當出行場景遭遇多維度數據帶來的風險定價能力，是不是就畫出了滴滴金融的模樣？

1月2日，新年工作日第一天。滴滴悄然在出行APP上線了金融服務頻道，更沒想到這一金融業務排在了頻道末尾，確實低調。

當然，滴滴要做金融這件事，已經不是新聞了，但是服務頁面的上線還是引發了多家媒體的關注。跟很多互聯網公司的傳統打法不同，滴滴的對外傳播對金融業務幾乎避而不談。就連12月剛剛進行的組織架構調整，都沒有找到滴滴金融的身影。

但事實上，少說多做的滴滴金融，獲客早就開始了。例如去年11月份，來咖小編就收到滴滴金融發來的短信，開始給產品引流。

關于做金融這件事，在最近兩年似乎成為了各大“流量擔當”殊途同歸的終極變現場所。

滴滴的發力點多在出行領域，消費場景只有出行而已，不過現在低調進軍金融，如何讓用戶買賬，利用出行場景開辟出具有特色的產品，恐怕對業務團隊是一個考驗。

01  牌照布局

手握4.5億注冊用戶的滴滴在2015年涉足保險業務，開始了金融行業的布局。此后近4年時間，滴滴金融一直在獲取金融牌照的道路上不停歇。

2018年春節前，滴滴CEO程維和總裁柳青在聯名發布的內部郵件中透露，金融業務致力于為滴滴司機和用戶提供保險、信貸、理財、支付、汽車金融等普惠金融服務。

目前，公開資料顯示，滴滴已經擁有了包括保理、融資租賃、保險代理、網絡小貸、第三方支付等5張金融類牌照。

滴滴金融仍缺乏第三方基金銷售牌照，百度在去年8月拿下了基金銷售牌照，這是繼騰訊之后，2018年監管層批準的第二張基金銷售牌照。互金行業整頓開始后，基金銷售牌照的審批一直處于停滯當中。

去年4月份，市場上還有滴滴上市的傳聞，期望估值為700億到800億美元。不過，在置身2起輿論風暴后，上市的消息戛然而止。

在未來，是否滴滴金融也有從滴滴體系中獨立的計劃，目前還不得而知，不過參照BATJ之前的做法，母公司分拆金融業務讓其獨立運營并上市，已經成為了一套發展的標準流程。

去年4月份，百度拆分旗下金融服務事業群組，“度小滿”實現獨立運營，同時公布了A輪19 億美元的融資。2016年，京東金融就從京東集團的上市主體中獨立出來，2017年6月完成股權交割重組，已經更名為京東數科的京東金融未來有上市打算。

最近一個比較奇葩的例子就是360金融，從360體系中分拆出來上市只用了半年時間，簡直可以說是“火箭”速度。

02  業務擺布

從已經上線的業務來看，并不能看出滴滴金融在產品布局上的獨特性，基本上還是走傳統互聯網金融“人有我有”的保守路線。

從具體的產品形態上觀察，相較于獨立APP滴滴金融的信貸、汽車消費金融、互聯網理財三大塊業務，滴滴出行金融頻道上產品相對多一些，能買保險、參與網絡互助、使用滴滴支付。

從滴滴自身的出行消費場景來看，車險算一特色，汽車金融、分期購車也貼合乘客和司機的切身需求。

2015年7月，中國平安與滴滴展開合作并投資滴滴。同年10月27日，滴滴與平安產險上海分公司合作推出了“滴滴平臺司乘意外綜合險”。現在產品更加豐富了，在滴滴打車的保險服務頁面中，已經出現了車險、意外險、各種定制醫療保障和點滴互助。

由于滴滴積淀了多年的用戶數據，在車險業務具有一定的客戶優勢。又因手握流量，所以幫保險公司導流還是沒問題的。

車險頁面顯示，目前滴滴已經與中國人保、中國平安、永安保險、太平洋保險等15家保險公司都建立了合作關系。但其實車險業務本身并不賺錢，車險行業基本上70%都是虧損的，所以滴滴金融在這塊業務上的想象力比較有限。

另外值得一提的是，滴滴金融剛推出的網絡互助產品點滴相互，放在所有產品最前列，貌似肩負重任，但小編暫時看不出點滴相互怎么與相互寶抗衡。

跟相互寶和京東互保開展網絡互助引起巨大影響不同，點滴相互這次入場沒有引起巨大的流量關注。

1月3日上午10點左右，頁面顯示有4.37萬人參與，截至當天下午18點，8個小時左右的時間，只增加到4.4萬人，這款點滴互助的吸粉能力從表現上看，確實一般。

但與相互寶相比，點滴相互在服務費（相互寶8%、點滴互助6%）、最高保障金額（相互寶30萬、點滴相互50萬）等方面更有吸引力。

另外，滴滴金融還有現金貸產品——去年4月上線的滴水貸。小編注冊申請后，3分鐘即審核完成，日利率0.05%，年化利率18.25%，可馬上提現。不過它只出現在滴滴金融APP，未在滴滴出行金融板塊露面。

從使用體驗來說，滴水貸的風控審核流程較為簡單，小編只提交了個人身份證信息、常用地址，一位緊急聯系人的姓名及手機號碼，完成人臉識別后即收到貸款。

像其他互聯網巨頭一樣，滴滴金融也布局了互聯網理財業務，主要是給南京銀行和眾邦銀行做導流。南京銀行的9款定期產品目前已經售罄，利率在4.5%-4.7%之間，眾邦銀行的活期產品眾邦寶在下午15點時已經售罄，利率時4.1%。

公開信息顯示，現在滴滴金融的負責人劉曉宇是朱景士招進來的。朱景士是加入滴滴董事會的第三位高管，曾在高盛與柳青共事3年時間，2014年加入滴滴。

根據滴滴最新一次的架構調整，朱景士擔任滴滴集團財務經管與戰略高級副總裁，繼續兼管國際業務和金融業務。

根據一些傳統科技媒體的描述，在某些人才招聘過程中，朱景士扮演了關鍵角色。朱景士招來了一些咨詢師和銀行家，并在他們了解公司戰略之后，讓他們領導關鍵業務的運營。劉曉宇就是其中之一，劉曉宇曾就職于凱雷投資，網上的信息較少。

互聯網金融早就進入下半場了。

提前就進行布局的滴滴似乎進入這個“游戲場”有點遲到的意味。

從目前來看，晚到的金融業務對滴滴和用戶而言，似乎想象力還比較有限，在未來能不能依托獨立的出行場景，產生現象級產品就只能且行且看了。

【來源：來咖智庫】