2012年，“世界上最讓人敬畏的銀行家”，摩根大通CEO杰米·戴蒙在致股東信中用很大的篇幅強(qiáng)調(diào)著一個(gè)信號(hào)：硅谷來(lái)了。
花旗銀行前CEO Vikram Pandit曾說(shuō)，2023年之前，金融行業(yè)30%的工作崗位將被科技取代。
被科技席卷了的金融業(yè)正在發(fā)生巨變，今天就和硅兔君一起來(lái)看Fintech勢(shì)如破竹般的發(fā)展。
不滿華爾街：
炒股必備Robinhood
早在支付寶上的財(cái)富欄目出現(xiàn)之前的2013年，美國(guó)有一家名叫“羅賓漢”（Robinhood）的公司成立，截至2018年5月已經(jīng)完成3.36億美元的D輪融資，成為當(dāng)年硅谷的“當(dāng)紅炸子雞”。
Robinhood是美國(guó)文化中一位劫富濟(jì)貧的民間英雄，以這位俠盜名字命名的公司聽起來(lái)就很不簡(jiǎn)單。
2011年，美國(guó)群眾不滿1%的華爾街資本家們的貪婪與腐敗，抗議只有1%的富人占有99%的美國(guó)人財(cái)富，發(fā)起“Occupy Wall Street”占領(lǐng)華爾街抗議運(yùn)動(dòng)。
Robinhood的創(chuàng)始人深受影響，他們發(fā)現(xiàn)華爾街金融公司的股票交易成本其實(shí)很低，卻要求用戶為每筆股票交易支付7~10美元的傭金，再加上開戶最低資金限額，金融投資門檻十分高，將大部分中產(chǎn)以下的美國(guó)人拒之門外。
為了讓更多的美國(guó)人能參與金融投資，兩位創(chuàng)始人做出了一款零手續(xù)費(fèi)的股票交易App，正式上線時(shí)有100多萬(wàn)用戶提交注冊(cè)申請(qǐng)。
信用報(bào)告全部免費(fèi)：
Credit Karma的海量消費(fèi)數(shù)據(jù)庫(kù)
美國(guó)早在2006年就已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)提供免費(fèi)服務(wù)的思想貫徹到消費(fèi)金融行業(yè)，Credit Karma的成立相當(dāng)于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，強(qiáng)行從其他傳統(tǒng)付費(fèi)征信機(jī)構(gòu)的盤子里切下來(lái)了一大塊蛋糕。
在美國(guó)，三大征信機(jī)構(gòu)只在監(jiān)管要求下每年為消費(fèi)者提供一份信用報(bào)告，其他時(shí)間要最新報(bào)告是需要付費(fèi)的，價(jià)格從十幾到幾十美元不等，然而它的成本或許只需要一美元甚至更少。
針對(duì)這種不公平，Credit Karma從征信機(jī)構(gòu)用批發(fā)價(jià)購(gòu)得信用記錄，免費(fèi)提供給用戶。截至2017年，它的用戶量已經(jīng)積累了七千萬(wàn)用戶。
隨后Credit Karma又推出了免費(fèi)報(bào)稅服務(wù)，而從前這項(xiàng)業(yè)務(wù)納稅人需要花費(fèi)幾十到上百美元購(gòu)買報(bào)稅軟件。
這項(xiàng)新服務(wù)一推出不僅讓Credit Karma用極低的成本獲得了數(shù)千萬(wàn)高粘度用戶，還帶來(lái)了海量的用戶信用記錄，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和行為信息，瞬間成為估值達(dá)到了近四十億美元體量最龐大的導(dǎo)流平臺(tái)。
因?yàn)樵敿?xì)地掌握了用戶的信用背景和消費(fèi)習(xí)慣，Credit Karma可以針對(duì)性地進(jìn)行信用卡等金融產(chǎn)品的推薦行為，并且用戶轉(zhuǎn)化率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他渠道。
網(wǎng)絡(luò)支付一鍵設(shè)定：
Stripe為中小企業(yè)謀福利
其實(shí)在美國(guó)也有類似支付寶的軟件，不同的是它沒(méi)有那么大的體量。
Stripe的目標(biāo)是一些中小型的創(chuàng)業(yè)公司，幫助這些公司降低開發(fā)成本，免除它們陷入錯(cuò)綜復(fù)雜的銀行交易體系。
