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拍拍貸股價(jià)和趣店一樣，在11月24日探底。

雖然與趣店上市后被密集炮轟薅窮人羊毛相比，拍拍貸所獲關(guān)注度沒有那么高，但自11月10日在美國紐交所上市以來，其股價(jià)最低仍然達(dá)到7.83元，較13美元發(fā)行價(jià)下跌了40%，幾近腰斬。

上市時(shí)，拍拍貸CEO張俊對(duì)媒體表示，拍拍貸從來不是靠現(xiàn)金貸上岸，“現(xiàn)金貸并不是拍拍貸的主要贏利點(diǎn)。”但登錄拍拍貸借款A(yù)PP借款主頁，顯示的只有“現(xiàn)金借款”、“極速小額”、“代還信用卡”三個(gè)產(chǎn)品。

近日《投資時(shí)報(bào)》記者接到拍拍貸借款人投訴，稱該公司侵犯隱私，催款人獲取了他親戚朋友電話，并騷擾了他們，同時(shí)，借款人還質(zhì)疑拍拍貸涉嫌“高利貸”。拍拍貸客服回應(yīng)的將利率與服務(wù)費(fèi)分開計(jì)算，也與監(jiān)管精神相悖。

12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)定“以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定”、“各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式”。而據(jù)最高人民法院2015年發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》要求：借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

此前，多地互金協(xié)會(huì)的政策也都要求將綜合費(fèi)率控制在36%的紅線內(nèi)。明確“36%的紅線”將對(duì)包括拍拍貸在內(nèi)的網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)生重大影響。

但網(wǎng)貸行業(yè)似乎不愿迅速割舍手中的豐厚利益，新政曝光后，《投資時(shí)報(bào)》記者于12月4日再次聯(lián)系拍拍貸，其客服稱，拍拍貸收費(fèi)政策仍未改變，也沒接到公司相關(guān)調(diào)整通知。《投資時(shí)報(bào)》記者登錄拍拍貸旗下APP，所能看到的兩款產(chǎn)品單日綜合費(fèi)率及首次扣款也沒有變化。

親朋電話被詭異獲取

一位拍拍貸借款人告訴《投資時(shí)報(bào)》記者，拍拍貸催款人打電話給他的親朋好友，稱聯(lián)系不上借款人，讓通知借款人拿上身份證到當(dāng)?shù)嘏沙鏊ァ?shí)際上，拍拍貸是可以聯(lián)系上借款人的。

而且，奇怪的是，拍拍貸如何獲取了借款人親朋的電話？借款時(shí)有要求提供手機(jī)服務(wù)密碼，不過借款人稱立馬修改了密碼。

更詭異的是，這位借款人把自己手機(jī)通訊錄上的聯(lián)系人全刪除后，再接到朋友電話，這位朋友也很快會(huì)接到拍拍貸催收方電話，就連前兩年給他打過一次電話的朋友都接到了電話。他認(rèn)為自己的通訊記錄被拍拍貸方面獲取了。

《投資時(shí)報(bào)》記者撥打拍拍貸投訴電話，客服人員稱，短時(shí)間逾期，一般是拍拍貸自己催收，如果逾期時(shí)間長了，投資人會(huì)自己介入催收，如果逾期太長，也不排除讓第三方公司介入催收。如果出現(xiàn)通知親戚朋友讓借款人去派出所的情況，一般是逾期時(shí)間較長了，通知的本意也只是讓這些親戚朋友轉(zhuǎn)告借款人盡早還款，如果不愿意接，可以讓催收人把自己的聯(lián)系方式在通知對(duì)象中去掉。

對(duì)于借款人親朋的電話被獲取，客服稱，借款人借款時(shí)會(huì)填緊急聯(lián)系人，可能會(huì)填寫兩三個(gè)人。但這也不足以解釋借款人眾多親朋電話被獲取。是否借款人使用拍拍貸APP時(shí)，APP讀取了借款人通訊錄？客服稱，是否讀取需要借款人確認(rèn)，即便讀取，拍拍貸也不會(huì)用作催收。

而上述《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，“各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。”“不得以‘大數(shù)據(jù)’為名竊取、濫用客戶隱私信息。”

