校園網(wǎng)貸亂象叢生 監(jiān)管門檻亟待設立金融
“兄弟們我要跳下去了，聽說跳樓摔下去會很疼”。這是鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟學院一位大學生臨終前的遺言。
無需本人出面，不要任何抵押，只需身份證、學籍證明，甚至簽字和照片都不是本人，便可以成功獲得數(shù)千至數(shù)萬不等的校園貸款。河南牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生鄭德幸以28名同學的名義，在14家校園金融平臺成功貸款六七十萬元，事后無法償還債務，最終絕望跳樓?？梢哉f，這次悲劇的發(fā)生，與校園網(wǎng)貸息息相關。
校園網(wǎng)貸呈井噴發(fā)展 學生成“犧牲品”
網(wǎng)絡信貸，簡稱網(wǎng)貸。主要指通過網(wǎng)絡平臺進行借貸，過程由借貸雙方自由競價，撮合成交。由于大學生消費能力強，更容易接受新事物，一定程度上為網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展提供了沃土，從而催生了“網(wǎng)貸進校園”熱。
據(jù)統(tǒng)計，校園網(wǎng)貸近年來發(fā)展呈井噴趨勢，目前，國內(nèi)校園網(wǎng)貸平臺已達百余家，主要模式分為三種。一是號稱幫助大學生上學和創(chuàng)業(yè)的P2P貸款平臺，比如貸貸紅、投投貸、名校貸等。二是提高大學生生活質(zhì)量的分期購物平臺，如趣分期、任分期、分期范。三是阿里巴巴、京東等大型電商企業(yè)拓展業(yè)務，進入校園，推出如京東白條，螞蟻花唄等業(yè)務。
一方面，校園貸款在一定程度上方便了學生消費需求。但由于學生自制力弱，消費欲望強，最終欲罷不能，而單一網(wǎng)貸平臺借給一個大學生的金額畢竟有限，為償還借款，只能通過多家平臺借款，就難免拆東墻補西墻，甚至出現(xiàn)“利滾利”的惡性循環(huán)。甚至有部分貸款人員騙取同學資料進行大批量借貸，如文章開頭提到的鄭姓學生。實際上大學生成為網(wǎng)貸“犧牲品”的并非個案，2015年底，湖北大學一名學生為購買蘋果手機申請網(wǎng)上貸款，最終陷入“連環(huán)貸”欠下70多萬債務。此種案例，比比皆是。
鼓勵、誘導、催債 網(wǎng)貸平臺亂象紛擾
既然學生償還能力有限，為何校園網(wǎng)貸平臺放心將巨款無審核借貸給學生？實際上，學生與學校、家庭掛鉤在一起，為了順利畢業(yè)、取得學籍，學生不可能一走了之。而家長為了防止子女學業(yè)被耽擱，最終不得不為學生的借貸買單。
除此之外，網(wǎng)貸平臺鼓勵學生貸款消費，大打低利率策略。從借款月利率來看，國內(nèi)校園網(wǎng)貸平臺月利率遠低于目前銀行信用卡1.5%的月利率(中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，收取日利率萬分之五，月利率0.0005*30=0.015)。據(jù)統(tǒng)計，趣分期和分期樂的借款月利率都是1%，拍來貸和貸貸紅的借款月利率都是1.16%，速溶360的借款月利率是1.3%，名校貸月利率更是低至0.99%，通過低利率優(yōu)勢吸引大學生貸款成了校園網(wǎng)貸的慣用手段。然而，一旦大學生逾期未還，則需要支付數(shù)倍利息的違約金。
更有甚者，一旦學生沒錢償還違約金，或者拖欠甚久，某些無良網(wǎng)貸公司甚至會買通黑勢力，社會閑雜人員上門催債，甚至付諸暴力，使得學生身心健康受到極大摧殘。部分學生不敢回家說明事實，甚至走上了偷竊、搶劫的道路，這些行為已經(jīng)觸犯刑法，令人發(fā)指。
審核不嚴、注冊無門檻 校園網(wǎng)貸亟待監(jiān)管
據(jù)易觀智庫2016年1月報告統(tǒng)計，按照2015年2600多萬名在校生的基礎、每人每年分期消費5000元估算，大學生消費市場規(guī)?？蛇_千億元。龐大的校園市場吸引著網(wǎng)貸平臺涉獵，并加劇了校園網(wǎng)貸市場競爭。部分平臺為了拓展業(yè)務，擴大收益，降低申請門檻要求。甚至到達“有申請即批準”的地步，非本人申請貸款也能批準，直接略過審核過程。
除平臺自身審核不嚴外，銀監(jiān)會來監(jiān)管目前僅下發(fā)了《指導意見》，尚未對P2P進行正式監(jiān)管，且意見并未正式實施，使得目前的監(jiān)管主體缺失。更重要的是，這些網(wǎng)貸平臺本質(zhì)上不屬于金融機構，并不在銀監(jiān)局監(jiān)管范圍內(nèi)，屬于“三無”機構——“無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構監(jiān)管”。因此，應明確監(jiān)管責任主體，規(guī)范審批流程，加速法規(guī)制定。三管齊下，方能整治校園網(wǎng)貸亂象。
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