農村金融資金缺口高達3萬億，僅百余家P2P涉足新金融
農村普惠金融發展正迎來政策紅利期。2月5日，中央農村工作領導小組辦公室主任韓俊透露，下一階段還要出臺關于金融服務鄉村振興的指導意見，把金融服務鄉村振興落到實處。在分析人士看來，作為農村普惠金融的一支重要力量，農村互聯網金融機構將迎來發展。不過，值得關注的是，農村金融發展中也遇到信用數據缺失、基礎設施比較差、金融和信用意識淡薄等問題。
農村普惠的藍海
2月5日， 國務院新聞辦就《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》（以下簡稱《意見》）有關情況舉行發布會，中央農村工作領導小組辦公室主任韓俊解讀文件時透露，下一階段還要出臺關于金融服務鄉村振興的指導意見，起草金融服務鄉村振興的考核評估辦法，通過這些政策性文件把金融服務鄉村振興落到實處。
2月4日，指導“三農”工作的第15份中央一號文件《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》公布，中央一號文件明確，實施鄉村振興戰略，必須解決錢從哪里來的問題，普惠金融重點要放在鄉村。
韓俊在解讀文件時談到關于“鄉村振興錢從哪里來”的問題時說，沒有投入做保障，喊是喊不出來的，干也是干不出名堂來的。文件提出要健全投入保障制度。中央一號文件對于解決實施鄉村振興戰略“錢從哪里來的問題”有全面的謀劃，明確提出要加快形成財政優先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強，總量不斷增加。
分析人士表示， 中央一號文件每年都將農村發展問題作為重中之重，從側面反映出農村仍處于落后階段，金融資源極度匱乏，這也意味著農村金融機構存在很大的發展空間。一是政策支持，無論是傳統金融還是互聯網金融，如何提升對“三農”的支持都是政策所鼓勵的。二是農村金融存在巨大的市場需求。據《中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》統計測算顯示，2014年中國“三農”領域的貸款（快速審批秒下款）投資需求約8.45萬億元，減去實際農戶貸款余額5.4萬億元，缺口達3.05萬億元。
蘇寧金融研究院高級研究員石大龍表示，長期以來，農村金融就存在巨大的供需缺口，可以說農村金融市場是一個巨大的藍海市場，未來發展前景廣闊。
難啃的“硬骨頭”
目前，農村金融的供求缺口很大，農村金融機構的服務及其覆蓋面遠遠不能滿足農民旺盛的資金需求，因此，互聯網金融和農村微型金融的結合，將是互聯網金融的另一個產業發展機遇。于百程指出，數據顯示，到2020年，“三農”互聯網金融總體規模預計將達3200億元，成為“三農”金融缺口的有效補充，而以P2P網貸為代表的互聯網金融將成為緩解“三農”領域資金供給短缺的重要出路。
事實上，目前已有不少平臺在布局農村金融業務，據統計，截至2018年1月底，P2P網貸行業“三農”業務累計總成交量為1138億元，占P2P網貸行業累計成交量的1.77%；截至2018年1月底，P2P網貸行業涉及“三農”業務的正常運營平臺數量有112家，占正常運營P2P網貸平臺5.88%。
從今年1月發展情況看，2018年1月“三農”業務成交量約為30.67億元，環比下降16%。“三農”業務標的綜合收益率約為9.38%，相比同期P2P網貸行業的綜合收益率低20個基點。“三農”業務平均借款期限約為7.4個月，比同期P2P網貸行業平均借款期限低3.22個月。
不過，值得關注的是，農村金融一直是一塊難啃的骨頭。于百程指出，“三農”業務具有非標準化、農業周期長、資產抵押物不足、信用數據缺失等問題，平臺在借款業務開拓和風控需要以線下方式為主，模式比較重。部分偏遠農業地區通訊等基礎設施比較差，金融和信用意識淡薄。
對于媒體關于是否涉及農村互聯網金融相關的政策，韓俊表示，這方面按照國家的部署，要嚴控金融風險，創新往往蘊含著風險。石大龍表示，開展農村金融業務的難點之一在于農村征信體系的缺失，目前農村人口有央行征信的只有25%左右，而進行信用評定的只有18%，個人信用體系的不完善是農村金融發展的第一個絆腳石；難點之二在于農村金融服務成本較高。
化解征信痛點
分析人士認為，農村企業和農戶貸款難很大程度上掣肘于不完善的征信體系，對信貸和金融交易而言，存在嚴重的信息不對稱問題。
于百程表示，廣大農村地區和偏遠地區，許多農戶、農民征信一片空白，農村信用體系建設欠缺。征信體系和數據的建立，需要政策的支持和鼓勵，比如給予“三農”業務的平臺以政策支持，擴大“三農”人群的融資覆蓋度，通過市場化的手段建立農戶信用數據，未來納入到整個征信體系中。
關于“三農”資產缺乏信用可能會帶來高風險的疑問，理財（注冊領168元現金紅包）農場聯合創始人鄭偉博表示，“人人皆有信用，農民其實也有信用，農業生產過程中有很多產業鏈上下游的數據可以去收集。理財農場基于股東在農業領域積累幾十年數據的先發優勢，觸達全國前20%的優秀農藥、化肥、種子、農機企業，深入到整個農業生產場景中獲取數據，結合這些數據，選擇合適的工具和風控手段去度量借款群體的信用高低，從而降低借款的違約風險”。
翼龍貸總裁陸奇捷表示，從翼龍貸的實踐來看，一直在探索“三農”領域的大數據運用。同時因為翼龍貸在“三農”互聯網金融已有多年的積累，基于這些原始的數據，希望在此基礎上，結合社會化的體系，對于農村征信體系的建設上有一些探索。2017年，翼龍貸內部架構中，在IT部門也建設了“三農”數據中心，目前只是一個起步，希望持續投入和建設，以后“三農”的數據中心能夠成為新的生產力。
對于建立農村金融的風控體系，石大龍也提出了具體的建議。一是建立數據閉環，比如在農民養豬過程中，大概需要多少錢，事先通過數據計算出來。由農村金融公司買好豬苗、飼料，提供給農民，最終豬出欄，農村金融公司甚至會幫農民將豬運到屠宰場宰殺、賣掉。農村金融公司提供了一條龍服務，最終扣除了本金和利息后，剩下的錢再給農民。
【來源：北京商報 】
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