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對于網(wǎng)貸平臺而言，備案通不過意味著將失去在網(wǎng)貸市場“存身”的資格，由此可見備案對于網(wǎng)貸平臺的重要性。

根據(jù)此前P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)的《關于做好P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（以下簡稱“57號文件”）要求，各地要在2018年4月底前完成主要P2P機構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成。而伴隨著備案的時間節(jié)點越走越近，業(yè)內(nèi)對網(wǎng)貸行業(yè)備案的進展也愈發(fā)關注。

1900多家平臺在等待“大考”

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的持續(xù)開展和國家密集出臺相關政策，各地方政府已積極響應國家監(jiān)管層要求，陸續(xù)出臺相關監(jiān)管政策，規(guī)范當?shù)鼐W(wǎng)貸平臺發(fā)展。特別是網(wǎng)貸平臺聚集地如北京、上海、廣東、深圳、浙江、江蘇等，截至目前，均已根據(jù)監(jiān)管層要求先后出臺了當?shù)鼐W(wǎng)貸平臺備案暫行辦法。

比如，上海已下發(fā)的P2P平臺（注冊領紅包）驗收指引指出，備案不設數(shù)量指標，合規(guī)一家、備案一家。北京備案則指出，只求質(zhì)量，不求數(shù)量；通過一家備案一家，沒有數(shù)量額度等限制。

目前有一些地方平臺宣稱已經(jīng)拿到了備案文件。例如，浙江有兩家網(wǎng)貸平臺宣稱完成了機構(gòu)備案登記信息確認，正在等待公示；廈門一家平臺也在官網(wǎng)披露，稱已經(jīng)獲取正式備案文件。不過，需要指出的是，目前還有很多網(wǎng)貸平臺依然在忙于為即將到來的備案做準備。

以曾經(jīng)的“網(wǎng)貸大哥”紅嶺創(chuàng)投為例。去年年中，董事長周世平還曾宣布紅嶺將清盤網(wǎng)貸業(yè)務，退出江湖紛擾，這一情況也一度讓行業(yè)信心跌至冰點。不過，就在近日，在網(wǎng)貸平臺紅嶺創(chuàng)投舉辦的銀行存管及合規(guī)備案進展說明會上，紅嶺創(chuàng)投卻宣布推出了幾款新的合規(guī)產(chǎn)品，涉及創(chuàng)業(yè)貸、租金貸、保費分期等，并表示正在積極準備合規(guī)備案，表明了回歸的姿態(tài)。

在會上，周世平甚至坦言稱，紅嶺創(chuàng)投備案的唯一障礙，就是原有的大額存量資產(chǎn)被定義不合規(guī)的資產(chǎn)，所以目前最大的問題就是存量資產(chǎn)處置。

事實上，新華社客戶端財富頻道注意到，截至目前，雖有部分平臺宣稱已經(jīng)完成合規(guī)，但就官方消息來看，網(wǎng)貸平臺至今仍是“零備案”。

而據(jù)行業(yè)第三方統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量達到了1931家。這也意味著，目前面臨備案“大考”的平臺數(shù)仍然多達1900多家。

多重因素影響平臺備案工作

那么，目前到底有哪些具體的因素在影響網(wǎng)貸平臺備案呢？

對此，網(wǎng)貸天眼研究員付影指出，從一些地區(qū)發(fā)布的備案指引上看，目前影響平臺備案的因素主要有三點：一是限額；二是經(jīng)營范圍；三是2016年8月24日后成立的平臺不能申請備案。

付影分析稱，比如在限額方面，2017年12月8日，網(wǎng)貸整治辦發(fā)布的57號文件中提到，違反單一借款人限額要求的相應存量業(yè)務沒有化解完成的網(wǎng)貸平臺不得進行備案，這是繼2016年8月24日監(jiān)管層發(fā)布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》后，再次對平臺應當以小額分散的方式進行業(yè)務為準則而對限額方面提出的要求。在經(jīng)營范圍方面，已存續(xù)的P2P網(wǎng)貸平臺，備案前需要在工商登記部門修改經(jīng)營范圍，明確“網(wǎng)絡借貸信息中介”等內(nèi)容。

“此外，在平臺成立時間方面，按照57號文件，2016年8月24日后成立的平臺不予備案，也就是說，備案只面向2016年8月24日前設立的網(wǎng)貸平臺。主要原因有兩個：一是新平臺在基本信息以及信息披露方面普遍不符合監(jiān)管要求，二是在借款限額問題上新平臺也普遍未滿足備案登記的要求。”付影說，不過，監(jiān)管層并不會一刀切，如果個別平臺擁有較強實力，在合規(guī)方面完全滿足監(jiān)管要求，則可能會給予備案登記。

人人聚財CEO許建文對此表示，對于平臺來說，合規(guī)工作是一個系統(tǒng)工程，既有要攻克的難點，可稱為結(jié)構(gòu)性問題，也有大量的難度稍低的細節(jié)問題。

“比如，結(jié)構(gòu)性問題包括業(yè)務類型是否符合小額分散的要求、平臺運營是否符合十三條禁令要求（如不符合能否在驗收前完成整改）、存量違規(guī)業(yè)務能否化解、能否做到用戶和平臺資金隔離。這些問題是平臺合規(guī)需要最優(yōu)先的前提和基礎，如果在規(guī)定時限內(nèi)未完成，帶有一票否決的性質(zhì)。”許建文說，而信息披露、投資者教育、宣傳方式等方面的合規(guī)要求，難度稍低，但同樣是合規(guī)的配套工作，需要進行細致的梳理。人人聚財目前也正把一部分精力放在官網(wǎng)和App的改版上，加快這方面的改進。

