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文 小刀馬

國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)已經(jīng)突破了5100點(diǎn)了，這也是上次大牛市之后，國(guó)內(nèi)A股市場(chǎng)的又一波大型牛市的號(hào)角被吹響，當(dāng)然也有快速殺跌幾百點(diǎn)的震撼和洗禮。值得關(guān)注的是，在資本市場(chǎng)不斷向好的情況下，我們看到很多A股上市公司都涉足到P2P行業(yè)，包括一些銀行也進(jìn)入到P2P市場(chǎng)，開始布局自己的發(fā)展意圖。

首先看上市公司，目前已經(jīng)有61家A股上市公司涉足P2P業(yè)務(wù)。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，5月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達(dá)609.62億元，環(huán)比4月上升了10.55%，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量已突破6000億元。按照目前增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)2015年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)全年成交量將突破8000億元。良好的市場(chǎng)環(huán)境不僅讓P2P網(wǎng)貸迎來(lái)廣闊的發(fā)展空間，也吸引了許多上市公司以自建、控股收購(gòu)、參股等形式布局P2P網(wǎng)貸業(yè)。截至2015年6月10日，涉及P2P網(wǎng)貸概念的A股上市公司多達(dá)61家。

目前，涉及P2P網(wǎng)貸概念的A股上市公司中，有44%屬于深圳中小板塊;38%屬于主板，其中滬市主板占25%，深市主板占13%;創(chuàng)業(yè)板占比18%。有一點(diǎn)需要注意的是，其中制造業(yè)上市公司可能出于整合自身供應(yīng)鏈角度，通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)構(gòu)建完善供應(yīng)鏈金融體系。

而除了上市公司之外，銀行對(duì)于P2P市場(chǎng)也非常關(guān)注，其中參與的熱情也很多。其中最直接的應(yīng)用就是P2P和銀行之間的合作，進(jìn)行資金托管等等。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的普惠金融不斷被普及之后，市場(chǎng)對(duì)于P2P市場(chǎng)的自律和監(jiān)管也越來(lái)越被引起關(guān)注。畢竟還有大量的問(wèn)題平臺(tái)被爆出，無(wú)論是資金鏈斷裂、自融平臺(tái)、提現(xiàn)困難和跑路等等都困擾著P2P的良性發(fā)展。而資金托管也被認(rèn)為是防止自融的一個(gè)有效控制。

近日，我們看到國(guó)內(nèi)知名P2P平臺(tái)宜人貸與廣發(fā)銀行合作，進(jìn)行資金托管。宜信宜人貸與廣發(fā)銀行的合作上線后，每個(gè)出借人、借款人都將在廣發(fā)銀行開立P2P資金托管子賬戶，宜信宜人貸和銀行均會(huì)驗(yàn)證借款人和出借人的真實(shí)性。每一筆P2P交易在網(wǎng)上平臺(tái)進(jìn)行撮合后，銀行會(huì)對(duì)交易進(jìn)行從合同備案審查到支付與合同匹配的全流程托管，真正確保了出借人出借資金與網(wǎng)上平臺(tái)的隔離并到達(dá)每個(gè)真實(shí)的借款人，從而能夠進(jìn)一步驗(yàn)證宜信宜人貸平臺(tái)信息的真實(shí)性和透明度。廣發(fā)銀行會(huì)記錄每個(gè)出借人和借款人的虛擬子賬戶往來(lái)流水并定期出具P2P交易資金托管報(bào)告，實(shí)現(xiàn)借貸雙方交易透明，能夠驗(yàn)證出借人和借款人的真實(shí)存在，增強(qiáng)資金劃撥和資金結(jié)算的安全性。

