

這也意味著，按照既定設計能力和目前壓測情況，在“雙十一”開啟的那一刻，數(shù)百萬消費者涌入電商平臺付款時網(wǎng)聯(lián)可以提供有力的基礎支撐，支持用戶順暢“買買買”。

在今年6月30日，9家支付機構(gòu)和18家全國性商業(yè)銀行即已經(jīng)開始接入網(wǎng)聯(lián)啟動業(yè)務切量，9家支付機構(gòu)占到市場全部交易量的96%。按照工作規(guī)劃，到今年年底，至少200家銀行和40家支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)，目前支付機構(gòu)及銀行接入工作態(tài)度積極，接入進展符合計劃預期。到2018年6月30日，網(wǎng)聯(lián)將徹底切斷第三方支付機構(gòu)與銀行直連。

網(wǎng)聯(lián)在較短時間內(nèi)構(gòu)建起這一高性能交易處理平臺，被央行人士稱為完成了一項“不可能的任務”。

“網(wǎng)聯(lián)是站在巨人肩膀上成立的。”網(wǎng)聯(lián)相關人士表示。網(wǎng)聯(lián)從30多家支付機構(gòu)抽調(diào)近200名業(yè)務骨干，包括支付寶、財付通、百度、京東金融等機構(gòu)的頂級架構(gòu)師，各機構(gòu)貢獻其已經(jīng)運營成熟的技術，通過模塊化開發(fā)，保證了網(wǎng)聯(lián)平臺在短時間完成上線。

21世紀經(jīng)濟報道記者還了解到，在完成網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)開發(fā)完成后，根據(jù)三方自愿選擇原則，有數(shù)十位抽調(diào)人才繼續(xù)留在網(wǎng)聯(lián)，更多的人才力量有待通過招聘補充。近期網(wǎng)聯(lián)也已在高校間開展校園招聘。

醞釀推進網(wǎng)聯(lián)條碼支付標準

作為同樣開展支付清算業(yè)務的機構(gòu)，市場對網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的關系頗為關注。

網(wǎng)聯(lián)相關人士表示，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)同屬央行支付結(jié)算體系，都由央行統(tǒng)一監(jiān)管。銀聯(lián)是典型的卡組織，負責處理銀行卡交易間的清算；網(wǎng)聯(lián)主要處理支付機構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付清算。在業(yè)務上，銀聯(lián)除銀行卡清算業(yè)務之外，還拓展了銀聯(lián)國際和銀聯(lián)商務。“網(wǎng)聯(lián)現(xiàn)階段將著重解決支付機構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的清算，不會在產(chǎn)業(yè)鏈上走的特別長。后續(xù)我們也會積極借鑒，希望在國家‘一帶一路’戰(zhàn)略布局和倡議下積極走出去，一方面服務股東支付機構(gòu)出海，另一方面推進基礎設施能力的輸出。”

此外，網(wǎng)聯(lián)也正研究條碼支付標準，主要目的是解決亂象，斷開直連，促進普惠金融和協(xié)同發(fā)展，優(yōu)化行業(yè)生態(tài)。

據(jù)介紹，此前支付機構(gòu)的條碼布設都在自己的業(yè)務閉環(huán)內(nèi)，交易信息不透明，一些小賣部或服裝店申請的收款碼，很可能被黃賭毒網(wǎng)站套碼用于黃賭毒網(wǎng)站收款。對于監(jiān)管來說，無法了解交易的真實性，存在洗錢、非法交易等空間。而通過網(wǎng)聯(lián)碼，交易真實性能夠為監(jiān)管掌握，能夠徹底切斷直連。

而后續(xù)在網(wǎng)聯(lián)條碼推出后，市場所有主體都能參與在平臺上開發(fā)應用場景，有望促進當前支付行業(yè)的均衡格局，為支付機構(gòu)帶來更多業(yè)務合作機會。

【來源：金評媒】