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在互聯(lián)網(wǎng)金融風生水起的那個時候，很少有人會注意到它背后隱藏著的巨大風險。正是人們對于風險的無視，所以才讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到了一個比較艱難的境地。無論是用戶還是政府層面，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的開發(fā)正在發(fā)生潛移默化的變化，甚至用九十度的大轉彎來形容一點都不為過。但是，我們不可能否認的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，不僅有螞蟻金服、陸金所、騰訊金融等大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的誕生，出現(xiàn)了京東眾籌、蘇寧眾籌、聚米眾籌為代表的互金新生力量。

那么，究竟是什么導致了曾經(jīng)如日中天的互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到了當下的困境呢？互聯(lián)網(wǎng)金融的未來又會在哪里呢？對于這些問題的思考不僅能夠為我們破解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境提供解決方案，而且能夠讓我們更加明確互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向。

究竟是什么導致了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境？

思考互聯(lián)網(wǎng)金融當下的發(fā)展困境，不僅僅僅只是將所有的問題全部都歸結到互聯(lián)網(wǎng)金融本身上。因為如果我們將互聯(lián)網(wǎng)技術看作是一次全新的技術革命的話，那么它所帶來的巨大的改變對于我們來講都是有益的。因此，我們在反思互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的時候不應該僅僅只是從互聯(lián)網(wǎng)金融本身來看，更多的應該向更廣的范圍去延伸。

互聯(lián)網(wǎng)技術僅僅只能解決金融行業(yè)的“管道”問題，并未解決“管道”里“水”的質量。如果我們將金融行業(yè)看作是我們?nèi)粘Ｉ町斨械?ldquo;水源”的話，互聯(lián)網(wǎng)技術僅僅改變了人們獲取這些“水源”的途徑和方法，并沒有改變水質。這就導致了盡管人們喝水的時候方便了，但是喝到水之后，人的身體開始出現(xiàn)不適。

互聯(lián)網(wǎng)金融當下出現(xiàn)的問題主要是因為金融本身沒有改變所導致的。因為互聯(lián)網(wǎng)技術的一大特征就是能夠去中間化，通過互聯(lián)網(wǎng)技術便捷的溝通優(yōu)勢來減少傳統(tǒng)時代橫亙在行業(yè)之間的壁壘，從而將行業(yè)運行效率得到提升。但是，互聯(lián)網(wǎng)對于行業(yè)本身來講并沒有太多有用的改變方法。

互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境的一個主要原因就是因為弄混了互聯(lián)網(wǎng)金融依然是金融的現(xiàn)實，僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是一種互聯(lián)網(wǎng)的新興形式。這就曲解了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質涵義，一味地將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是互聯(lián)網(wǎng)的表現(xiàn)形式，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融淪為了一種流量獲取的場景。

當這個場景的流量足夠飽和，流量擁擠之后便會出現(xiàn)很多問題。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融領域的P2P平臺跑路、校園貸亂象、野蠻催收等問題都是這個問題的具體表現(xiàn)。僅僅只是改變金融行業(yè)的中間環(huán)節(jié)，而不改變金融行業(yè)的本質，最終只會讓互聯(lián)網(wǎng)金融陷入到新的發(fā)展困境之中。

曲解了金融的本質，最終讓金融的功能無法得到充分發(fā)揮，甚至還脫離了金融本身。金融的本質是什么呢？難道金融就僅僅只是投資和理財嗎？顯然不是。金融的本質在于對于人們生活和行業(yè)發(fā)展的積極推進的意義。如果我們僅僅只是將金融看作是一種投資理財?shù)氖侄危⒔柚ヂ?lián)網(wǎng)的方式將人們更加便利的投資和理財?shù)脑挘拖喈斢诮柚ヂ?lián)網(wǎng)的手段將投資和理財?shù)墓δ苓M一步放大，從而讓金融距離本身的意義越來越遠。

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)當下的發(fā)展困境，其中一個很重要的原因就是將投資和理財?shù)膶傩詿o限放大，并將盡可能多的用戶投資理財需求都通過互聯(lián)網(wǎng)金融的方式進行釋放。這種方式不僅局限了金融行業(yè)本身的功能，而且讓金融行業(yè)的發(fā)展開始逐漸脫離本身的意義，最終互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然會陷入到新的發(fā)展困境之中。

一味地追求低門檻并不利于金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的風控能力最終開始遭遇挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的一個固有的概念就是讓人人都能夠參與到傳統(tǒng)金融時代需要經(jīng)過層層審批或審核才能夠參與到的金融活動中，從而讓人人盡享金融發(fā)展的紅利。從本質上看，這種方式是典型的互聯(lián)網(wǎng)思維。這種思維其實是和金融行業(yè)違背的，因為正是由于金融行業(yè)的高門檻建筑起來的大壩才讓一些質量不高的項目和投資者拒之門外，才讓金融行業(yè)能夠建立起與自身發(fā)展相互匹配的風控系統(tǒng)。

