監(jiān)管意見環(huán)環(huán)相扣之下，如何選擇P2P平臺(tái)？金融
想要讓自己的財(cái)富保值增值的方式很多，合理的投資理財(cái)也能實(shí)現(xiàn)。縱觀現(xiàn)在的投資理財(cái)方式，五花八門，傳統(tǒng)的就有銀行儲(chǔ)蓄、基金、國(guó)債、股票等，綜合來看，其實(shí)這些方式要么收益太低，要么風(fēng)險(xiǎn)太大。而當(dāng)下最為火熱的理財(cái)方式——P2P理財(cái)因其高收益、操作便捷、靈活的組合方式而受到眾多投資者的青睞與熱捧。
據(jù)第三方網(wǎng)貸平臺(tái)網(wǎng)貸之家相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年7月P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達(dá)825.09億元，環(huán)比6月上升了25.10%，是去年同期的3.8倍。而2015年1-7月累計(jì)成交量達(dá)到3831.29億元，如果按照今年以來網(wǎng)貸成交量月均復(fù)合增長(zhǎng)率來算，預(yù)計(jì)2015年全年成交量或突破1萬億元。
隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管逐漸完善，行業(yè)也在不斷蛻變整合成熟中。然而，對(duì)于投資人來說，需要做的就是要從眾多的投資理財(cái)平臺(tái)中選擇出最優(yōu)質(zhì)的投資平臺(tái)，做到安全投資。到底哪些平臺(tái)是目前比較靠譜的呢?
筆者就此問題做了系列分析之后，總結(jié)一下幾個(gè)方面的標(biāo)準(zhǔn)，可給各位投資人作為參考：
關(guān)于利率：15%以內(nèi)最佳
央行出臺(tái)的《民間借貸規(guī)定》中明確指出：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”
也就是說，年利率在24%以內(nèi)的民間借貸受法律保護(hù);年利率在24%-36%的民間借貸屬于自然債務(wù)，如果要提起訴訟，要求法院保護(hù)，法院不會(huì)保護(hù)你，但是當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對(duì);年利率超過36%的民間借貸，則不受法律保護(hù)。
雖說年利率在24%以內(nèi)的民間借貸受法律保護(hù)，但是對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，合理的年化利率應(yīng)在15%以內(nèi)。年化利率越高意味著風(fēng)險(xiǎn)越大，建議投資者在投資時(shí)不要一味看重收益數(shù)字，而是要注重收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在選擇平臺(tái)時(shí)，如果超過這個(gè)利率水平，最好不要選擇。
平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式：房產(chǎn)抵押最可靠
目前國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)的貸款模式分為信用貸款與抵押貸款，從中國(guó)的大環(huán)境來看，抵押貸款更符合中國(guó)國(guó)情，尤其是房產(chǎn)抵押。在從事抵押貸款的平臺(tái)中，多數(shù)平臺(tái)在房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)上都有涉及，主要是因?yàn)榉慨a(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻較低，加上近年房?jī)r(jià)不斷攀升，尤其是北京、上海、廣州等一線城市的未來房?jī)r(jià)走勢(shì)被普遍看好。與其他抵押貸款相比，從事于一線城市房產(chǎn)抵押的平臺(tái)顯然更受投資者的青睞，專注于北京、上海房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)安心貸在短短四年不到的時(shí)間里注冊(cè)用戶量就突破了80萬。
重要考量指標(biāo)：風(fēng)控體系是否完善
平臺(tái)風(fēng)控實(shí)力如何則直接影響著投資者的切身利益，同時(shí)這也是平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。具體可包括：借款人個(gè)人信息、借款用途;投資風(fēng)險(xiǎn)是否告知;平臺(tái)資金是否進(jìn)行托管;信息數(shù)據(jù)保密性如何，投資人在進(jìn)行資金操作時(shí)，信息傳遞是否安全等等，都是非常重要的考量指標(biāo)。
央行聯(lián)合十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中的第十四至十七條，關(guān)于以上內(nèi)容基本上都有相關(guān)規(guī)定，雖然只是大綱性的文件，但是也促進(jìn)了行業(yè)的洗牌，相信監(jiān)管細(xì)則在這些方面定會(huì)有更為詳細(xì)的規(guī)定。
關(guān)注P2P平臺(tái)實(shí)力、團(tuán)隊(duì)背景等信息
投資者在選擇平臺(tái)時(shí)也需要注重所選平臺(tái)的相關(guān)背景，例如平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)、注冊(cè)資金、運(yùn)營(yíng)歷史、管理團(tuán)隊(duì)以及員工情況，當(dāng)然，實(shí)力越強(qiáng)的平臺(tái)在這方面會(huì)越注重披露，也會(huì)越規(guī)范。與此同時(shí)，成立越早的平臺(tái)越值得信賴，此類平臺(tái)已積累了大量?jī)?yōu)質(zhì)的借款人，交易較為活躍，反而是那些成立時(shí)間較短的平臺(tái)可能會(huì)存在圈錢跑路的風(fēng)險(xiǎn)。
在之前被廣泛討論的P2P行業(yè)門檻雖在各個(gè)文件中還未提及，但據(jù)相關(guān)人士透露，P2P平臺(tái)的實(shí)繳資本或需在5000萬人民幣以上。如果真是如此，就目前來看，80%以上的平臺(tái)不符合這一標(biāo)準(zhǔn)，那么，不符合標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái)要做的要么是增加注冊(cè)資金，要么是進(jìn)行融資。
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