校園貸受阻，汽車分期能幫趣店挽救困局嗎？新金融
隨著新零售理念被提出，眾多傳統零售領域均發生了顛覆式的零售革命，傳統便利店到無人零售等新零售模式所獲得的成功，更是激起了其他領域對新零售理念的熱捧與追隨。2018年1月中旬，以校園分期貸為主營業務的趣店，在上市之后又對外宣布將進軍汽車新零售領域；而在近日，車好多集團也對外宣布獲得8.18億美元的C輪融資……
諸多資本的入局讓汽車零售領域企業擁有更多資金保障，而虎視眈眈的入局者則將汽車新零售領域的格局變得復雜化，市場競爭也將變得尤為激烈。
校園分期業務受阻，趣店轉向汽車新零售
趣店作為校園分期的典型代表，在成立的初期，以其前身“趣分期”在校園中開展校園貸業務迅速發展壯大，在趣分期上線后的短短三個月，其交易額度便達到數千萬元。彼時的校園分期市場上，沒有螞蟻花唄，亦沒有京東白條，“趣分期”憑借其早耕校園市場的優勢，在年輕群體日益高漲的消費欲望中擁有大量的市場需求，還獲得了諸多資本的追捧，在成立之年就連續獲得A、B、C三輪融資，眾多資本的支持讓趣店前期的燒錢戰略擁有資金保障，其分期業務也得以快速發展。
然而，隨著“校園貸”業務不斷發展擴張，由校園貸亂象帶來的市場影響也不斷擴大，這些為在校大學生和初入社會的低收入人群提供分期付款或者借貸現金的服務，實則是以互聯網為外衣的全新高利貸形式。數據顯示，2017上半年，趣店共向700萬活躍借款人提供了高達56億美元的信貸，而這700萬活躍借款人中有80%是在校學生。
由大學生貸款引發的社會輿論和批判，2017年底一系列關于現金貸的監管政策出臺后，現金貸行業開始出現規模受損、壞賬爆發、公司清盤等一系列問題，以現金貸為主要營收來源的趣店在上市之后，其市值連續下跌。趣店財報數據顯示，2017年第四季度，趣店集團利潤總額為5.41億元，比三季度減少了約1億元；活躍用戶數從三季度的750萬人次下降到四季度的690萬人次。在監管風暴中，趣店的前途也被劃上一個問號。
而在市場的質疑聲下，2018年1月29日，趣店創始人羅敏在趣店上市之后又宣布了將推出“大白汽車”，由校園貸和現金貸業務轉型汽車新零售市場，通過整合趣店先前的線上用戶信息，將線上平臺與線下汽車零售服務門店作為市場基礎，實現線上用戶生態和線下汽車零售生態的融合，打造大白汽車新零售體系。
面對巨頭加持的汽車電商，“插班生”趣店挑戰不小
趣店打造汽車新零售的生態體系，是借助新零售風口拓寬自身的業務范圍，從而弱化其校園貸業務危機帶來的市場影響。但對于趣店而言，以分期貸和現金貸為主業務的P2P企業，要想轉型汽車新零售，必將面對汽車領域中以線上業務為優勢的汽車電商，以及線下擁有服務優勢的傳統汽車4S店等汽車平臺帶來的市場沖擊。
一來，根基牢固、線下滲透率高的傳統4S店，能更快布局汽車新零售。傳統汽車零售店在汽車產品服務上擁有更大的市場優勢，門店在汽車消費市場中會觸及更多消費者，高滲透率能讓傳統4S店在汽車新零售的風口中快速完成線下布局。2018年2月，4S店電商服務平臺樂車邦宣布并購多家汽車線上平臺，將新零售理念融入汽車流通領域，打造全新零售與服務的4S店新零售模式。而趣店作為汽車領域的“插班生”，將要付出更多的資金和時間去布局自建的線下門店，以及在全新的生態體系中吸引更多市場流量。
二來，線上業務成熟、巨頭加持的汽車電商，在流量和推廣上更具優勢。汽車電商是互聯網+傳統汽車零售的產物，可以說是在傳統汽車零售行業進行業務升級后的模式，有以瓜子、人人車、優信為代表的二手汽車電商，以及以大搜車、車好多、易鑫為代表汽車售賃服務平臺。這些汽車電商經過前幾年的發展和市場積累，其線上推廣業務也已經初具規模，加上騰訊、百度等巨頭的資金和流量支持，他們都將成為趣店在未來汽車新零售領域中不容小覷的競爭對手。
此外，技術賦能下的新能源汽車新零售模式，在優化體驗上成為新零售的新生力量。其典型代表便是蔚來汽車和特斯拉，利用新能源和無人駕駛技術的賦能，為汽車消費者提供異于傳統汽車的出行體驗。而在新零售模式被提出之后，科技賦能的新零售也以低成本、高靈活度、新穎的技術工具參與服務體驗中心而廣受消費者歡迎。當然，除了為消費者提供不一樣的汽車體驗之外，新能源、智能化汽車企業在汽車新零售交易模式上比趣店擁有更好的技術引擎，為消費者提供智能化的汽車消費體驗。
在多方汽車零售企業的競爭格局中，趣店旗下的大白汽車業務主要分為汽車分期和汽車租賃。在堅持自建線下門店以及重資產運營模式之后，趣店的大白汽車線下門店迅速擴張。趣店財報數據顯示，截至2018年3月10日，大白汽車已在全國各地開設了175家線下自營門店，累計交付車輛超過4800臺。趣店能在汽車新零售競爭格局中迅速布局，主要有兩大優勢。
