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在共享消費者賬戶數(shù)據(jù)領域，一些金融科技企業(yè)及數(shù)據(jù)聚合方似乎與銀行前嫌盡釋，然而并非所有人都認為這場紛爭已然終結(jié)。

近日，一些美國金融科技企業(yè)指責金融機構(gòu)稱其沒有遵守消費者金融保護局（CFPB）10月發(fā)布的數(shù)據(jù)共享準則。

數(shù)據(jù)聚合企業(yè)Plaid合作與策略負責人Eric Showen表示："盡管準則受到廣泛支持，但重要的是能得到切實落實。挑選模式對銀行雖具吸引力，但對消費者來說并不奏效。"

然而銀行卻持不同意見，辯駁稱其遵守了相關準則。

富達投資集團數(shù)據(jù)相關負責人Stuart Rubinstein說道："我們相信我們已處理了所有呈交至我方請求數(shù)據(jù)的個案要求。但可能存在新提交請求及遺漏的情況。我們很樂意就此進行討論。"

金融科技企業(yè)針對銀行的主要控訴之一在于，銀行有選擇地與某些金融企業(yè)進行合作，而對其他企業(yè)不聞不問。盡管CFPB數(shù)據(jù)共享準則并未言明銀行應與所有金融企業(yè)進行平等合作，但其文件精神言下之意既是金融機構(gòu)應同所有可信的第三方進行合作。

消費者金融數(shù)據(jù)權(quán)益集團（Consumer Financial Data Rights）代表了31家金融科技企業(yè)與數(shù)據(jù)聚合方的權(quán)益。作為該機構(gòu)的代表，在線小型企業(yè)借貸機構(gòu)Kabbage的聯(lián)合創(chuàng)始人及首席運營官Kathryn Petralia表示，目前看來金融機構(gòu)好像在挑揀其意欲與之合作的企業(yè)，而他們對所有此類交易背后的運作一無所知，感覺這種模式十分專斷，就好像銀行在告訴消費者'我們比你更清楚什么對你有利，你們只能與那些有我們有交易的企業(yè)共享數(shù)據(jù)'。Petralia認為，這對小型金融科技企業(yè)不利。

Petralia表示，這些消費者金融科技企業(yè)能夠幫助消費者管理更多資產(chǎn)、處理收支、規(guī)劃退休生活，他們并沒有高昂的利潤，許多幾近是非營利的。這類企業(yè)如果不能獲得共享數(shù)據(jù)就將遭受不小的損失。

然而富國銀行、第一資本投資銀行抗議稱其將與所有企業(yè)通力合作。

第一投資銀行企業(yè)數(shù)字產(chǎn)品與數(shù)據(jù)聯(lián)通業(yè)務副總裁Becky Heironimus表示："我們的應用程序接口是公開的，發(fā)布在DevExchange平臺上，我們與所有請求使用的企業(yè)都進行了會談。縱觀全局，我們的目標是為消費者獲取數(shù)據(jù)創(chuàng)建安全機制，保證其想要使用金融科技服務時找尋到適宜的對象。"自二月推出其數(shù)據(jù)共享應用程序接口以來，第一投資銀行已與五家金融科技與數(shù)據(jù)聚合商簽訂了協(xié)議，這五家企業(yè)分別為Clarity Money、Intuit、Abacus、Xero及Expensify。該銀行表示其與更多企業(yè)的合作也正在運作中。

FI.SPAN幫助銀行搭建了數(shù)據(jù)共享協(xié)定。其創(chuàng)始人兼CEOLisa Shields就銀行小心挑選數(shù)據(jù)共享合作方作出了一種解釋：客戶服務存在崩盤的風險。

打個比方，如果某銀行與Intuit有業(yè)務關聯(lián)，顧客同時又實用了Quickbooks內(nèi)置的應用，那么在將賬戶數(shù)據(jù)導入信用新應用時銀行就成為了備選。

Shield說道："我上周聽到了銀行方的評論，他們認為顧客使用的不是銀行方的聚合服務沒關系，他們使用的不是銀行的應用也不重要。即便銀行已從三方交互中移除，只要顧客在使用過程中看到過銀行的名字，一但有所差池，消費者首先聯(lián)系的就是銀行。銀行不能進行診斷也無法提供幫助，但顧客總希望銀行能解決，因為它們是銀行。我認為這種擔憂非常合理，市場也未能解決。"

各家銀行標準相互沖突

此外金融科技企業(yè)還指出，應對各銀行的不同標準也是一件麻煩事兒。有些標準可能相互沖突。照銀行標準行事可能花費數(shù)年的時間。這就可能限制了那些沒有充足資金支撐長耗時法律要求的初創(chuàng)企業(yè)、小型企業(yè)獲取此種服務。

Petralia稱美國銀行應效仿英國銀行，集體創(chuàng)制獲取消費者信息的框架與共同準則。數(shù)據(jù)共享標準化將幫助消費者更好地理解其信息。然而目前的方式非常復雜，且隨著更多銀行入局復雜程度也將加劇。

數(shù)據(jù)共享范圍有限

金融科技企業(yè)還抱怨稱銀行與其的協(xié)議過于嚴苛，不涵蓋顧客的郵箱、電話等身份認證信息之類的數(shù)據(jù)與發(fā)起支付所需的信息。金融科技企業(yè)稱其需要此類數(shù)據(jù)防范詐欺行為。

CFPB的數(shù)據(jù)共享準則并未要求銀行與金融科技企業(yè)共享所有個人身份信息，但準則規(guī)定其需分享交易、賬戶、利息與獎勵等數(shù)據(jù)。

然而許多金融科技企業(yè)都需身份信息才能順利運作，因為身份信息對降低風險、防止詐欺來說至關重要。"

比如，抵押貸款機構(gòu)須要與銀行賬戶關聯(lián)的信命信息才能處理數(shù)字抵押貸款請求。購買汽車或進行電匯時，發(fā)起行與收款行一般需要身份信息才能安全完成交易。

銀行若保留發(fā)起支付所需的此類信息，"諷刺的是將使這個體系變得更不安全，原因在于這樣就需消費者直接輸入賬戶號碼，且一旦輸入完全無法更改。"

Heironimus稱第一投資銀行分享交易與賬戶數(shù)據(jù)。但有時金融科技企業(yè)會索要與所需服務無關的大量數(shù)據(jù)。

Heironimus說道："每次被索要額外數(shù)據(jù)時，我們會問'你們要這些數(shù)據(jù)有什么用？有什么安全風險？'我們有保護消費者數(shù)據(jù)的監(jiān)管義務。"

Heironimus稱第一投資銀行有興趣利用表計劃等安全的機制共享敏感賬戶數(shù)據(jù)，并已經(jīng)著手與許多第三方開始合作。

金融科技企業(yè)承擔了過多責任

金融科技企業(yè)進一步表示，有關未來可能出現(xiàn)的狀況，銀行要求其承擔過多的責任。

Heironimus指出若出現(xiàn)詐欺行為，銀行將對大多數(shù)消費者進行補償。

她說道："我們認為所有接觸消費者數(shù)據(jù)的相關方對其行為導致的損失，應共擔風險。"

【來源：未央網(wǎng)】