消費金融新場景：車險分期引來持牌、上市系公司布局金融
上周，清流Club報道過中銀消費金融跟喇叭分期合作推出了車險分期產品喇叭買單，隨后有業內人士反應，另一家第一梯隊的持牌消金公司和上市網游公司也正在對保險分期場景進行探索。 不僅如此，一些保險公司也開始嘗試自營保險分期業務。蘇明（化名）所在的保險公司就推出了保險分期服務。
據他介紹，常見保險產品的分期方式主要有三種：一是在支付方式上進行創新，例如購買保險時可用信用卡或者螞蟻花唄等信貸產品進行支付，再分期還款；二是在產品流程中引入消金公司，類似中銀車險分期的業務模式，針對具體保險產品開發信貸分期產品；三是從保險產品的設計根源上改變，無需第三方介入，保險公司直接將保險產品設計成按月支付的方式。
車險分期最匹配消費金融
目前消金產品與保險場景結合最緊密的，是第二種方式——針對具體保險產品開發信貸分期產品。一般來說，貸款金額作為墊資將被直接支付給保險公司，保險公司收到之后為用戶出保單，用戶再分期向金融機構還款。
據調查，目前市面上存在的保險分期產品基本以車險分期為主，幾乎難以見到其他險種的信貸分期服務。業內人士分析，這主要有風險和客戶需求兩方面原因。
蘇明認為，車險是最適合與消費金融結合的險種，符合消費金融“小額、分散”的特征，而針對其他額度較大、期限較長的人壽或財產險種，風控方面相對難以把控。
車險分期平臺分期保CEO李秋旺介紹，車險分期的金額可大致分為三個維度：一般家用車保費約為3000-5000元；豪華車保費1-2萬元；大型營運車輛保費2-3萬元。
中國人壽的一位客戶經理介紹稱，針對一些大額的險種，保險公司已經提供了月繳的方式，用戶無需要另外申請信用貸款來分期償還，而車險因為保費金額較小，一般是一次性支付。
此外，某消金平臺風控總監表示，普通的大額商業險不具有強制性，沒有需要借貸來購買的必要性，“車險跟其他保險不一樣，是必需品。”他相信車險分期未來的市場會很大。
“購買車險是剛需，明年可以超過萬億規模。”李秋旺從2015年開始籌備車險分期業務，經過兩年的摸索，對車險分期的未來發展空間，他同樣充滿信心。
車險返傭30%起，平臺貼息也能覆蓋資金成本
“車都買了，為什么幾千塊的車險還需要分期？如果車險高，那一定是好車，有好車的人就更不用分期了吧？”聊起車險分期，不止一位消金從業者對產品邏輯提出了這樣的疑問。
而李秋旺則認為，從現金貸、信用卡等消費金融產品的蓬勃發展可以看出，即便車險分期的金額不大，但隨著人們消費習慣被培養和改變，市場需求必定是存在的。
除了C端個體用戶，這些車險分期平臺也重點關注擁有車輛的B端客戶——公交車運輸公司、物流公司、環衛公司等擁有大量車輛的企業。
“這些企業每年需要繳納的車險費用少則幾十萬，多則上千萬，我們相當于為他們提供融資服務，釋放他們的現金流。”李秋旺表示。
據了解，目前還有海爾金控、螞蟻金服等也涉足了車險分期業務。例如，在支付寶“保險服務”頁面，可以發現螞蟻金服推出了使用花唄分3期購買車險可免息的服務。
另外，清流Club也注意到，近兩年還誕生了分期保、車易保、喇叭買單、保分期等許多車險分期平臺。
利用這種新興的車險消費方式，用戶往往只需要在線上進行申請，填寫資料，足不出戶就可以辦理完保險分期。
其中，喇叭買單需要用戶支付每月1%的費用；分期保、車易保等平臺還推出了0利息、0手續費的活動吸引客戶。
海爾金控內部人士稱，保費返傭和息差是保險分期分期平臺的主要盈利點。“保險的返傭很高，尤其是車險，至少30%起。”正在從事車險分期業務的某業內人士透露
正因如此，蘇明認為，即便將車險分期產品做成免息分期，車險成單的返傭也足夠覆蓋放貸的資金成本。
在監管層“結合場景”開展消費金融業務的號召之下，保險分期，尤其是有市場剛需、利潤頗豐的車險分期場景，越來越受關注。
車險分期擁有天然風控屏障，欺詐風險極低
值得一提的是，擁有天然的風控屏障是車險分期場景的一大亮點。
在車險分期的申請流程中，當用戶發起貸款申請，保險公司會通過車管所數據核實車架號的真實性，“這很難做假，幾乎不可能，”李秋旺表示，車管所是第一道屏障，其次，不管是支付保費還是退保，資金不經過借款人的賬戶，客戶也不可能通過保險公司將現金套出。
從產品根源上，車險分期就大大降低了消金場景中的欺詐風險，形成了天然的風控屏障。
獲客是留給車險分期平臺的一大考驗。這需要車險分期平臺跟線上、線下的汽車銷售平臺、保險公司、保險代理公司、保險經紀公司、擁有大量車輛的B端企業等進行合作。
“風控好做，門檻低了，競爭就會很激烈，”在上述風控總監看來，在垂直領域做消費金融業務很考驗資源，例如保險公司、大型汽車金融平臺等做車險分期實際上更有優勢，只不過可能其當前戰略重點不在車險分期，一旦這些機構開始發力，剩下的小平臺很難與之競爭。
他擔心，最先開始嘗試車險分期的這些平臺只是“熱場”，當市場培育成熟之后，恐怕將面臨被巨頭收割的風險。
“除非背后有資源，”他認為，資源才是在車險分期領域的競爭中取勝的關鍵。
對此，李秋旺則沒有表現出太多擔憂，“各家模式不同，市場也需要大家一起來培育，關鍵要打造自己的競爭優勢。”
“這是需要時間的，我們也走過很多彎路，”李秋旺說，雖然現在有很多平臺開始復制同一個車險分期模式，但車險分期領域也是需要下沉的，絕不像表面看上去那么簡單。
【來源：清流Club 】
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