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作為“頂層設(shè)計(jì)”的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下稱《指導(dǎo)意見》)已于上月中旬出臺(tái)，這部作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)制度文件的落地，意味著作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的P2P網(wǎng)貸行業(yè)由此“有法可依”，將告別野蠻生長(zhǎng)的時(shí)代，進(jìn)入洗牌季淘汰不合規(guī)的P2P平臺(tái)，進(jìn)而進(jìn)入規(guī)范、健康的發(fā)展階段。P2P網(wǎng)貸行業(yè)洗牌季的來臨，也將意味著有更多的中小型平臺(tái)在接下來的時(shí)間里遭到淘汰。

P2P第三方托管受限

繼《指導(dǎo)意見》出臺(tái)后，7月31日央行再次發(fā)力發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》)。《征求意見稿》第八條中規(guī)定，“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，”不過仍可為其提供支付通道服務(wù)。

雖說這不會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開展，且有利于保障客戶資金安全，但同時(shí)也意味著《征求意見稿》將繼續(xù)秉承《指導(dǎo)意見》理念，之前P2P行業(yè)由第三方支付進(jìn)行托管的模式已然無法繼續(xù)下去，而是實(shí)施銀行資金托管。

據(jù)相關(guān)人士透露，銀行收取的手續(xù)費(fèi)要比第三方支付高兩到三倍，如果所有P2P平臺(tái)的資金都由銀行來做存管，那么P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本將增加不少;與此同時(shí)，銀行可能會(huì)提高P2P平臺(tái)資質(zhì)、渠道資源、盈利能力等方面門檻，一些規(guī)模較小的平臺(tái)承受力將受到挑戰(zhàn)，將面臨洗牌危機(jī)。

進(jìn)銀行存管需5000萬實(shí)繳注冊(cè)資金?

與第三方支付相比，銀行的準(zhǔn)入門檻顯然要高出很多。據(jù)相關(guān)人士透露，根據(jù)某商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)協(xié)議，除相關(guān)手續(xù)之外，平臺(tái)的實(shí)繳資金應(yīng)不低于5000萬元人民幣，實(shí)際控制股東為政府、國(guó)企、上市公司、金融機(jī)構(gòu)、知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或已經(jīng)獲得知名風(fēng)投投資，而且還要求高管人員要求無不良行為記錄(包括無銀行信貸嚴(yán)重逾期記錄、無被開除公職記錄等)。

不說別的，僅實(shí)繳資金為5000萬這一項(xiàng)就將大部分P2P平臺(tái)拒之門外。就目前來看，雖然很多P2P平臺(tái)的注冊(cè)資金符合要求，但是很多平臺(tái)實(shí)繳的資金并沒有這么多。

目前出臺(tái)的《指導(dǎo)意見》還只是一個(gè)框架性的文件，相信監(jiān)管細(xì)則會(huì)在不久之后出臺(tái)，如果在注冊(cè)資金這塊要求這么嚴(yán)格的話，很多平臺(tái)或?qū)⑹艿揭欢ǖ挠绊懀媾R洗牌在所難免。

市場(chǎng)進(jìn)入“大魚吃小魚”階段

近日，拍拍貸CEO張俊“5年以后，線上P2P平臺(tái)應(yīng)該不會(huì)超過10家”的觀點(diǎn)迅速引起業(yè)內(nèi)業(yè)外人士的高度關(guān)注。他認(rèn)為，未來整個(gè)行業(yè)如果不是出現(xiàn)721這樣的格局，至少也是532的格局，在這個(gè)過程中，P2P市場(chǎng)進(jìn)入“大魚吃小魚”階段，陸續(xù)會(huì)有小型平臺(tái)倒閉或者被大型平臺(tái)吞并，進(jìn)而形成某一家獨(dú)大，行業(yè)老二占20%-30%市場(chǎng)份額，其余7至8家占10%-20%市場(chǎng)份額的局面。