質(zhì)疑收費(fèi)太高

除了投訴隱私被侵犯，上述拍拍貸借款人還質(zhì)疑拍拍貸收費(fèi)過高。

“你說這個(gè)是不是高利貸啊？”該借款人表示，比如貸5000元，拿到手就只有4500元多一點(diǎn)，分期6個(gè)月每個(gè)月要還951元多一點(diǎn)，共計(jì)要還5700多元。按5000元貸款額計(jì)，實(shí)際差不多要還1200-1300元。

類似“砍頭息”的收費(fèi)與《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定的“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金”相悖。如果前述費(fèi)用按1200元計(jì)，六個(gè)月綜合費(fèi)率為24%，折合年率48%。

拍拍貸“極速小額”產(chǎn)品規(guī)定“單日綜合費(fèi)率最低0.1%”，如此計(jì)算，年化最低綜合費(fèi)率也已經(jīng)超過36%。

拍拍貸客服表示，拍拍貸手續(xù)費(fèi)最低3%，首次借款的年化借款利率區(qū)間在9%-27%。

《投資時(shí)報(bào)》記者登錄拍拍貸旗下主打小額短期的曹操貸APP，顯示1600元28天期貸款，到賬金額1480.93元，借款費(fèi)用119.07元。借款費(fèi)用占貸款額度的比例為7.44%，年化為89%，這還不包括利息。拍拍貸客服稱，開始一次性扣掉的是手續(xù)費(fèi)和質(zhì)保費(fèi)（另有客服則稱質(zhì)保費(fèi)隨本息繳），質(zhì)保費(fèi)收取的原因是評(píng)級(jí)低。這些扣款都不會(huì)再退還。利息根據(jù)借款人評(píng)級(jí)不同而不同，是在還款日和本金一塊兒收取。本金指的是借款金額，不是實(shí)際到賬金額。曹操貸的日利率則為萬分之三。看起來，曹操貸的年化服務(wù)費(fèi)率似乎已經(jīng)超過借款利率。拍拍貸客服稱，在某些情況下，服務(wù)費(fèi)率會(huì)超過借款利率。

上述借款人還表示，如果逾期，利息加上催收等費(fèi)用，高得嚇人。

拍拍貸客服稱，借款期限大于6個(gè)月的，逾期利息年化24%，借款期限小于等于6個(gè)月的，年化22.4%，逾期利息按照逾期本金來計(jì)算。另外還有按日收取的逾期本金0.6%的催收費(fèi)用，最低十元。曹操貸與普通貸款不一樣，不收取前述逾期利息，但會(huì)收取按天計(jì)的逾期本金0.7%逾期手續(xù)費(fèi)（包含催收費(fèi)），以及一次性收取的滯納金，每筆十塊錢。

而剛出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，禁止“設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等”。

對(duì)于最高人民法院關(guān)于民間借貸超過年利率36%的部分無效的規(guī)定，投訴熱線客服辯稱，利率和服務(wù)費(fèi)是分開計(jì)的。但這與監(jiān)管精神相悖。

拍拍貸高收費(fèi)的另一面，是可以給予投資人更高回報(bào)，以此吸引更多資金出借者。

拍拍貸官網(wǎng)顯示的2017年一季度平均歷史年化收益率為7%-24%。2015年平均年化收益率為12%-20%。

依據(jù)拍拍貸招股說明書，該公司近兩年業(yè)績爆發(fā)式增長，由2015年虧損7214萬元，到2016年實(shí)現(xiàn)凈利潤5.02億元，再到2017年上半年凈利潤10.49億元，猶如火箭升空。

拍拍貸營收主要來自三大塊，Loan facilitation service fees（借貸服務(wù)費(fèi)）、Post-facilitation service fees（貸后服務(wù)費(fèi)），及其他。其中，借貸服務(wù)費(fèi)占比70%多-80%多。部分費(fèi)率超過利率的情況，助推拍拍貸業(yè)績高速增長。

而此次現(xiàn)金貸和小額貸款行業(yè)整肅風(fēng)暴，將對(duì)以往過高的綜合費(fèi)率給予重創(chuàng)。網(wǎng)貸行業(yè)需要尋找出一條更精細(xì)的“非暴利”經(jīng)營之路。

【來源：投資時(shí)報(bào)】