現金貸新規落地！大撤退只是序曲！噩夢才剛剛開始......新金融
12月1日傍晚，銀監會普惠金融部副主任馮燕在“銀監會近期重點工作通報會”上稱，銀監會將把“現金貸”納入互聯網金融專項整治范疇，相關整治要求將形成文件于近期下發。
僅兩個小時后，便傳出了由人民銀行金融市場司和銀監會普惠金融部代章的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(以下簡稱《通知》)。
通知明確了開展“現金貸”業務需把握的原則：
依法接受準入管理，未依法取得經營放貸業務資質的任何組織和個人不得經營放貸業務;
借款人綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定;
不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱;
不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款;
不得以“大數據”為名竊取、濫用客戶隱私信息等。
通知對網絡小額貸款清理整頓工作提出要求：
暫停新批設網絡小額貸款公司;
暫停新增批小額貸款公司跨省區市開展小額貸款業務;
已經批準籌建的，暫停批準開業;
對于不符合國務院有關文件規定的已批設機構，要重新核查業務資質。
同時，嚴格規范網絡小額貸款業務管理，加強小額貸款公司資金來源審慎管理。
但似乎，在經歷了坊間關于監管政策的多個傳言之后，官方的監管《通知》并沒有在業內真正引起太大的反應。
這對背靠牌照、真正合規經營的平臺不會造成致命打擊，而那些一直被唱衰的將要被取締的“99%的平臺”早已做好最壞打算。
“搶跑”眾生相
從上周開始，就有來自無數渠道的各種針對現金貸整改的信息，行業內風聲鶴唳。
實際上，不少現金貸未等《通知》下發，早已在行動，搶跑政策“空白期”。
現象1 平臺迅速縮量
據記者了解，現金貸平臺最早的在半個多月前就有控量。在上周，有更多的中小型平臺加入了搶跑縮量行列，多頭借貸現象更加嚴重。
“我們已經連續高強度加班一周了，幾乎每天九點半左右上班，晚上十二點左右下班，這種狀態會一直持續到下周三。”一位現金貸平臺風控部門工作人員對《國際金融報》記者表示。
“縮量”的氣氛感染了整個行業，誰都不愿意成為最后的“接盤俠”，頭部平臺也早已按捺不住了。
11月29日，《國際金融報》記者收到的一張照片顯示，頭部平臺如日放款量在3億元左右的掌眾也已經開始縮量。該照片拍攝于掌眾公司內部的大屏幕，大約在當日中午十二點，放款量在5000萬元左右。而業內人士對《國際金融報》記者表示，正常的時候掌眾的放款量應該在一億多元。
現象2 催收坐地起價
這場“縮量之戰”，除了控制放款量外，加速催收回款這個環節也不可缺少，以全方位降低在外的待收余額。
催收業務近期有多“火爆”?
從價格上得到直接反映。一位接收委外催收業務的人士對《國際金融報》記者表示，目前委外催收業務已經“坐地起價”，而且只有部分委外催收公司愿意高強度持續加班。
“半個月前一個席位的價格大約在8500元，最近一周已經一路飆漲到12000多元，而且不是出得起錢，催收人員就愿意持續加班的。”上述人士談到。
現象3 回款套路滿滿
《國際金融報》記者在采訪過程中，還了解到從11月27日開始，已有平臺在正常催收的基礎上玩起“套路”。
一是直接提前扣款。比如，天神貸就已多次被用戶反映在借款用戶實際到期前提前在用戶的銀行卡中扣錢。
二是通過“說要給你提額，讓你提前還款”。
三是“還完款不給放新款的”。
一位業內人士對《國際金融報》記者表示，“說要給你提額，讓你提前還款”是目前大部分現金貸平臺用的手法，而“還完款不給放新款的”這種比較簡單粗暴，靈感來自于銀行催收。
現象4 趁亂“薅羊毛”
值得一提的是，還有趁亂“薅羊毛”者。
《國際金融報》記者在搶跑收縮的現金貸平臺中，發現了“逆流”的平臺。那些平臺在正常做“市場推廣”，一般通過qq、微信或者論壇發帖的方式，但是綜合費率可能高達2000%。
明知違規而為之。高達2000%的綜合費率，也相當于在很直白地告訴你：“趁火打劫”!
有業內人士透露，這就是為了薅這幫無法從現金貸再接款的人的羊毛。
無限擔保“愁煞”創始人
從“野蠻生長”到“一地雞毛”。在等待政策落地的96個小時里，現金貸平臺、與現金貸業務有關的，抑或是有用戶重合的平臺，人心惶惶。
參與者還能留下多少勝利果實?
《國際金融報》記者采訪了解到，日子最煎熬的還是那些接了外部現金貸平臺的網貸平臺。
上述業內人士表示，雖然有部分網貸平臺以股加債的形式與現金貸平臺合作，但實際情況是網貸平臺對現金貸平臺的運營掌控情況較弱，沒有絕對話語權，對后續催回率把控相對而言較小。
那么如果現金貸平臺的催回率急劇惡化，而網貸平臺資產端嚴重依賴現金貸的話，加上各類運營費用，網貸平臺還會有可能出現虧了本金的情況。
與此同時，接入網貸平臺資金的現金貸平臺高管個人的處境也很“難”。
前述業內人士指出，此前某頭部平臺創始人曾多次簽訂個人無限擔保責任協議。這意味著，一旦催回率過低，而占用現金的資金成本開銷依舊很大，現金流吃緊，出現無法按約償還資金端的情況，很有可能傾家蕩產。
據其了解，很多現金貸平臺創始人都曾簽訂此類協議，因為“之前做現金貸都要簽這個，不然拿不到錢”。
靜待更多細則出臺
在“搶跑”這么多天下來，平臺面對這份12月1日晚間下發的《通知》時，內心似乎未有太多波瀾。
《國際金融報》記者在近期的采訪中發現，大部分將要被“驅逐”的中小型平臺已經提前做好了最壞打算，正在按部就班催收;大平臺也在收縮業務量，僅針對信用良好的老用戶放款，嚴防自己成為最后吃壞賬的平臺。
看到《通知》的時候，大家反倒是松了一口氣，因為這份《通知》并沒有預期得那么“糟糕”。
在昨晚采訪的一位現金貸平臺的高管桌上，記者看到了這份剛出爐的《通知》。
記者注意到，該高管將他認為重要的地方用熒光筆標注了出來，比如“設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務”，“單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限”，“逐步壓縮存量業務，限期完成整改”，“P2P網絡借貸信息中介機構……不得提供無指定用途的借貸撮合業務”等。
但上述高管表示，目前這份《通知》并無明確具體整改期限、也尚未對具體費率作出上線規定，靜待細則出臺。
此前，監管方面曾表態稱最高綜合費率不應超過年化36%的紅線。
不過，有不少業內人士也提出了自己的疑問。比如，11月28日，中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東對外表示，舊的法律當中，有一些解釋并不完全適應新的業態，兩者之間需要協調。
楊東重點提及了最近關注度比較高的現金貸，他認為，對于24%、36%這樣非常敏感的年化收益率，在一些特殊的場景之下，可能需要突破，輻射到沒有得到金融服務的一些群體。
“在這種情況下，如果一刀切切掉，改回到線下的民間高利貸，反而會更加危險。所以，金融要重點覆蓋這批人群，哪怕是年化收益率高一點，與其堵死，不如留下一個通道，規范化發展。”楊東稱。
隨著行業業態的不斷創新變化，監管方面在“后監管”的路上還有很長時間要走。
【來源：國際金融報記者 作者：黃希】
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