一方面，趣店自帶的用戶流量和用戶數據。趣店在前期校園分期和現金貸業務中，抓住年輕消費群體的消費需求，不斷擴張其業務品類范圍之后，積累了6000萬的注冊用戶，而趣店可以在前期憑借其積累的用戶和用戶畫像，對用戶的消費需求進行預判，根據用戶對汽車價格的敏感度定制不同價段的汽車服務。
另一方面，資金支持下的重資本運營模式。汽車新零售企業的發展除了流量市場上的問題之外，還需要雄厚的資金去布局線下汽車門店，打造汽車新零售生態。而趣店在盤活市場數據和解決流量引入的問題之后，以100億資金打造自建線下汽車門店的重資產自營模式，則是為了保障其線下門店服務標準具有可控性。
借汽車新零售打入汽車消費分期，趣店還需吸收前車之鑒
趣店借助前期業務積累的用戶數據和流量，以及上市之后充足的資金支持，其大白汽車的線下門店也在不斷擴增，一路高歌猛進。但近日由中國資本觀察和藍鯨汽車兩大知名的財經媒體先后曝光，趣店在汽車分期業務中因為車貸月供過高，零利率卻成噱頭，引起了各大財經媒體和眾多消費者的關注。而縱觀整個車貸領域，前期聲勢浩蕩的趣店，或許要吸取背靠多家互聯網巨頭的易鑫的前車之鑒。
易鑫是成立于2014年的網絡車貸服務平臺，憑借著與多家金融機構合作和其在互聯網上具有的優勢，在車貸業務林立的市場格局中確立了自身的優勢，加上先后獲得易車、京東、騰訊、百度、順風等多家互聯網巨頭的上億級別的資本融資，易鑫在車貸領域上更是如魚得水，市場布局也得以加快。2017年11月，業務成熟的易鑫在香港上市，其市值達到552億港幣，但在上市不到半年，其市值不斷縮水，現如今的市值也僅有386億港幣。
同時，即使是擁有多家巨頭和資本的支持，易鑫在汽車零售領域的收入仍處于虧損狀態。3月15日， 易鑫集團發布的2017年財報數據顯示，公司2017年未經調整的利潤虧損為183.37億元，相比上一年14.04億元的虧損，同比擴大1206%。年虧損增加12倍讓其股價下跌。
此外，在業務模式上，車貸平臺易鑫的業務體系尚未完善，導致消費者的購車體驗降低。相較于傳統的汽車零售4S店，易鑫這類P2P車貸服務平臺汽車交易鏈時間較長，消費者需要40到50天才能從平臺上獲得汽車的使用權。
趣店在業務模式上與易鑫大同小異，擁有諸多資本的支持能讓這些P2P車貸服務平臺在前期的燒錢大戰中擁有資金保障，但是由業務模式帶來的交易周期延長、消費者與平臺之間的信用制度不完善等問題，導致用戶體驗變差，這將會導致趣店在前期的市場競爭中花了大量的資金卻無法培養用戶對平臺的粘性，最終重蹈易鑫市值不斷下跌的覆轍。
趣店未來如何真正打贏汽車分期這場硬仗？
趣店財報數據顯示，2017年第四季度，趣店集團利潤總額為5.41億元，比第三季度減少了約1億元。對于趣店而言，分期政策的監管雖然讓其業務收入來源有所減少，但由分期業務帶來的市場優勢也已然成為趣店在汽車新零售領域布局的重要市場依據，而在汽車新零售的大趨勢之下，趣店要如何發展才能在未來的市場中獲得更多的市場份額呢？
一來，優化用戶消費體驗，培養粘性用戶。對于趣店而言，雖然擁有6000萬的注冊用戶，但趣店在2017年中的活躍用戶數已經從第三季度的750萬下降到第四季度的690萬。在推出大白汽車新零售模式之后，其接近汽車售價30%的占比利息，讓消費者對大白汽車業務的期待值有所降低，照此發展下去，大白汽車的市場用戶將出現更大幅度的縮水。因此，趣店在未來的汽車新零售模式中，可以通過用戶在平臺上的信用額度，為消費者提供分級利率的模式，區分不同消費者的利息額度，同時為平臺培養更多優質的粘性用戶。
二來，分析市場需求，提升產品性價比。大白汽車當前的市場布局主要分布在三四線城市，三四線城市消費水平低、汽車市場增量大等諸多優勢，為趣店的汽車新零售帶來了極大的發揮空間。而生活在三四線城市的潛在用戶，由于地理位置和城市消費水平等因素的制約，在汽車領域的消費變得更加謹慎，對汽車產品的性價比也就尤為看重。因此，在未來汽車新零售領域，趣店的大白汽車仍需要加強對線下汽車資源的質量監控，同時根據已有的市場用戶數據分析三四線用戶的消費行為，為消費者提供高性價比的汽車產品。
從總體上看，汽車新零售作為前期市場投入巨大，但變現卻極為困難的新零售領域，仍會有源源不斷的玩家進入，而在市場體量不斷增大之后，汽車新零售在未來又將迎來一個萬億市場。趣店要想在這個萬億市場中實現大白汽車的千億市值之夢，仍要從市場需求角度出發，為消費者提供優質的汽車產品服務。
【來源：劉曠 】
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