外媒看中國校園貸：行業正在“摸著石頭過河”金融
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8月29日消息，據彭博社報道，在中國各個大學校園，有一小部分推銷者引誘學生以高出銀行很多倍的利息借款。這些學生沒有信用記錄，并在父母不知情的情況借錢，只是為了購買手機、假日消費或購買最新的運動鞋，他們使用的平臺包括分期樂等應用。
分期樂在中國3000多所大專院校聘請了5萬名業余推銷者，并打出口號“愛我所愛不等待”。在中國，P2P借貸平臺涉足電子商務就進入了監管灰色地帶。過去3年，成百上千萬的學生使用小額貸款購物。這個曾經是新創公司的領域，卻吸引了很多大公司，如阿里巴巴的金融部門和京東商城，他們投入了數億美元發放小額貸款。
中國有3700萬在校高校學生，北京市場研究公司易觀預計，校園借貸市場的規模可達到150億美元。雖然分期樂表示，歡迎政府監管，但除了傳統銀行如國有大銀行外，P2P借貸平臺一般都未被監管。這些應用出售采購自第三方的從相機到音樂會門票等各種商品，對學生收取的年利率一般在10%以上。這些貸款會打包并出售給那些不想存銀行的有錢個人，因為銀行的年利率只有1.75%。
上海中倫律師事務所的合伙人、擅長從事互聯網金融訴訟的何智松（He Zhisong）表示：“所謂的創新金融產品一個接一個地冒出，監管者很難分清哪些是創新哪些是違規行為，每個人都在摸著石頭過河。”這包括幾乎沒有任何貸款經歷的學生，如22歲的陳崇（Chon Chen）。
其他應用
這位福建的大二學生想買一部450美元（3000元人民幣）的手機，由于沒錢他選擇在分期樂購物，他每月需要支付42美元（280元），年利率為12%。到大三結束時，他還從另外6個類似應用借款，債務總額高達7500美元（5萬元），相當于他10年的學費。
陳表示：“在我還沒找到工作前就債臺高筑真的很可怕，我對如此隨意消費深感后悔，借貸平臺抓住了我的虛榮心和沖動購物的習慣。”他說還未告訴父母他面臨的經濟情況。雖然很多在線借貸平臺稱，他們是按照中國銀監會制定的P2P框架合法經營，但監管卻不及銀行。
4月在官方媒體報道出現了與過度網上借款有關的自殺事件后，中國教育部與銀監會聯合發表聲明，要求對一些借貸應用的廣告活動和信用評估過程進行更為嚴格的審查。上周銀監會發布了媒體稱為中國“最嚴厲P2P監管”的條例，銀監會普惠金融司司長李君風（Li Junfeng）強調，雖然新條例中沒有特別提到，但校園貸市場是關注點之一。
他表示：“如果不監管，在線校園貸將誤導大學生的消費習慣。”銀監會普惠金融部門在線借貸處主管許小正（Xu Xiaozheng）在媒體會議上解釋到，新法規是總的指導方針，沒有涉及具體問題，但適用于學生借貸應用。他表示：“很多在線校園貸存在過度推廣和虛假廣告，吸引學生過度消費。我們在新法規中特別規定不得過度廣告宣傳。”但他沒有說明何為過度。
分期樂CEO蕭文杰（Xiao Wenjie）在接受采訪時稱，過去2年該行業未受監管，導致市場“混亂”，政府不得不出面監管，“我們非常歡迎更嚴格監管，長期來看對每個人都是好的。”對此，教育部和銀監會都未回應評論要求。
消費需求
蕭文杰在2013年創立了分期樂，他原先是騰訊的高管，目前分期樂占據60%的市場。分期樂的投資者包括京東和尤里·米爾納的數字天空技術（DST），京東和DST都投資了數千萬美元。今年6月分期樂再次融資2.35億美元。
2014年成立的北京分期購物平臺趣店在7月融資了4.52億美元，而阿里巴巴的螞蟻金服曾在上一輪2億美元融資中領投。對此，京東和螞蟻金服的代表都拒絕評論。美國P2P借貸公司如SoFi關注的是學生貸款的再融資，但中國同行利用了該國年輕成年人的消費主張。他們通過業余推銷者和廣告直接向學生宣傳，并在校園廁所里張貼海報。
針對學生的推銷證明非常有效。分期樂在2016上半年就發放了16億美元（107億元）貸款，預計全年可達到45億美元（300億元）。6月趣店用戶超過1000萬。在2009年政府收緊信用卡發放后，校園貸如雨后春筍般涌現，現在分期樂等應用將渴望高回報的投資者與想消費卻不敢向父母要錢的學生聯系起來。
分期樂負責驗證申請者的身份并索取申請者家人或朋友的電話，然后與學生、借款人簽署三方協議。上面提到的陳同學說，他用了7個應用借錢，都未聯系他的父母。
大數據
迄今，這些公司稱還未出現借款人信用惡化的情況，蕭文杰稱，截止7月分期樂的壞賬率為0.67%，比中國商業銀行的壞賬率都低。不過，這些借貸應用不需要向監管機構報告壞賬率。蕭稱：“我們使用大數據控制信用風險，因為我們有所有用戶的購物記錄和位置數據。”
分期樂不要求父母擔保的做法可能會改變，銀監會的李君風稱，在線借貸平臺要嚴格審查學生的信用情況并要求監護人擔保。他表示：“如果這些平臺想繼續貸款給學生，必須讓學生父母擔保。”分期樂稱，正在研究法規無法評論。
隨著學生在線貸款的增長，主要競爭者表示將與傳統金融機構更密切合作。前阿里巴巴職員在2014年創立的借貸應用愛學貸，去年12月從中國銀行和浙江鐵路投資集團聯合設立的基金融資4500萬美元。分期樂開始向中國銀行和其他投資者提供經過嚴格審查的學生貸款申請，并逐漸將所有用戶資料與央行征信系統連接，為數億沒有信用卡的人服務。
貝塔斯曼亞洲投資基金高級投資經理威廉·趙（William Zhao）稱，這些應用與中國政府提振國內消費的行動一致。他的基金也投資了分期樂。他表示：“中國的父母消費很保守，激勵他們的孩子消費要有效的多。”
來源: 網易科技
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