金融機構需要用一個開放的心態來擁抱新事物，重新從金融生態全局審視自身的角色定位。

2017 年 1 月 9 號，微信小程序正式面對 C 端用戶開放，一石激起千層浪，小程序被認為是繼 PC、APP 之后又一個具有深遠影響意義的時代產物。

截止于 2018 年 6 月底，微信小程序已經擁有了 1.7 億日活躍用戶，后臺開放工具使用人數超 100 萬，第三方平臺數超過 2300 家。微信小程序的開發者數量達到 150 萬。

微信小程序發展一年多，熱門的均為一些工具類，生活類，電商類的小程序。金融小程序，并沒有太大的聲響；2017 年初證監會的一紙文件讓金融小程序望而卻步，強監管壓力下，金融小程序任重而道遠。

近期有幸和多家銀行，證券等金融機構產品運營人員作了一次深入的溝通交流，重新打開了我對金融小程序的認知，金融小程序在金融零售業務的布局上，具有不可比擬的作用，行業中不少翹楚都在布局小程序。

由于涉及產品授權的問題，我們暫時會以某股份制銀行的產品舉例討論，結合本人的產品經驗和認知，一起聊聊微信小程序如何賦能金融生態。

一、用完即走，輕便快捷

小程序主打的特色就是 " 用完即走 "，由于其自身的技術特性，用戶無需下載 APP，但能承載很多 APP 功能，在一些低頻業務場景上，其有著不可替代的作用。

舉例來說，在金融領域，身份證 OCR 以及生物識別（如聲紋識別，指紋識別，人臉識別等），以往大都是通過 APP 完成，而外部獲客和下載金融 APP 存在明顯的轉化瓶頸，一直是金融機構的頭疼難題。

小程序則能非常巧妙的解決這個問題：

用戶可以在小程序內完成相關的金融驗證，減少中間的人力接入，提升了金融產品的轉化效率。如以下某股份制銀行的貸款類小程序所示，在小程序內可以完成身份證 OCR 以及人臉識別，提交完用戶信息以后，銀行的風控系統可自動識別該用戶的貸款資質，接下來會由相關的客戶經理跟進完成貸款手續辦理。如果用戶中途退出，銀行的客服也會進行電話跟蹤，斷點服務促成用戶的轉化。

二、聚焦場景，深耕服務

金融機構有著豐富的線上線下服務場景，比如信用卡的衣食住行本地生活，銀行的網點服務，小程序在構造線上線下場景，完成產品閉環，提升服務體驗，提高流程效率方面，均有用武之地。

目前應用比較廣泛的是各大銀行的網點預約功能，下圖展示的是農行，平安銀行的網點服務小程序的截圖，在網點的基礎服務預約這塊，各家銀行做的大同小異。

線下網點這個服務場景，可以進行更加精細化的運作，提升用戶的服務體驗。比如線上取號后，可以實時查看排隊情況，利用消息推送進行實時叫號提醒，各家分支行網點有不少處于商業中心地帶，可以頁面上推薦號碼靠后的用戶在周圍的商場逛街，同步推薦自家銀行的信用卡本地商戶服務；例如刷某某信用卡星巴克滿 30-20，某某服裝品牌購買 5 折優惠等等。

線上也有較多場景可以嘗試，例如信用卡的本地商戶服務，在小程序上領取某個餐飲品牌的優惠券，在該餐飲點進行掃碼支付時候，使用該銀行的信用卡支付可以直接抵扣，當然對于一些無卡的新用戶，頁面中增加線上辦卡的入口，這也是攫取新客的有效方式。

三、線下營銷，服務尖兵

大家在網點服務的時候，大多看到一些客戶經理拿著 iPad 給你做服務，是因為有不少的服務需要定制化硬件設備去完成的——這在無形中增加了銀行的運營成本，如果遇到多個客戶辦理業務，則會出現客戶經理或者硬件設備資源緊張的局面。

用小程序能夠完美解決這些線下營銷的痛點，用戶只要掃一下客戶經理的二維碼，即可自行進行信息填寫，客戶經理只需要稍加指導即可，大大節約了客戶經理的時間，提升了服務體驗。

