阿里騰訊們籠罩下的中小征信機構怎么自救？金融
2015年可算是我國個人征信市場化的元年，1月國內個人征信市場化閘門正式開啟，目前騰訊征信等8家征信機構均已完成央行的入場調查和工作驗收，也就意味著他們極有可能全部獲得牌照。就在人人歡呼等待民營征信機構開門迎客，金融行業一片歡騰之時，百度、京東金融等巨頭紛紛殺入，宜信、銅板街、拍拍貸、馬上消費金融等互聯網金融平臺以及獨立第三方機構算話征信等公司也不肯落后各出奇招，百家爭鳴背后馬上面臨著一場短兵相接的廝殺。在這個千億級別的征信市場上，各方玩家也已做好持久戰的準備，巨頭們大刀闊斧招招致命，中小征信機構面對層層絞殺該如何成功突圍，恐怕唯有另辟蹊徑方能另尋生機。
痛點里找機會，夾縫中求生存
市場化的市場終究是充分競爭的市場，人們在驚嘆藍海馬上淪為紅海之時，唯有冷靜頭腦分析大勢，才能從痛點里找到機會，夾縫中生獲得生存空間。要知道目前的局勢是：首批獲準的8家機構是從20家申請者中脫穎而出，他們各自的征信產品都已陸續上線或開始內測。而現在為止已有40多家企業著手申請第二批征信牌照，如百度、京東金融、快錢、算話征信、拍拍貸等，且部分機構已經向央行提交了申請并被央行受理。廝殺在所難免，但細心觀察，就能看到生機：
1、批準籌備的8家機構各有所長且分為四類：一為深耕傳統征信業務的，如深圳鵬元；二為具有深厚金融行業背景的，如背靠平安集團的前海征信，隸屬于中國誠信信用管理集團的中誠信征信；三為占有互聯網優勢的，如阿里系的芝麻信用和騰訊系的騰訊征信，四為擁有特色數據源的，如聯想系的拉卡拉、北京華道征信。這或許是央行有意為之，充分利用民間數據渠道及各類企業優勢，補全金融數據打造多元化征信產品形態構建健康征信大生態，央行這種擁抱趨勢，接受差異性征信機構的態度就意味著只要中小征信機構足夠有特色，與如今征信體系形成互補就可能獲得關注和鼓勵。
2、巨頭數據優勢尚待驗證。民營巨頭闖入征信行業無非依仗其坐擁龐大的“社交數據”“電商數據”以及其他場景數據，希望利用過去累積的海量數據成形成可靠的個人征信評級系統。但這些數據在金融風控中是否有效還需驗證。而從國際征信業務發展看，個人以往借貸留下的信用數據才是最有效評價信用風險的數據。美國的三大征信機構收集統計最多的也是信貸征信數據，甚至沒有個人消費數據、通信數據、社交數據。即便有部分通信數據，也只是通信付費狀況的履約數據。這就意味著巨頭掌握的數據優勢極有可能變成泡影，大家站在同一起跑線上。
3、身兼數職難敵專注，行業渴望獨立第三方征信企業。征信機構的價值不僅體現在傳統的金融信貸行業，通過信用信息和信用評估為金融機構提供客戶篩選和產品定價的決策支持；更體現在創造誠信生態，提高行業失信成本，讓失信人在金融生態鏈中被約束甚至被刪選出局，降低行業信用風險。但目前擁有大數據的機構往往都有自己的金融業務或金融服務，既做金融交易，又出個人評級報告，既做裁判又做選手，另外巨頭之間還存有多種業務交叉點。他們收集其他金融機構的信用數據本身就不合適，也難保信息完整和最終評價的公正性，更別談數據共享，平臺開放。而真正獨立的第三方征信機構，則有可能做好“警衛兵”“觀察員”角色，理清這團亂麻，從而為普惠金融的落地生根提供保護力量，這也恰好是業務模式簡單產品“干凈”的中小征信機構機會所在。
這就意味著，中心征信機構與巨頭之間的競爭不是單維的數據競爭，而是基于金融場景以用戶中心的多維PK。
差異化細分應用場景，中小征信機構大有可為
既然阿里騰訊平安們的征信之路并非完美無瑕堅不可摧，中小征信企業如要絕地反擊，就可充分發揮各自優勢，堅持獨立性的同時高度專注并聚焦于細分市場，在差異化應用與擴展中與巨頭錯位競爭，并不斷創新征信模式，努力成為細分領域的領導企業，從而闖出自己的一片藍天。那哪些才是投入成本少，效果好，社會影響力大并有機會扎根的特定領域呢？
1、P2P網貸
