萬億現金貸原罪： 高利率、多頭借貸、暴力催收金融
現金貸平臺由于其借款門檻較低，借款利率較高等特點，近年來發展極為迅速，行業規模持續擴大。近期，趣店赴美IPO、“高利貸”、暴力催收等相關新聞，讓現金貸再次站上風口浪尖。
11月20日，國家互聯網金融安全技術專家委員會（下稱“互金專委會”）發布了我國現金貸發展情況報告，明確指出，目前現金貸主要存在三方面問題，其一是貸款利率偏高；其二是多頭借貸情況嚴重；其三是暴利催收事件時有發生。
同時 ，＊＊＊＊近期的不完全統計顯示，從網貸平臺短期現金貸業務增長情況看，近一年呈現爆發式增長，2017年1～10月P2P網貸短期現金貸業務總成交量約是2016年全年的5倍，目前整個現金貸行業的規模已超1萬億元。
現金貸規模激增 已超萬億
互金專委會技術平臺將現金貸平臺概念暫定為：平臺以“信用貸”“消費貸”等形式，對借款人直接發放現金，放款時間較短，借款期限在半年之內的小額借款平臺。
從技術平臺監測的情況來看，截至11月19日，目前正在運營的現金貸平臺總計2693家。上述平臺主要利用網站、微信公眾號和APP三種形式運營現金貸業務，其中通過網站從事現金貸業務的平臺數量最多，達1044家。
與此同時，技術平臺還發現目前有592家P2P網絡借貸網站開展現金貸業務，約占全部P2P平臺總數的15.8%；有812家其他網貸平臺（從事網絡借貸中介的非P2P平臺）開展現金貸業務，約占全部其他網貸平臺總數的36.9%。
＊＊＊＊此前統計短期現金貸業務（即借款期限在6個月及以下，借款金額小于等于1萬元的個人信貸）時發現，近一年現金貸業務規模呈現爆發式增長。2016年1月單月成交金額僅為7.89億元，隨后近兩年時間整體呈現單邊上升，尤其2017年以來上升速度進一步加快，最高峰值在2017年10月單月P2P網貸短期現金貸業務成交量達到121.22億元，同比增長了372.41%。2017年1～10月P2P網貸短期現金貸業務總成交量約是2016年全年的5倍（按2017年全年測算應在6倍以上）。但最近兩個月或受監管的影響，業務規模增長速度逐漸放緩，預計11月P2P網貸短期現金貸業務成交量或將小幅下降。根據估測，目前整個現金貸行業的規模已超1萬億元。
互金專委會技術平臺的數據統計顯示，近期上述現金貸平臺各類用戶近1000萬人，其中廣東、浙江和江蘇的用戶最多。值得注意的是，在對現金貸用戶性別進行抽樣分析后發現，男性用戶遠遠多于女性用戶，占比分別為66.65%和33.35%。
面臨三大主要問題
互金專委會在報告中明確指出，高利率、多頭借貸、暴力催收是目前現金貸平臺面臨的三大主要問題。首先是平臺的借款利率普遍偏高。現金貸平臺借款期限較短，從金額上看利息并不高，且平臺往往給出比較小的日化利率，但實際年化利率極高。由于借款門檻較低，借款用戶多為次貸人群或低收入者，因此現金貸平臺盈利方式通常為“高利率覆蓋高壞賬”。
技術平臺監測顯示，現金貸利率折算為年化后大部分超過100%。此外，雖然有部分平臺表面利率不高，但通過收取各種費用變相拉高利率，比如信息審查費、賬戶管理費、交易手續費、風險保證金等。
其次，多頭借貸情況嚴重。技術平臺暫定一個人一個月內在兩家或兩家以上平臺（其中一家為現金貸）進行借款的情況為現金貸的多頭借貸。技術平臺通過抽樣分析，預計有近200萬現金貸借款人存在多頭借貸情況，其中近50萬借款人在一個月內連續借款10家以上平臺。
互金專委會認為，由于現金貸平臺借款金額較小、借款利率較高，借款人短期內頻繁借入小額高息貸款，其還款能力和還款意愿存在較大問題，這部分借款極易轉變為壞賬。
第三，暴利催收事件時有發生。由于現金貸平臺的借款門檻低和畸高利率，現金貸的逾期率尤其高。而對于這些逾期貸款，暴力催收則是最為常用的手段。短信轟炸、電話騷擾、上門討債、人身攻擊是常見的手段。
監管進行時
梳理針對現金貸的監管文件可知，2017年以前，并無對現金貸的直接點名及監管約束；2017年以來，對現金貸的相關監管內容愈發密集，各地監管機構已經注意到了這些小額貸款平臺現金貸業務的風險。
今年4月，銀監會下發《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，首次提及“現金貸”三個字，要求網絡借貸信息中介機構做好現金貸業務活動的清理整頓工作。同月P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》及《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的補充說明》，要求各地全面摸清“現金貸”風險底數，實施分類整治及宣傳引導。近期，地方監管部門已開始逐漸采取針對現金貸的整頓措施。例如，寧波市鄞州區金融辦處置非法集資聯席會議辦公室下發了《關于進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》，關停了轄區內兩家違規經營的現金貸機構；重慶市金融辦公室下發《關于開展小額貸款公司現金貸業務自查的通知》，要求轄區內網絡小貸公司在11月10日前上報自查情況。廣州市金融工作局、上海黃浦區金融辦等也先后對轄區內現金貸平臺業務展開排查摸底。
雖然監管靴子尚未正式落地，但第一財經記者近期采訪某地銀監局相關負責人后了解到，他們已經注意到了重慶和寧波等地近日出臺相關政策的消息，該人士認為，從披露出來的內容來看，對打擊暴利非法網絡小貸的威懾力是很大的，盡管其所在地區尚未出臺類似監管方案，但思路已在醞釀之中。
上述地方銀監局人士還向記者強調了一個他的個人觀點，即應該被監管的并不僅限于現金貸業務，而是所有不合規經營、高利率、高風險的網絡小貸都應該被監管。
【來源：一財網】
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