如何利用區塊鏈跟蹤債權生命周期？區塊鏈
區塊鏈是2017年最熱門的技術之一。該技術在金融領域的應用日益豐富，從最早期的虛擬貨幣，跨境轉賬，到近期有落地應用的資產證券化場景。
區塊鏈本質上是一種分布式帳本技術。簡單舉個例子，很多業務都涉及到多個參與方，各方需要在業務的適當時點發起交易，并通過這些交易最終完成業務狀態的流轉和信息的同步。常規模式下，業務的兩個參與方會針對業務定義一套包含請求和查詢的數據交互接口，使用接口對業務進行抽象，雙方需要針對接口開發程序確保自己的業務規則被正確的實現；針對接口的安全性還需要定義一套完整的鑒權、加密或者簽名的機制；在接口的背后，雙方都有自己的業務數據庫保存了自己關心的業務環節的數據狀態；常常還需要提供對賬機制來確保交易的一致性。當某些業務需要多個參與方時，復雜度也相應的成倍提升。此類問題在很多業務場景都會存在，且常常是開發環節中占用很多工作量的部分。
而在使用區塊鏈的情況下，每個業務方（即鏈上的節點）之間不需要交互，它們都和區塊鏈這個分布式賬本“打交道”。區塊鏈提供了一套針對上面描述問題的抽象基礎架構。業務方每完成一個業務操作就會把這個業務事件附加到鏈上，區塊鏈技術會確保鏈上的數據獲得各個參與方的共識，確保數據在各方的鏈表上的寫入一致性，這樣其他業務方就可以從鏈上獲取到這個業務事件。鏈上的信息每個業務方都有一份。這樣確保所有業務參與方調取到的信息都是一樣的，且信息上鏈就不可修改，交易流程被透明化。
各方還針對特定業務制定了各方認可的智能合約，智能合約是對業務中那些核心的業務規則的抽象，業務事件被附件到鏈表時，都需要經過智能合約的檢查。
用區塊鏈技術跟蹤債權生命周期
區塊鏈的這個特點，在零售信貸業務中特別有價值。零售信貸，如智能信貸業務，涉及的用戶多，金額小，還涉及到科技公司和金融機構等多個參與方，業務鏈條比較復雜。在債權的生命周期里，從簽約到流轉，如何確保債權真實、資產歸屬明確、資產結構清晰是一個關鍵問題。
現在我們通過區塊鏈技術來解決這個問題。區塊鏈作為一個分布式系統，業務的各個參與方都變成這個分布式系統中的記帳節點，針對業務抽象出來的智能合約作為業務規則被各方認可，各方作為業務角色的身份也在智能合約中被確保。
拿簽約舉例，用戶簽約時，我們會把簽約這個事件讓系統里的所有節點都接收到，并且讓大家都達成共識，寫到各自的“帳本”上的。這個帳本本身只能往上疊加，事件寫到賬本上去之后，大家公認這個資產產生了。將來這個資產再推到金融機構的時候，對方就知道這個資產是什么時候產生的，借款人、借款金額等信息都在資產產生的時點就被確定好。
同樣，未來借款人發生還款的時候，實際上金融機構也是拋出了這樣的一個業務事件，它在還款這個時點就告訴所有參與方，這次的還款涉及到多少本金、利息和費用。這些信息不需要專門的通信方式傳遞給各參與方，只需要記錄在區塊鏈節點上，且在記錄時被各參與方的節點檢查為符合智能合約并達成共識。各方基于區塊鏈節點上的數據就可以獲得這筆借款的還款計劃變更信息。
當前階段，我們用區塊鏈進行債權生命周期管理。即從用戶申請、簽約，到金融機構放款，到用戶發生還款，所有資產結構的變更和資產歸屬的變更都可以在區塊鏈上追溯到。后續我們在業務上還希望有很多拓展，比如我們在考慮未來推進到 ABS 應用中，資產的入池、置換等一系列涉及到資產包結構變更和資產歸屬變更的信息，將通過區塊鏈技術完成參與方的認可和共識。
記錄債權的產生和流轉，我們把它稱為“債權生命周期管理”。使用區塊鏈技術跟蹤債權生命周期的一個明顯好處是，可以確保交易的真實性和可靠性，規范交易流程。這次我們聯合機構客戶共同搭建的聯盟鏈將在近期上線，各方都會作為記賬節點參與到區塊鏈網絡中，我們制定了各方共同認可的資產流轉智能合約。確保資產的產生及之后的所有交易都記錄在區塊鏈上，并能經過智能合約的驗證，確保業務發生時在各方對交易達成集體共識。區塊鏈方案避免了傳統解決方案中通信環節的復雜技術細節，也避免了雙方交易對賬等一系列繁瑣的業務處理流程。
區塊鏈實現方案使用了 Hyperledger 作為底層技術，在開源技術的基礎上搭建了區塊鏈交易網關以及事件傳輸保證方案。Hyperledger 開源方案是目前被業內廣泛認可的聯盟鏈和私有鏈解決方案。
Hyperledger 提供的分布式賬本技術，不僅擁有區塊鏈底層技術中常規的共建開放平臺，簡化業務流程的效用。由于其點對點網絡的特性，是完全共享、透明和去中心化的，所以非常適合于在金融行業的應用。通過創建分布式賬本的公開標準，實現虛擬和數字形式的價值交換。
區塊鏈熱潮下的冷思考
近年來區塊鏈概念大受追捧。前段時間，市場追逐的區塊鏈熱點更多地是在虛擬貨幣方面。而業界的真正信仰技術的公司，則是在這段時間冷靜地探索區塊鏈技術本身更大的商業價值和實現路徑。
縱觀市場上使用區塊鏈解決的問題，其實也是高度相似的，一般是多方參與，業務有一定的復雜度，有一些規則約束限制，還要保證一致性。因為只有在符合這些特征的場景下，區塊鏈才能最大化地發揮其技術價值。
區塊鏈能解決的問題，正是我們現在迫切需要解決的。比如說，幾個合作方在線上完成某項業務時，兩兩之間的傳輸機制都不一樣，對于全自動的智能信貸業務來說，這個問題就非常突出。
其實，區塊鏈是把業務層級的東西（包括多方通信、業務規則校驗、數據傳輸加密，到最后的對帳業務最終確認），上升到抽象的層級，變成一個基礎設施，這樣的話，參與方之間先把智能合約定義好，把智能合約部署在所有的記帳規則里，區塊鏈已經提供好了這樣的傳輸共識，達成了機制，我們使用標準的方案去把它實現出來，這樣數據的傳輸時效性，認可度上也更高了。
我們使用區塊鏈，目前更多地是希望比較務實地解決我們業務中遇到的問題，減少雙方在達成共識上面的一些偏差——我們確實需要這個技術，而這個技術剛好存在。
（作者系PINTEC 讀秒技術團隊負責人。本文僅代表作者觀點。）
來源：FT中文網 作者：仲惟曉
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