當(dāng)然，“大魚吃小魚”的現(xiàn)象在各個(gè)行業(yè)都會(huì)存在，P2P網(wǎng)貸行業(yè)也不例外。在監(jiān)管落地之前，很多人都想在這個(gè)發(fā)展較為迅速的新興行業(yè)分得一塊“蛋糕”，但是，P2P網(wǎng)貸行業(yè)亂像叢生，魚龍混珠，很多平臺(tái)所從事的業(yè)務(wù)與國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)的P2P業(yè)務(wù)相背離，有些平臺(tái)甚至不是作為中介平臺(tái)而存在，而是以創(chuàng)新的名義推出一些理財(cái)產(chǎn)品，自建資金池，一旦資金鏈斷裂，跑路、壞賬等事件在所難免。隨著監(jiān)管的落地，那些規(guī)模較小、實(shí)力不強(qiáng)的平臺(tái)將迎來一次大規(guī)模的倒閉潮或吞并潮，當(dāng)然，也會(huì)有大型平臺(tái)準(zhǔn)備伺機(jī)而動(dòng)收購(gòu)部分有價(jià)值的平臺(tái)，以壯大自己的實(shí)力。

草根實(shí)干系平臺(tái)出路在何方?

隨著P2P行業(yè)洗牌季的到來，對(duì)于那些擁有實(shí)力以及擁有較強(qiáng)的靠山平臺(tái)來說，是一次顯示自己實(shí)力的機(jī)會(huì)，而對(duì)于那些規(guī)模較小、實(shí)力不強(qiáng)的平臺(tái)來說則是一場(chǎng)不可預(yù)見的遭遇，要么留存，要么倒閉，要么被吞并。在這其中，那些初具規(guī)模的草根實(shí)干系平臺(tái)的出路又在哪呢?所謂草根實(shí)干系平臺(tái)，也就是低調(diào)務(wù)實(shí)、少說多干、全力以赴，真心真意為每一位用戶服務(wù)，但由于出身于草根階層，既沒有強(qiáng)大的靠山作為依靠，也沒有完全充裕的資金實(shí)力作為引流可以豪氣“反補(bǔ)”客戶的平臺(tái)。

此類平臺(tái)在數(shù)以千計(jì)的P2P平臺(tái)中并不少見，例如，較早開始運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)安心貸，在這次大洗牌中又該如何生存?

強(qiáng)化自身實(shí)力。草根系平臺(tái)想要在眾多“拼爹”的平臺(tái)中占的一地之地，其自身需具備一定的實(shí)力，主要表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)力、技術(shù)實(shí)力等方面。眾所周知，風(fēng)控能力是一個(gè)平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，如果平臺(tái)連最基本也最為關(guān)鍵的風(fēng)控都做不好，即使再有為人民服務(wù)以及實(shí)干的的信念，那也沒有生存的保障，只有倒閉一條路可走。在此之際，此類平臺(tái)需要做的是要強(qiáng)化自己的實(shí)力，不管是風(fēng)控能力、技術(shù)實(shí)力，還是平臺(tái)內(nèi)部控制制度的構(gòu)建。只有自身實(shí)力足夠強(qiáng)大，才會(huì)吸引用戶的青睞。

跟著黨走，有肉吃。還需要明確的一點(diǎn)是，平臺(tái)需要及時(shí)了解國(guó)家風(fēng)向，只要政策有需求，就有必要將自己打造成一個(gè)符合國(guó)家政策規(guī)定的平臺(tái)。例如，《指導(dǎo)意見》中指出，P2P平臺(tái)資金需存管于銀行，那么，在監(jiān)管細(xì)則出來之前，就應(yīng)該將這一系列要做的工作準(zhǔn)備好，以備不時(shí)之需。

注重客戶體驗(yàn)。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，具有良好的用戶體驗(yàn)的平臺(tái)更受投資者的信賴。所以，草根實(shí)干系平臺(tái)如在這一點(diǎn)上做好，懂用戶，了解用戶需求并加以實(shí)施，引導(dǎo)用戶習(xí)慣，用戶自然而然忠誠(chéng)于這個(gè)平臺(tái)。雖然一些大平臺(tái)在經(jīng)濟(jì)與安全上更加有保障，但是部分平臺(tái)的用戶體驗(yàn)舒適度做的并不好。如果平臺(tái)在用戶體驗(yàn)上做的好，那么就更有優(yōu)勢(shì)。