兩會釋放關鍵信號，2016年P2P轉型要認準哪些領域？金融
自2014年互聯網金融被首次寫入政府工作報告起，兩會似乎就成了互聯網金融的風向標，要不要發展、有沒有方向、紅線在哪兒等等問題，從每年的政府工作報告上就能得出結論。3月5日，十二屆全國人大四次會議開幕，國務院總理李克強依照慣例作了政府工作報告，與往年不同的是，今年的報告不僅將互聯網金融列為2016年重點工作，更首度聚焦到了互聯網金融細分領域的業務創新上。
消費金融：萬億市場的巨大機遇
在5日召開的政府工作報告會上，李克強指出2016年要“力推消費金融試點擴至全國，鼓勵金融機構創新消費信貸產品，增強消費對經濟的拉動力”。3月14日上午，在國家發改委就宏觀經濟運行數據舉行的新聞主題發布會上，發改委政研室副主任、新聞發言人趙辰昕在談及如何拉動國內消費的問題時也指出要發展消費信貸，將消費金融公司試點推廣至全國。
眼下中國正處于由投資拉動經濟向消費拉動經濟的轉型時期，這個時候國家將消費拉動內需上升到戰略高度，不僅是消費金融領域的一次重大利好，更意味著這個規模超過萬億的細分市場將迎來巨大的發展機遇，成為互聯網金融的新風口。事實上，對于眾多P2P平臺而言，消費金融也算是一個不錯的轉型方向。
首先，預計2019年中國消費信貸市場規模將突破39萬億，如今又有政府引導、政策開路，萬億級藍海市場爭奪戰一觸即發。自2015年國家放開消費金融市場準入以來，消費金融的發展之勢就難以阻擋，除了傳統的銀行之外，電商、非銀金融機構、互聯網金融平臺也相繼布局。尤其是在互聯網金融領域，以美利金融、趣分期為代表的互金平臺接連告捷，前者上線兩個月就完成了6500萬美元的A輪融資，后者更堪稱大學生消費金融市場的標桿企業，它們的爆發無疑證實了消費金融的巨大市場前景。
其次，偽創新陰云籠罩下的P2P行業亟需真正的業務創新與變革，而消費金融作為政策鼓勵的細分業務領域無疑是一個上乘之選。2015年年末以來，包括E租寶、大大集團、鑫琦資產等多家理財公司接連爆發風險事件，這些公司雖然屬于線下理財，但都不同程度地借助了互聯網金融概念進行自我包裝，因此這類偽金融創新公司的危機在輿論的推動下演變成了整個P2P行業的危機，在此之后P2P平臺唯有深入挖掘細分市場創新可能，才能夠幫助整個行業去偽存真、撥云見日。
最后，資產荒席卷而來，平臺必須尋找新的突破口，打破現階段的資產開發僵局。P2P行業經過近幾年的高速發展，累計平臺數量將近4000家，市場競爭之激烈不得而知。而行業競爭又以資產端競爭為甚，P2P行業發展到今天，數量有限的優質信貸資產早就被瓜分得所剩無幾，但隨著平臺數量的增加，整個行業對優質資產的需求反而愈發旺盛。在這種形勢下，P2P平臺的明智之舉應該是避開不動產/動產抵押借款、企業借款等P2P平臺扎堆的熱門資產領域，深入挖掘特定資產，才能打破當前的資產開發僵局。
三農金融：P2P平臺合規化的關鍵一戰
雖然李克強總理并沒有在今年的政府工作報告正面提及三農金融，仍然對2016年三農工作的開展作了重要部署。此外，李克強還在報告中指出要大力發展普惠金融，普惠金融的理念在國內已經踐行了十年有余，然而三農金融作為普惠金融的重點部分卻建樹平平，所謂的普惠金融難以惠及農村，三農金融問題長期得不到有效解決，因此年年都要擺到兩會上進行重點討論。
今年的兩會上，全國政協委員潘剛也提交了一份《關于建立新型農業普惠金融體系的提案》，直指普惠金融體系在農村地區存在覆蓋面不足等問題，呼吁黨和國家進一步支持創新建設農村普惠金融。
事實上，在中國的傳統金融結構中，以農村人口為代表的底層貧困人群是長期被排除在外的，之所以出現這樣的“歧視”，主要原因是農村生產經營活動普遍看天吃飯，銀行難以有效評估借款人的還款能力，借貸風險極度不可控，因此在涉農貸款的發放上逐漸呈現明顯的控貸、惜貸特征。根據數據顯示，截至2015年底，我國涉農貸款僅占各項貸款總額的28%左右，足以說明農村地區金融供給的匱乏性。
好在近兩年互聯網金融的崛起，或多或少地讓農村金融服務體系得到了傳統銀行業之外的補給。2014年年末，京東推出針對農戶的低成本貸款；2007年，翼龍貸推出三農融資產品，約有98%的資金能夠直接流入三農領域；2009年，貸幫網啟動農村小額信貸業務；2014年，阿里啟動千縣萬村計劃；2015年，京東發布農村電商3F戰略；2016年，蘇寧董事長張近東在兩會上建議大力發展農村電商。
至此，被傳統金融體系冷落了數十年的農村地區，不僅迎來了互聯網電商巨頭的青睞，更引得眾多互聯網金融平臺爭相布局。而對于P2P行業來說，深入農村的意義絕不僅僅是為了補充農村金融服務體系的真空，更是為了自身的持續發展。
首先，三農金融作為一個細分化的資產領域，能夠在一定程度上緩解P2P行業的資產荒現狀。
一方面是當前P2P行業普遍面臨嚴峻的資產開發困境，優質信貸資產的稀缺一度抬高了資產開發成本，P2P平臺處境實難；
另一方面，2015年銀行多次雙降，面向中小企業的低成本融資渠道進一步打開，擠壓了P2P平臺的原有生存空間。優質資產的匱乏再加上市場的沖擊，加劇了平臺的生存壓力，因此P2P平臺應當執行錯位競爭戰略，以區域下沉驅動資產下沉，避開水深火熱的城市戰場，挖掘尚未被過度開發的農村市場。
其次，P2P行業的合規化進程正在推進，平臺唯有迎合政策期望去發展才能博得生存籌碼。
農業作為我國經濟發展的基礎產業，其發展一直受到國家高度重視。尤其是近幾年來，為了推動現代農業的發展，國家更是逐步加大了政策的扶持力度，引導社會重新關注農村金融領域，以帶動更多資金投向現代農業。
以2015年為例，這一年中央一號文件正式提出要推進農村金融體制改革，保證農業信貸總量持續增加，維持涉農貸款比例不降低；同年年底，中央扶貧開發工作會議指出到2020年中國現行標準下農村7000多萬貧困人口要全部脫貧，而這場扶貧戰的最佳武器恰恰是高效便捷的互聯網金融。
所以，以P2P行業為代表的互聯網金融，若能在中國脫貧攻堅的節骨眼上有所表現，響應強農惠農富農號召，向農村地區輸送低成本資金，幫助完善農村金融服務體系，且不說這個美名能流傳千古，至少有希望幫助平臺在現階段實現合法“洗白”。
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