區塊鏈能否在房貸領域取代銀行？新金融
利用區塊鏈技術進行房地產交易正成為現實
創企Propy近期通過其區塊鏈售出了一套位于烏克蘭的公寓。自12月最后一周起，該公司允許加州人在其區塊鏈中使用比特幣買賣房產，且將于明年允許使用美元。Propy還掛出了房產，其中包括"包裝工（Packer House）"，一處位于綠灣包裝工隊體育場與訓練場地旁的房產，售價100萬美元。
ShelterZoom、RealBlocks等其他創企則以利用分布式賬本技術買賣房產為理念，提供各式服務。ShelterZoom創建了以以太坊為基礎的平臺，已于12月14日上線。RealBlocks則允許人們在其區塊鏈上使用法定或數字貨幣投資房產（自2018年起可使用該公司自由代幣）。迄今，RealBlocks已達成了7筆交易。
分布式賬本技術是一項可在多地同時進行交易，簽署智能合約的數據庫，理論上說不需要中間人。該技術可簡化房產投資，將此種復雜的程序變為輕擊鼠標就可完成。
在不久的將來，不只是房地產交易，抵押貸款也可能通過區塊鏈完成，而銀行將不得不適應此種轉變。
區塊鏈的能力
理論上說，幾乎所有房地產交易環節都可在區塊鏈上完成。區塊鏈的一大應用前景在于：其可取代如今繁笨的地契與注冊程序，即需完成到市政廳工作人員處獲取文件等流程。
然而要使上千家地方政府、房主與地產投資商接受區塊鏈上的數字為正式地契是一大挑戰。
然而，目前似乎已經有企業突破了這方面的障礙。比如RealBlocks就可以讓人們使用區塊鏈像在Section 8上一般對租賃物業進行投資。
RealBlocks的CEO Perrin Quarshie說道："我們沒用成立有限公司去處理購買房產需處理的稅收、法律與會計難題，我們在區塊鏈上使用代幣使這一程序實現無縫。"
此外，RealBlocks還可通過其抵押貸款經理兄弟公司First National Financing幫助用戶獲得貸款。該公司還與SALT Lending達成合作，2月之后，用戶就可使用從RealBlock購買的代幣作為抵押獲取貸款或信用額度。
不僅如此，區塊鏈技術與智能設備結合還可允許房地產投資者追蹤投資房產狀態，了解設備是否經定期修復與替換等情況，同時允許非美國公民在美購買資產。現今這種交易在美國十分困難。
法律、監管與輿情障礙
房地產區塊鏈要想順暢運行，就需具備幾項條件：政府、房主與投資者需承認并接受區塊鏈注冊；小型市政廳需做好使用區塊鏈的準備；法庭需像接受紙質合約般接受智能合約。
許多區塊鏈創企擬發行的可代表房地產資產的代幣引發了監管問題。Piscini認為，要使整個房地產金融體系接受區塊鏈交易的唯一方法在于監管方強制規定。
監管方做此規定的理由可能有三：使房地產市場更加開放；對房地產市場加以控制（如限制朝鮮投資在美購房）；對房地產市場獲有宏觀經濟實時觀，以便及時應對。所有這一切都需要時間。
Futter說道："區塊鏈就像是1993年的互聯網。這項技術還不成熟，對用戶并不友好。仍然存在尚未確定的問題，也時有入侵狀況發生。在其應用潛能上有些言過其實。但現今其可在有限基礎上完成大多數要求。"
區塊鏈抵押貸款
最終，抵押貸款將可能成為區塊鏈上自我執行的職能合約，而非紙質文件。
"能否完全以智能合約的形式進行抵押貸款？可以。"Futter說道，"在雙方間形成抵押貸款的技術已經完備。從法律上看，問題在于其是否可被視作需強制執行的合約。這是更是一項需加以證實的問題。"
加利福尼亞等州已開始接受智能合約作為法定證據，所以長期來看這將不是個障礙。
Futter認為智能合約本身并不會包含抵押貸款條約的所有條目。其可能包含利率、貸款數額與時長等條款。但其內在住協定將涵蓋一般抵押貸款的所有條款與條件。
區塊鏈還可助力眾包抵押貸款。借款人不必從一家放款方申請200萬美元的貸款，他可從1000位投資人處分別獲得2000美元的貸款。
銀行現今應如何行動
Piscini說道，區塊鏈技術將取代銀行如今執行的記錄與交易活動，因此需要聚焦增值服務。
Futter建議銀行至少應讓人們了解其發展情況。這種進展可以是創建新紀錄的試驗、追蹤文件或是在區塊鏈上核準交易。
Futter說道："金融危機表明保存紀錄并不是大多銀行最大的強項。區塊鏈創造了一項可靠的存儲機制，獲取情況視個人所用的為公共鏈還是私人鏈而定。貸款交易相關所用文件，如財產文件等，均可存儲在區塊鏈上。抵押貸款處理程序可自動完成，完成支付與取消贖回權都是自動實現的，這些都可在區塊鏈上進行。"
Futter指出，這些對自動借貸來說都是可行的，對各類型貸款、收債與其他相關服務均可實現。
【來源：未央網 】
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