下面是一家股份制銀行汽車金融小程序，用戶辦理新車貸的時候，在客戶經理指導下用小程序自行進行信息錄入，完成身份認證，人臉識別以及征信授權，極大的提升了客戶經理的服務效率。

這僅僅是銀行的小應用，在保險，證券等等仍存在不少線下營銷對于的金融機構來說，小程序依舊是一個輕便的接入模式。

四、裂變神器，新客攫取

今年在小程序領域聽到最多的一個詞是 " 社交裂變 "，各家公司對小程序的裂變，低成本獲新充滿著強烈的渴望，對于現象級的流量神話分外眼紅。

金融產品不同于其他生活類，趣味類產品，其本身的裂變屬性并沒有那么強，從 H5 年代開始，也沒有太多的金融產品產生過裂變神話。

某位股份制銀行的小程序運營負責人和我溝通時候，提到了他操盤的貸款裂變小程序，在小程序上申請銀行貸款后，邀請好友給自己助力，放款成功后，根據好友助力情況贈送最高 500 元的京東卡（部分截圖如下所示）。

當時我也是心里咯噔了一下，因為憑我的產品經驗這八成是一個失敗項目，首先，貸款用戶是不愿意分享自己貸款行為的，其次，真正貸款用戶不會為了一些小恩小惠來，為了一些蠅頭小利帶來的裂變用戶質量也不會高到哪兒去，第三，銀行整體上偏于保守，并不具備這樣的互聯網基因。

最后的效果確實是出乎我的意料，在裂變上的確沒有出現大家所期待的千萬級的流量爆發，但是每天有穩定的流量；而且這部分流量帶來了一批高質量用戶，用戶的筆均放款在遠高于其他渠道的放款，貸款獲客成本也僅僅在 0.14%，遠遠低于銀行業 2.5% 左右的貸款獲客成本。

更加出乎意料的是：該小程序頁面上增加了信用卡申請的產品廣告，每天產生大量的信用卡申請，成功發卡的新客占比在 60% 以上，銀行業信用卡新客的獲客成本在 100-150 元之間，而通過該小程序的裂變，完全是 0 成本進行獲新。

不難發現，該項目的成功之處在于以下幾點：

物以類聚，人以群分，貸款用戶周圍也會有貸款需求的用戶；

銀行的風控系統保守性反而篩除了一波低質量貸款用戶；

信用卡用戶和貸款用戶是一個高相關性的人群，之間可以形成互相轉化。

金融類的小程序無須追求現象級的流量神話，無效用戶的觸達，對于業務轉化的意義不大，因此只需聚焦細分人群，精耕細作，依舊可以進行低成本的新客攫取。

五、流量聚合，高效轉化

金融機構一般都會有多項業務，一般來說，各個業務會根據自身的情況，開發自己的小程序，用戶在多個業務存在一定的重合度。

比如信用卡人群和貸款人群重合，信用卡人群又和理財人群有一定的重合度，為了減少流量孤島現象，可以將各個獨立的小程序進行整合，增加一個 portal 小程序，這樣不妨礙各條業務線小程序的獨立性，另外通過流量的聚合和分發，可以實現用戶的高效轉化。用戶可以用完即可，也可體驗其他業務，提升用戶粘性。

下圖示股份制銀行的 portal 小程序的截圖，已經承載諸多銀行業務。

六、生態聯動，智能推薦

每家金融機構，擁有 APP，微信公眾號，小程序，PC，移動官網等多個業務承接平臺，是金融生態中的一部分，小程序在這個業務生態中，也不是獨立的存在，除了在給用戶提供便利服務的同時，應站在整個金融生態的高度，實現生態聯動，高效提升業務能力轉化。

微信生態下，用戶在微信公眾號以及小程序內，通過 union ID 和用戶的金融賬戶進行綁定，把微信生態和 APP、PC、移動官網等多個平臺實打通，根據用戶的瀏覽行為，金融行為進行用戶的標簽化，再結合第三方平臺的用戶標簽，即可在大數據算法驅動下實現用戶的智能營銷。

我們可以從以下方面闡述生態聯動在業務層額裨益之處：

新客攫?。?/strong>通過社交裂變，產品投放，場景引入等模式觸達金融新客，根據大數據算法預測以及第三方用戶行為金融標簽，判斷用戶金融需求和信用資質，服務于多維度的新客營銷。