金融科技“核聚變” 引爆十萬億消費需求新金融
美國時間4月9日－11日，2018朗迪（LendIt）美國峰會將在舊金山舉辦，Lending Club、SoFi、Kabbage、富國銀行、摩根斯坦利等超過1000家全球機構參加了此次峰會。區(qū)塊鏈技術、AI技術、金融與科技的融合創(chuàng)新、全球的政策與監(jiān)管成為了本次峰會的熱議話題。
過去幾年來，金融科技的發(fā)展在全球范圍內(nèi)備受矚目。在美國這樣金融體系已經(jīng)相當完善的市場，出現(xiàn)了以學費分期的校園貸為主營業(yè)務的SoFi 以及為網(wǎng)商提供貸款的Kabbage等獨角獸。
同樣，科技也正在倒逼國內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)革新，并催生了新型的金融業(yè)態(tài)。包括人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計算（Cloud Computing）、和大數(shù)據(jù)（Data）等在內(nèi)的新時代四大核心金融科技，正推動科技觸碰到金融真正的核心。
“在中國，金融科技正在扮演越來越重要的角色。沒有被充分滿足的消費金融需求、不夠健全的信用體系、迅猛發(fā)展的數(shù)據(jù)挖掘和處理能力以及領先于全球的移動互聯(lián)網(wǎng)市場，使金融科技在中國獲得了巨大的發(fā)展機遇。”對此，中國領先的金融科技企業(yè)——小贏科技總裁成少勇在出席朗迪美國峰會時說。
當前，金融+科技發(fā)生“核聚變”后正釋放出巨大的能量。據(jù)艾瑞統(tǒng)計，2017 年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模已達43847 億元。艾瑞預測，未來幾年消費金融放貸規(guī)模仍將維持高速增長，2018-2021 年未來 4 年復合增速超 80%。受益于消費需求爆發(fā)，2018年消費金融規(guī)模有望接近十萬億。
金融科技中國樣本引關注
值得一提的是，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，中國金融科技企業(yè)有了更多創(chuàng)新空間。事實上，金融科技中國樣本已引來全世界密切關注。
就消費金融而言，中國有著龐大的人口基數(shù)，而移動端可以隨時隨地對消費者的消費需求產(chǎn)生回應，加上科技發(fā)展重塑風控，這些與未被滿足的龐大需求產(chǎn)生碰撞，互聯(lián)網(wǎng)消費金融便應運而生。
在成少勇看來，中國消費金融的發(fā)展有著鮮明的中國特色，“中國居民消費支出連年攀升，但中國消費占GDP的比率與世界平均水平還相差甚遠，再加上二胎政策放開之后所帶來的新一輪人口紅利，中國消費市場潛力巨大。”成少勇認為。
如美國消費金融產(chǎn)業(yè)在歷經(jīng)了70余年的發(fā)展后，信貸人口滲透率高，占比超過八成，這得益于消費觀念的轉(zhuǎn)變、法律監(jiān)管和配套措施的成熟、科技進步等原因。
相較于美國的高滲透率水平，我國信貸人口滲透率則明顯不足。截至目前，中國消費占GDP的比率較低，且與世界平均水平存在20個百分比的差距。除了社會觀念和頂層設計外，過去傳統(tǒng)金融機構的服務能力有限也是造成這一現(xiàn)狀的重要原因。可見，我國的信貸人口覆蓋率相對于發(fā)達國家還有很大的上升空間。
如今，我國經(jīng)濟正面臨戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以往依靠投資驅(qū)動來拉動經(jīng)濟增長的模式進入了瓶頸。在政府大力引導消費驅(qū)動拉動經(jīng)濟增長的當下，政策也正向消費金融傾斜。消費已成為經(jīng)濟增長第一驅(qū)動力。
“在中國，傳統(tǒng)金融機構服務用戶有很多難點，服務成本高、有效覆蓋難、信息不對稱、風險管理難。而作為互聯(lián)網(wǎng)原住民的中國新中產(chǎn)階級，在消費觀和使用習慣上呈現(xiàn)出不一樣的特點和需求。如小贏科技的用戶大部分都活躍在移動端，使用手機享受金融服務。”成少勇直言。
