嚴刑重罰之下，P2P你對信息披露招還是不招？金融
無論是兩會上代表們對互聯網金融行業監管建議的討論，還是央視315打假的屢次曝光，P2P網貸行業一直處于風口浪尖，而這其中尤為讓人關注的就是信息披露方面。隨著大平臺向綜合型理財服務機構轉型，小平臺也紛紛效仿，忙不迭脫下“P2P”的外套，前面還模仿大平臺設計寶類、計劃類活期、債權產品，后面又要紛紛砍掉線下理財網點了。在筆者看來，無論政策風向如何變動，本質都是為了使投資人的權益得到更好的保護，在這一層面上展開講，新生平臺更應該重視與投資人的溝通交流，把借款項目的信息披露做到合情、合理、合規。
一、車貸項目要披露哪些信息？
筆者之前曾撰文論述P2P平臺應該披露哪些材料給投資人，但講的不太細致。這里補上一篇文章，從用戶體驗角度出發，以普通車貸的散標為例，分析下P2P平臺該如何披露借款項目信息。
首先，對借款人的基本信息展示應包括職稱/學歷、職業、工作年限、婚姻狀況、社會信譽評價及共同還款人信息等，對應的照片有身份證正反面、戶口本、結婚證。需要注意的有兩點，一是借款人的社會信譽可以在風控審核前期詢問借款人周邊人的評價，也可以從現有的一些官方網站上免費查詢，并最終用文字敘述說明即可：經查詢“全國法院被執行人信息查詢系統”、“全國裁決文書網”、“全國企業信用信息公示系統“，企業/借款人無法院被執行信息，無不良信用記錄。另一方面是，如果借款人非當地人，要在網站上展示出該投資人的居住證，或者租房合同、水電費收條等信息，并做好文字注明告知投資人。
接下來就要說到汽車相關信息的披露了。假設我們是投資人，對車輛抵押類項目會有什么期待要看到的呢？首先要證明這輛沒有毛病的車是借款人的，再者這輛車的市場估價，然后是如果借款人不還錢，平臺如何處置車給投資人還款。第一條比較簡單，只要出示機動車登記證、行駛證即可，當然如果車輛沒有違章被執行記錄，也可以填上相關描述。然后就是汽車的市場估價了，筆者看到很多平臺只是用文字籠統地表示該車估價為XX元，然后在此基礎上折價放貸。其實站在用戶角度來看，這樣的文字敘述根本沒有任何證據，屬于純粹忽悠，用戶只能憑直覺認為這輛寶馬汽車可能值30萬，那輛雪鐵龍稍微就要低一些。所以我們要把汽車型號、行駛里程、使用年限、耗損情況這些信息披露出來，即評估報告或抵質押清單要羅列出來。民間車貸還款方式分為等額本息、息到還本兩類，前者評估價值稍高，后者偏少，但只要借出價格能達到評估價8折以內，筆者認為發標人員就可以再在頁面附上專業二手車評估網查詢網址，這樣只要用戶點擊該鏈接打開該車評估價格稍作比較，就能很容易接受風控給出的價格。筆者曾讀過一篇文章，使用等額本息操作可以實現按評估價放款，所以是否給出第三方估價網址還要具體情況具體分析。最后談到車輛處置問題，最簡單的就是寫出平臺與借款人做的他項權證，以及與某二手車公司簽訂的到期收購協議。
我們現在把上述思路復盤一下，從汽車歸屬人，到汽車市場價，再到最后處置，三個環節環環相扣，相應證明材料連貫起來就能取信于大部分的成熟投資人了。
二、坦誠相待，征服最頑固、挑剔的投資人！
不過我們要繼續優化一下細節。
上述思路只是從一般投資人角度考慮如何展示信息，但是我們要更加細致深入一步，把信息披露做到更扎實，這樣才能打動最頑固投資人的心。那么頑固投資人看到我們的項目展示會有哪些問題呢？
① 如果只押手續不押車，借款人還有什么其他資產可以還款呢？
② 如果只押手續不押車，你們如何保證汽車在你們權限內處置？
③ 怎么確認你們的風控人員確實考察過，而非杜撰的考察報告？
④ 平臺說已經質押入庫，怎么證明呢？