作為一個(gè)處理網(wǎng)絡(luò)支付的工具，無(wú)論是移動(dòng)應(yīng)用還是網(wǎng)站，只需要在產(chǎn)品后臺(tái)里復(fù)制粘貼一小段Stripe提供的代碼和API，就能擁有支付功能，從而讓用戶輸入信用卡，完成支付交易。
相較于其他競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品，Stripe的優(yōu)勢(shì)在于要價(jià)低，創(chuàng)業(yè)公司只需要付出每單2.9%的交易金額加上0.3美元的統(tǒng)一手續(xù)費(fèi)；涉及到不同的平臺(tái)、不同的支付方案時(shí)，Stripe的操作都更為簡(jiǎn)單，不需要開發(fā)者進(jìn)行復(fù)雜的選擇和調(diào)配；減少了不同貨幣、不同支付方式之間的交易阻礙。
以上三個(gè)例子，只是發(fā)展迅猛的Fintech的小小縮影。近些年，尤其是隨著區(qū)塊鏈、比特幣等其他加密貨幣群體逐漸進(jìn)入大眾視野，F(xiàn)intech應(yīng)用變得越來(lái)越廣為人知。
Fintech：
用技術(shù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)民主化
總結(jié)得來(lái)說(shuō)，F(xiàn)intech就是使用軟件和技術(shù)提供金融服務(wù)的公司，包括金融咨詢和財(cái)產(chǎn)管理、在線貸款、在線銀行、移動(dòng)支付、在線匯款等。
Fintech專注于顛覆性創(chuàng)新，重新定義金融服務(wù)，重構(gòu)金融格局，推動(dòng)傳統(tǒng)模式更新迭代。在某種程度上，F(xiàn)intech使財(cái)務(wù)民主化，使個(gè)人和商業(yè)用戶更容易獲利，降低財(cái)務(wù)決策的成本。
Fintech主要涉及的方面以及發(fā)展趨勢(shì)有：
1、人工智能和自動(dòng)化應(yīng)用
大數(shù)據(jù)進(jìn)入金融行業(yè)已經(jīng)只是時(shí)間問(wèn)題，預(yù)計(jì)到2019年底，機(jī)器人自動(dòng)化軟件將在75%的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中得到廣泛的應(yīng)用。
這些軟件通過(guò)自動(dòng)化重復(fù)和人類完全相同的人工過(guò)程，從而消除內(nèi)在的人為較低的效率。不僅節(jié)省了人力，AI完成任務(wù)的效率也將大大地提高。
結(jié)合人工智能技術(shù)，AI對(duì)于金融模型的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率也將大大地提高。未來(lái)幾年，人工智能在金融行業(yè)的發(fā)展?jié)摿?huì)被進(jìn)一步發(fā)掘出來(lái)。
2、移動(dòng)支付和新銀行
截至2017年，全球的移動(dòng)銀行和支付行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到相當(dāng)大的規(guī)模，平均每天需要處理超過(guò)10億美元的交易。
預(yù)測(cè)在未來(lái)兩年，全球移動(dòng)支付量將增長(zhǎng)60%，拉丁美洲和撒哈拉以南的非洲的移動(dòng)支付增長(zhǎng)率將超過(guò)75%。
同時(shí)，移動(dòng)貨幣市場(chǎng)對(duì)于金融的包容性也將飛速增長(zhǎng)，具體體現(xiàn)在比特幣的普及以及其他加密貨幣在市場(chǎng)上的流通。
3、Fintech公司成為新常態(tài)
在高新技術(shù)的強(qiáng)力沖擊下，我們可以大膽地推測(cè)，過(guò)不了多久，F(xiàn)intech公司將從顛覆者的形象轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诜?wù)行業(yè)的助力者，廣泛應(yīng)用于監(jiān)管技術(shù)（Regtech）、保險(xiǎn)技術(shù)（Insurtech）和智能合約等。