很顯然，宜人貸這次的資金托管是非常嚴(yán)格的，也是真正意義上的資金托管，對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)無(wú)疑具有更好的風(fēng)控性以及增加了相當(dāng)大的安全性。隨著引入了銀行的資金托管，可以有效將平臺(tái)交易資金和企業(yè)自有資金隔離，杜絕虛假債權(quán)，最大程度上避免平臺(tái)設(shè)立資金池。廣發(fā)銀行將為宜信公司旗下的純線上P2P平臺(tái)宜人貸提供全面的資金托管服務(wù)。區(qū)別于業(yè)內(nèi)普遍的資金托管模式，宜信與廣發(fā)銀行合作打造的P2P資金托管模式由銀行全程監(jiān)督出借端和借款端的交易處理，實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)自有資金和P2P交易資金的完全隔離。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，和P2P合同合作，進(jìn)行資金托管，對(duì)于自身的業(yè)務(wù)體系建設(shè)也是非常有益的，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來(lái)越快的今天，銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的合作將變得非常普遍。可以看出，宜人貸的這種資金托管是完全意義上的托管，可以有效防范P2P公司的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是降低平臺(tái)跑路風(fēng)險(xiǎn)，宜信公司在廣發(fā)銀行開立了包括P2P交易資金托管賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金托管帳戶和服務(wù)費(fèi)賬戶三類賬戶，并由銀行對(duì)用戶P2P交易資金進(jìn)行全面托管，實(shí)現(xiàn)用戶資金與P2P平臺(tái)有效隔離，大大降低P2P平臺(tái)捐款跑路的可能性;二是銀行為宜信宜人貸建立用戶自賬戶體系，同步核對(duì)借款信息的匹配度，并根據(jù)合同信息展開資金劃轉(zhuǎn)，有效防止P2P平臺(tái)出現(xiàn)設(shè)立資金池的情況;三是資金托管情況透明可查，銀行將會(huì)監(jiān)控核對(duì)從用戶實(shí)名開戶、合同簽署備案，交易與合同的匹配審核、交易資金的劃轉(zhuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)金監(jiān)控的全部流程，并定期出具資金托管報(bào)告，用戶可在網(wǎng)站上查詢資金托管情況。

截至目前，宜人貸平臺(tái)累計(jì)交易促成金額超過(guò)60億元，注冊(cè)用戶超過(guò)500萬(wàn)。當(dāng)然如果僅僅是資金托管，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)還是一種被動(dòng)接納，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融概念越來(lái)越普及之后，其實(shí)銀行也可以加大對(duì)P2P行業(yè)的關(guān)注。

值得關(guān)注的是，目前市場(chǎng)上也存在著一些第三方資金托管，本身卻存在著“貓膩”，對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)要仔細(xì)甄別。近日，愛(ài)增寶跑路事件無(wú)疑給投資者和整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)敲響了警鐘。在今年4月25日，成立時(shí)間不到一年，融資金額達(dá)4.82億元的上海網(wǎng)貸平臺(tái)愛(ài)增寶跑路。該平臺(tái)據(jù)悉也和易寶支付有資金托管關(guān)系。但令投資者萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到的是，愛(ài)增寶的第三方資金托管竟是“偽托管”。平臺(tái)跑路后，易寶支付隨即發(fā)布聲明稱，愛(ài)增寶尚未正式進(jìn)行資金賬戶托管。

我們看到目前很多P2P平臺(tái)也在拿資金托管說(shuō)事。“不少平臺(tái)都拿第三方支付功能來(lái)冒充第三方資金托管功能混淆投資者視聽，而且資金托管和資金存管也是兩個(gè)不同的概念，這也值得投資者注意。”

相對(duì)來(lái)說(shuō)，和銀行的合作對(duì)于資金托管更靠譜一些。除了宜人貸和廣發(fā)銀行合作之外，我們也看到，目前已有多家銀行開始布局第三方托管業(yè)務(wù)。中信銀行與宜信合作在資金結(jié)算監(jiān)督、大數(shù)據(jù)金融等多個(gè)領(lǐng)域展開合作;招商銀行與你我貸簽署了資金委托管理協(xié)議，民生銀行推出“網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)資金托管系統(tǒng)”，積木盒子、人人貸、民生易貸等P2P公司成為其首批用戶。浦發(fā)銀行也宣布就ppmoney的交易資金對(duì)接、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)劃等達(dá)成合作意向。對(duì)于增加平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)可控性還是有一定幫助的。

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作者簡(jiǎn)介：小刀馬，微信公眾號(hào)：daomawuyu(刀馬物語(yǔ))。QQ：15567321。如果想了解作者更多的故事，可以嘗試加一下。常年筆耕不輟，堅(jiān)持，堅(jiān)守，用一種平實(shí)的角度來(lái)解讀產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的變遷。