野蠻生長的P2P網貸行業如今也是傷痕累累，行業面臨洗牌重整，行業問題更是日益突顯，如：1、客戶質量差，主要來自銀行低授信額客戶以及難以獲得傳統金融授信的客戶屬于次貸類客戶。2、行業高利率覆蓋高風險，即P2P借款客戶通常承受高利率的模式存在巨大風險。一旦用戶信息被銀行或征信巨頭獲知，就會產生兩種可能：一是借款人被認定為高風險從而被拉黑，失去低成本獲取資金的可能，以致客戶懼于通過P2P融資；二是優質客戶有可能被低利率水平的其它金融機構掠奪。3、行業內存在著借款人欺詐、多頭過度負債等問題。行業在獲客，運營及壞賬成本居高不下的狀況下亟需征信機構提供信用保障，實現階段性保護，幫助行業轉型，升級。目前巨頭已開始行動，如前海征信聯合陸金所成立“人民公社”開放平臺，專為P2P機構提供流量獲取、產品設計、風險控制、系統平臺等服務；芝麻信用也與積木盒子，點融網等展開合作。而算話征信提出“行業保護”概念，正搭建一套僅包含P2P等非銀行機構的征信系統，從而服務于特有的借款人群體也算是一次有效嘗試。
2、信用醫療
移動醫療作為O2O風口上的細分市場，仍有諸多地方可以改善，比如在掛號，檢測，拿藥等流程中，過程繁瑣，需要來回跑動、多次排隊付款。征信機構如若能與醫院合作，從方便患者的角度出發，建立有效的醫療服務征信網絡，讓患者在接受所有診療服務之后再在付款窗口一次性結賬，或選擇離院后在征信機構服務終端（如app、網站、微信公眾號）上支付門診費用，為用戶提供一站式醫療服務。這樣，通過信用方式就可以節省醫患雙方的大量時間和資源，協助緩解醫院就診難的問題。而目前征信巨頭并未涉足此行業，中小征信機構尚有機會。但在信用缺失的現在，如何保證所有患者能遵守約定按照流程先就診再付款算是個考驗。或許正如曾任上海資信研發中心負責人、現任算話征信CEO蔣慶軍所說：“要實現“誠信中國”，發展具有時代意義的行業征信是一條最可靠、也是最有效的途徑。”我們需要倡導社會各方都參與建設信用醫療，在各個城市形成醫療信用信息網絡。
3、信用商旅
商旅是個高頻次高消費的產業生態，征信機構大可與各類酒店合作，為其提供信用數據支撐，酒店對信用評價結果良好的客人提供免押金入住和免查房離店的服務。而對信用不良的客人收集其失信信息并匯成住店行為的信用信息數據，對多次失信者采取不再享受信用商旅服務甚至將失信記錄共享給其他酒店等懲戒措施，從而建立人人可享受信用服務的信用商旅業，目前芝麻信用、算話征信都有涉及，其他中小征信企業進入為時未晚。
4、更多應用場景，如：
圖書館信用場景：通過與各大圖書館合作，為信用良好者提供免押金借書服務，并為失信者建立統一征信數據庫，使得失信行為在合法的前提下可被其它授信機構查詢等。
招聘就業信用場景：通過和用人單位以及人才資源服務公司合作，征集個人在就業過程中的守信或失信行為，并在招聘和就業領域或其它授信領域使用，從而促使完善誠信就業的社會環境。
租房租車信用場景：通過和租車公司或房屋租賃中介公司以及個人出租房屋業主合作，征集車房承租人的信用行為信息，降低租賃公司或出租個人的風險。
相親交友信用場景：通過與相親交友平臺合作，或通過個人提交相親交友過程中發生的信用行為信息，征集參與者的信用信息，并提供給相親交友平臺或個人參與者使用，提高該領域參與者的守信水平。
商務合作信用場景：通過征集個人在商務合作過程中發生的信用行為信息，形成商務合作信用記錄，供商務合作的雙方查詢使用，促進商務合作信用水平的提高。
訂餐訂座信用場景：與餐館和飯店服務，記錄訂餐訂座的失信行為，為餐館飯店行業從業機構針對不同主體提供不同服務標準的決策參考，促使個人為自己的訂餐訂座行為負責。
電商分期信用場景：為電子商務經營者在向客戶提供賒銷和分期付款服務過程中提供信用決策依據，幫助商家提高營業額。
總之，中小征信機構在做好風險管控服務之外，更需要注重產品創新和多元化應用，幫助細分行業建立行業信用信息共享平臺，建立信用懲罰機制和信用自我優化機制，前期做好“警衛兵”后期做好“服務員”，建立社會化征信平臺，促進社會信用生態的完善，成為央行征信的有力補充，構建信用生態體系，在開啟全新信用時代的同時獲得自身成長的機會。
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