當互聯(lián)網(wǎng)金融將這種門檻無限放低之后，大量的項目涌進來。雖然我們無法確定進來的這些項目都是劣質項目，但是至少從總體上來看，金融行業(yè)的劣質項目的數(shù)量較之以前增加了不少。反觀投資者，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給人人都提供了一個參與金融行業(yè)的機會，但是它同樣拉低了人們承受風險的能力，當項目出現(xiàn)問題，投資者無法承受風險的時候，便會引發(fā)一系列的蝴蝶效應。從這個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融通過降低門檻來自毀安全大壩的做法，顯然讓自身開始遭遇前所未有的挑戰(zhàn)和危機。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融行業(yè)的曲解、過度的互聯(lián)網(wǎng)化和風控的缺失最終讓自身開始遭遇越來越多的發(fā)展困境。而由于這些問題所導致的金融行業(yè)的發(fā)展困境同樣再讓互聯(lián)網(wǎng)+金融的簡單相加的發(fā)展模式難以為繼。破解當下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方式成為當下以及未來一段時間行業(yè)發(fā)展的主題。

困境之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來在哪？

在互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇發(fā)展困境的當下，我們應該和必須要思考的是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來究竟在哪？只有這樣，我們不僅能夠破解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境，而且能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融找到真正正確的發(fā)展道路，最終讓金融行業(yè)的發(fā)展回歸正道。

當前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始通過擁抱新技術來緩解行業(yè)環(huán)境惡化以及政策監(jiān)管帶來的發(fā)展難題。這個初衷是好的，但是有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在擁抱新技術的過程當中過度地依賴新技術，過度地去金融化都開始讓金融開始出現(xiàn)過度科技化的問題。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來究竟在哪呢？

金融科技并非完全的科技化，從本質上看金融科技依然是金融。很多人將金融科技就是簡單地理解為一種新的科技形式，僅僅只是這種科技具備金融屬性而已。這顯然有犯了一個互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)犯過的錯誤。因為互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)現(xiàn)在的問題就是將金融行業(yè)過度地互聯(lián)網(wǎng)化，并最終將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是一個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品而非金融產(chǎn)品來對待。這種片面的理解無疑將會讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到越來越窄的獨木橋上。

將金融科技看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展之路并沒有錯，但是切記，金融科技依然是金融。金融科技僅僅只是加入了新的技術來改變互聯(lián)網(wǎng)時代沒有改變的金融行業(yè)本身的流程和環(huán)節(jié)，通過對金融行業(yè)流程和環(huán)節(jié)的改變來重新提升金融行業(yè)的運行效率。按照這個邏輯來看，以回歸金融行業(yè)本質的金融科技才是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的一個發(fā)展方向。

是金融的仍歸金融，讓金融真正回歸本質。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會遭遇困境主要是因為互聯(lián)網(wǎng)將金融行業(yè)過度地互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)將金融看作是其獲得流量的一個場景，并對金融進行野蠻的流量挾持，最終讓搶奪了許多原本屬于金融的東西。

這顯然有些太過野蠻了。畢竟金融行業(yè)經(jīng)過百年的發(fā)展歷程，它已經(jīng)形成了一套符合自身規(guī)律的運行方式。如果我們僅僅簡單地借助互聯(lián)網(wǎng)的手段來打破金融行業(yè)通過百年努力建構起來的體系的話，顯然有些無力。即使有了一些改變，到最后還是會對金融行業(yè)的發(fā)展帶來負面影響。當下，互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的發(fā)展困境就是這種問題的直接體現(xiàn)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融未來的一個主要發(fā)展方向就是讓該屬于金融的還歸金融，自己只是從事優(yōu)化金融體系的工作，從而讓金融行業(yè)發(fā)揮更大的作用。將是金融的仍歸金融的集中體現(xiàn)就是在于對金融行業(yè)自身概念的不斷拓展，并且是基于現(xiàn)已形成的金融體系的拓展。外部的技術僅僅只能充當?shù)氖墙嫹袭斚陆鹑谛袠I(yè)發(fā)展體系的作用，而非只是進行簡單而又野蠻的顛覆和重構。

對于金融屬性的拓展并非脫離金融，而是要更加貼近金融。互聯(lián)網(wǎng)金融時代對于金融屬性進行了不斷的拓展和延伸，甚至還有些屬性脫離了金融本身的概念和意義。這種問題的出現(xiàn)所導致的一個最為直接的結果就是似馬非馬的狀態(tài)。發(fā)展到后來，互聯(lián)網(wǎng)金融就僅僅變成了一個完善互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的一個部分。

這顯然有些脫離了金融的本質。金融更大程度上應當是一種支持的存在，它既能錦上添花，也能夠雪中送炭。所以，我們對于金融屬性的拓展并非為了是脫離金融，而是更好地貼近金融。從這個邏輯來看，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的一個主要發(fā)展方向就算是要更加貼近金融本身，針對金融本身的特點來進行更多的創(chuàng)新和蛻變。當前出現(xiàn)的普惠金融、數(shù)字金融、智能金融都是這種發(fā)展方向的具體體現(xiàn)。

當下互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到了諸多困難讓很多人會認為互聯(lián)網(wǎng)金融不會再好了，甚至有人開始對互聯(lián)網(wǎng)金融開始持全盤否認的態(tài)度。這種方式顯然是不對的。在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒后，金融行業(yè)的未來之路或許更加穩(wěn)健。

【來源：孟永輝】