在成少勇看來，金融科技基因加上互聯(lián)網(wǎng)基因可以造就用戶的極致產(chǎn)品體驗。脫胎于阿里巴巴、騰訊等中國頂尖互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)團隊，這也正是小贏科技的優(yōu)勢所在。
“我們在北京、上海、深圳三地設立辦公室，就是為了就近吸收更好的人才。”曾在騰訊工作過的小贏科技副總裁高鼎說，“我們會認真閱讀用戶的每一封需求郵件，還會通過微信群等了解用戶需求，很多時候是用戶幫助我們成長，我們希望給所有用戶，提供最友好、最人性化的產(chǎn)品。”
“以互聯(lián)網(wǎng)技術與數(shù)據(jù)為基礎，以創(chuàng)造價值與極致體驗為追求，提供智慧金融服務解決方案，構建高效金融服務生態(tài)，是我們的使命，我們相信金融科技可以為我們的用戶帶來更好的生活。”成少勇對于金融科技在中國的發(fā)展充滿信心。
信用卡代償迎來新藍海
另據(jù)互金咖了解，在消費金融市場呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長的情況下，如今銀行和互金平臺均達成了高度的一致和默契。不論是網(wǎng)貸平臺的個人信用借款、分期服務，還是商業(yè)銀行的信用卡、信用貸款，都在圍繞個人消費金融服務大做文章。
業(yè)內(nèi)專家認為，隨著新生代消費者規(guī)模的壯大和消費者的消費習慣及消費觀念的轉(zhuǎn)變，再加之消費金融相關配套服務的成熟，中國未來的信用卡消費市場將繼續(xù)保持高速增長，為中國信用卡代償行業(yè)的發(fā)展打下良好的發(fā)展基礎。
2015-2017 年銀行信用卡業(yè)務增長情況
央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截于2017年末，銀行卡授信總額為12.48萬億元，同比增長36.58%；銀行卡應償信貸余額為5.56萬億元，同比增長36.83%。
可見，商業(yè)銀行對個人用戶的貸款結(jié)構也在不斷調(diào)整，更多地向信用類消費貸款遷移。與此同時，信用卡代償這一構建在信用卡生態(tài)之上的商業(yè)模式正迎來一個新的藍海。
此前于2007-2016年，中國信用卡存量增長了5倍，從2007年的0.9億張增長至2016年的4.7億張，用戶消費活躍度不斷增加，信用卡逐漸成為消費者消費的主要手段之一。
艾瑞表示，按照銀行信用卡生息資產(chǎn)規(guī)模估算，2017年信用卡代償市場容量在2.71萬億元左右，并預計在未來三年間保持38.6%的年化復合增長率。從目前的市場發(fā)展情況來看，2017年信用卡代償?shù)馁J后余額規(guī)模在870億左右，對市場容量滲透率在3.2%左右，行業(yè)還處于能力建設的階段，整體發(fā)展空間巨大。
以小贏科技旗下小贏卡貸為例，截止2017年12月底，小贏卡貸用戶突破1000萬，累計放款額超過128億人民幣。
不過，艾瑞分析也指出，信用卡代償對其藍海的滲透，需要經(jīng)歷用戶充分認知、市場參與者充分競爭、監(jiān)管逐步落地等過程。對現(xiàn)有參與者而言，不斷驗證自身風控模型為行業(yè)規(guī)模爆發(fā)積累經(jīng)驗是這一發(fā)展階段的重點所在。
正基于此，小贏科技組建了自身的黃金風控團隊。早在2015年11月，小贏科技首席風控官李侃被成少勇描繪的金融科技藍圖所吸引，離開加拿大Capital One加入小贏科技，之后Capital One、Discover、平安的人才也相繼被招入麾下。
據(jù)李侃介紹，小贏科技創(chuàng)建了WinSAFE智贏風控體系。其中，作為內(nèi)核之一的“數(shù)據(jù)引擎”，運用AI技術，可實現(xiàn)貸款用戶資料的便捷提交，并實現(xiàn)瞬間與多達數(shù)十個數(shù)據(jù)源交叉驗證，從實名認證、人臉識別、活體識別等方面確保本人真實申請。數(shù)據(jù)引擎讓風險處于多重數(shù)據(jù)的“交叉拷問”之下，從而最大限度甄別潛在風險。
【來源：互金咖 】
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