第一項信息其實可以從風控考核報告中得到相關信息，借款人其他的資產如月收入、房產等信息，這類信息只要現實存在就可以用文字一筆帶過即可。
第二個問題也很簡單，只要在借款詳情中寫出該車已安裝GPS定位，催收人員也在一直跟進。如果要看詳情，可以到投資人交流群查看客服每天發送的監控截圖。
第三個問題就要用到風控人員與車主、汽車等的合影照片來解決。
第四個問題比較尖銳，除了附上幾張倉儲、車鑰匙的照片外，如有技術支持，也可以把實時監控的畫面接入到平臺項目展示頁，供投資人查看甄別，目前也有一些平臺開始嘗試該保障方法，筆者所在的平臺也正在積極對接。
可能還有更尖銳的問題，比如質押倉庫是否存在、款項是否真正到借款人賬戶等，這類瑣碎細節就不要鉆入牛角尖披露了，完全可以用后續的投資人考察活動、邀請投資人入群查看更多詳情信息（如果平臺為網關型支付方式，可以出具投資人賬戶轉款截圖等）等方法解決，這就涉及信息披露外的其他工作了，這里不再展開討論?！?/p>
三、海量信息如何直觀展示？
上面從材料披露上做了細致說明，下面我們要遇到的一個問題是，如何有效組織這些要素更直觀清晰地展示給投資人呢？
遺憾的是，筆者查詢了大量的平臺，始終沒有找到比較理想的頁面展示。有的平臺要么信息披露太少，要么信息羅列一大堆，讓投資人看的眼花繚亂、無所適從，筆者這里綜合上述思路虛擬一個案例，也希望平臺運營人員、產品經理能夠給出更好的思路。
借款項目概述
借款人劉某，男，已婚，40歲，現居住于北京市海淀區 ，系本市某個體老板，經查詢法院、企業信用信息公示系統等發現該借款人征信記錄良好，財務狀況穩定。
籍貫：北京市海淀區
行業：小家電批發
職業：老板（公司占股80%）
婚姻狀況：已婚
共同還款人：張某（配偶，占股20%）
抵押物
風控意見
審核報告指出，該項目貸款人具備足夠的還款能力，且項目風險較小，符合風控準入標準。抵押物為寶馬汽車一輛，借款額度為該車市場價80%，已經辦理抵押登記手續。
安全保障
1.滿標后生成電子合同（在我的賬戶查看）保證投資人合法獲取該項目收益。
2.平臺監管借款流向，并對借款人/公司銀行賬戶及相應資產進行監控，確保出借人資金?？顚Ｓ?。
3.客戶一旦逾期，平臺及時催收并啟用風險準備金，先行墊付給投資人。
4.如催收無果，平臺根據抵押手續、原有（收購）協議及時處置抵押物，保證借貸行為合理合法。
更多該項目詳情，請加入投資人交流群咨詢。
上述是文字敘述，當然大家還可以進一步優化。這里著重說明的是，除“點此查看”、“風險準備金”需跳轉到另外的頁面外，其他如“電子合同”、“抵押手續”、“審核報告”、“到期收購協議”等關鍵詞均可以在本項目頁內跳轉，方便用戶查找。
文字敘述后，可以按照借款人身份信息、抵押物信息、手續合同、收購協議四項來羅列相關圖片。這里需要注意的是，該類圖片信息展示可以和上述文字敘述并列展示，也可以放在文字敘述下方。這樣項目展示頁既可以分為項目詳情、相關文件、投標記錄、還款計劃，也可以分為項目詳情（含文字、圖片）、投標記錄、還款計劃。
因為項目展示中圖片顯示較多，如果完全展現出來，未免顯得太亂。所以筆者建議，產品經理在設定頁面展示時，可以把這四類圖片按伸縮欄來控制是否出現，當用戶點擊某一項時，該項的圖片就展現出來，并支持圖片單個點擊全屏觀看，這樣從視覺排版上就能給用戶一種輕松的查看體驗。
結論：筆者認為隨著P2P網貸平臺監管規范期到來，普通散標將重度回歸到投資人視野，小型平臺應該緊扣投資人需求，在保證借款人隱私的前提下，盡量以良好的視覺化展示詳實的項目信息，這樣才能取信投資人，獲得長足發展。
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