作為一名“親歷者”，紫馬財行CEO唐學慶則特別指出，通過監(jiān)管部門的合規(guī)驗收是當下影響網(wǎng)貸平臺備案的關鍵因素。

“通過合規(guī)驗收是存續(xù)機構(gòu)取得備案登記的前置條件。平臺在前中期的專項整治中是否響應了監(jiān)管要求進行合規(guī)整改，將是能否通過合規(guī)驗收、取得備案的關鍵。”唐學慶說。

唐學慶表示，事實上，合規(guī)整改涉及到方方面面，工程浩大，并非朝夕可就。“網(wǎng)貸專項整治工作始于2016年4月，如果平臺從那時起就開始向監(jiān)管靠攏，那么用2年時間完成合規(guī)整改應非難事。如果是急來抱佛腳，或者在前中期的整改中虛與委蛇，那么要通過合規(guī)驗收就不免會吃力很多。對于這類難以通過備案的平臺，57號文件給其指引了方向，即退出市場或采用市場化方式進行并購重組。”

爭取平臺備案成功 需要盡早做取舍

毋庸置疑，爭取成功備案已成為今年上半年網(wǎng)貸平臺的主要任務。但正如紅嶺創(chuàng)投需要面臨存量資產(chǎn)處置的困難，目前很多平臺同樣存在著各自不同的備案困難。

在付影看來，目前網(wǎng)貸平臺備案的最主要的困難還是在打包債權(quán)、限額等資產(chǎn)端的問題上。尤其是大額標的業(yè)務存量較大的平臺，有的平臺甚至還需要兩到三年的時間處置存量違規(guī)業(yè)務，目前采用的方法就是將大額標的脫離出去，轉(zhuǎn)移到體外公司承接。

付影指出，為了解決資產(chǎn)端的問題，目前有一些平臺在與直銷銀行合作，通過直銷銀行平臺代售理財（注冊領紅包）產(chǎn)品來規(guī)避監(jiān)管，且個別項目融資規(guī)模高于200萬元。但由于監(jiān)管層還暫未出臺關于直銷銀行相關管理辦法，未來P2P平臺與直銷銀行合作是否滿足要求還是未知數(shù)。

付影表示，也有平臺拆分出來，通過企業(yè)理財?shù)哪Ｊ竭M行。如開鑫金服早在2016年10月就成立了開金網(wǎng)，與旗下的P2P平臺開鑫貸分開運營。開金網(wǎng)開展了企業(yè)理財業(yè)務，高凈值人群和企業(yè)成為了這類模式的目標客戶。據(jù)了解，現(xiàn)在不少平臺在調(diào)研企業(yè)理財。

不過，在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來，平臺備案要求雖然很多，但其實條目很清晰，要求也并不過分，就是“合規(guī)”而已。只不過就多數(shù)平臺而言，合規(guī)與規(guī)模、盈利是沖突的，為了規(guī)模而主動調(diào)減了“合規(guī)”的優(yōu)先級，導致在備案階段卡殼。

“所以，備案登記于平臺而言，更多地是個選擇問題。只要真正選擇擁抱監(jiān)管，放棄對‘不合規(guī)’的規(guī)模和盈利的執(zhí)念，獲得備案也就水到渠成了。”薛洪言說。

對此，許建文也特別強調(diào)稱，對平臺來說，應對備案只有一個路徑——踏踏實實地對照監(jiān)管要求自查及整改到位，絕不應該心存僥幸，因為備案并不意味著一勞永逸，備案只是監(jiān)管的開始。從目前的情況看，合規(guī)是底線而不是天花板。金融監(jiān)管追求的是長效機制，備案后的環(huán)境更有利于監(jiān)管對平臺的監(jiān)督。

2018年網(wǎng)貸平臺存量或?qū)J減

對于2018年的網(wǎng)貸平臺存量情況，不少業(yè)內(nèi)人士的看法近乎一致，就是網(wǎng)貸平臺的存量或?qū)⒂瓉礓J減。

薛洪言表示，就現(xiàn)在的情況來看，距離整改期限越來越近，很多前期不注重合規(guī)的平臺已經(jīng)缺乏足夠的時間進行整改，后果便是不能及時備案登記。某種程度上來說，這也是前期的“合規(guī)意識”淡薄帶來的后果，現(xiàn)在不得不自食其果。

對于最終的備案情況，許建文表示，盡管監(jiān)管層沒有進行明確的平臺數(shù)量限制，但從政策要求來看是非常嚴格的，預計能夠通過備案的平臺在總平臺數(shù)里仍屬少數(shù)。

融360最近發(fā)布的一份報告便預計稱，從全國來看，能夠拿到首批備案的平臺將不超過400家。雖然與融360的數(shù)據(jù)有所差異，但行業(yè)第三方給出的數(shù)據(jù)同樣傾向于網(wǎng)貸平臺或?qū)J減。據(jù)行業(yè)第三方估測，2018年底網(wǎng)貸平臺的存量或?qū)⒌?00家左右。

對于網(wǎng)貸平臺即將到來的“大浪淘沙”，唐學慶表示，一方面，為了實現(xiàn)行業(yè)市場出清、扶優(yōu)抑劣，監(jiān)管部門給備案登記設置了較高的門檻；另一方面，業(yè)內(nèi)現(xiàn)存的近2000家平臺之間的發(fā)展水平確實參差不齊，部分中小平臺業(yè)務模式雷同，缺少競爭力，而且合規(guī)程度也比較低。“這意味著有望通過備案的會是那些合規(guī)建設先行、競爭力較強的大中型平臺；而大批合規(guī)程度低、缺少競爭力的中小平臺則較難通過備案登記，最后難免被淘汰的命運。”唐學慶說。

【來源：新華財富】