盡管Fintech公司仍然會(huì)“破壞”金融行業(yè)，但并不會(huì)像之前想象中那樣徹底地改變它。在美國(guó)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)察覺(jué)到Fintech轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)，加強(qiáng)了貨幣監(jiān)察，并發(fā)布了最新的Fintech憲章。
高需求高薪：
對(duì)人才如饑似渴
在過(guò)去十年中，F(xiàn)intech模糊了技術(shù)和金融之間的界限，并越來(lái)越受到投資者的關(guān)注，僅2016年該行業(yè)就獲得了174億美元的投資。而到了2017年，這個(gè)數(shù)字幾乎翻了一番，達(dá)到310億美元。
一個(gè)新行業(yè)的興起標(biāo)志著對(duì)相應(yīng)人才的需求量也增大了，F(xiàn)intech專業(yè)人員的薪資也水漲船高。
隨著Fintech勢(shì)頭逐年增長(zhǎng)，對(duì)具有特定Fintech技能的專業(yè)人士的需求巨大，要成為Fintech需要的人才需要具備至少以下四項(xiàng)技能：
Skill 1：熟悉數(shù)字化資產(chǎn)交易
主要工作的范圍是金融服務(wù)和金融科技行業(yè)，如加密貨幣、商業(yè)支付、現(xiàn)金貸款等。需要有相應(yīng)的區(qū)塊鏈開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于C/C++，Java等編程語(yǔ)言有著全面的了解。
在美國(guó)，此類從業(yè)人員的薪資可達(dá)13萬(wàn)美元/年，經(jīng)驗(yàn)豐富的顧問(wèn)或軟件工程師甚至可以得到更多的收入，達(dá)到25萬(wàn)美元的薪水。
Skill 2：編程技巧
在Fintech就業(yè)市場(chǎng)，Java，JavaScript，C++，C#，Python和SQL的編程技能需求量很大。能夠開發(fā)移動(dòng)應(yīng)用程序、網(wǎng)站和全棧平臺(tái)的高技能軟件工程師，對(duì)于創(chuàng)新的Fintech行業(yè)至關(guān)重要。
此外還需要合格的程序開發(fā)和維護(hù)人員來(lái)開發(fā)和維護(hù)新產(chǎn)品和新產(chǎn)品的API。
Skill 3：機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能和深度學(xué)習(xí)
在金融服務(wù)公司，特別是投資銀行、對(duì)沖基金等公司尤其需要精通人工智能的高級(jí)人才。需要他們能熟練運(yùn)用數(shù)據(jù)科學(xué)工具包、數(shù)據(jù)可視化工具、數(shù)據(jù)庫(kù)語(yǔ)言以及應(yīng)用統(tǒng)計(jì)技能等。
隨著技術(shù)重新定義金融服務(wù)，F(xiàn)intech產(chǎn)生的大量有用的數(shù)據(jù)需要進(jìn)行詳細(xì)的檢查、分析和解釋，以此來(lái)創(chuàng)造其最大的價(jià)值。
Skill 4：網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)知識(shí)
Fintech初創(chuàng)公司特別容易受到信息安全的惡意威脅，此類攻擊同時(shí)也會(huì)對(duì)貨幣產(chǎn)生影響，損害公司聲譽(yù)、使業(yè)務(wù)關(guān)系變得緊張、甚至產(chǎn)生嚴(yán)重的法律后果。
然而網(wǎng)絡(luò)犯罪分子越來(lái)越聰明，金融平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)攻擊也越來(lái)越復(fù)雜，對(duì)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全人員的需求也在不斷地增長(zhǎng)。
根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，92%的獵頭認(rèn)為需要更多的金融科技人才，“職場(chǎng)人士將在金融科技領(lǐng)域看到更多就業(yè)機(jī)會(huì)”，并且大數(shù)據(jù)、人工智能、風(fēng)險(xiǎn)管理將會(huì)成為一大熱門職位。
來(lái)源：36氪
