P2P網貸市場的藍海：廣袤的農村鄉鎮市場金融
P2P網貸從07年進入國內已有六七年的時間了。網貸也成為了互聯網金融領域最受關注的一種模式。根據清科的一份數據顯示，在投資領域，如果算上互聯網金融，今年一季度整個TMT的投資占到了70%，雖然沒有公布互聯網金融相關的具體數據，但是也可以看出互聯網金融受到資本的關注度也是非常高的。從目前的情況來看，P2P網絡借貸發展最好的地區還是以北上廣深為主。但是，北上廣深真的是P2P網絡借貸的樂園嗎?
網絡借貸的出現，最直接的滿足了社會上的借款需求和投資需求。這兩個需求，恰好是目前的金融體系無法真正滿足的兩個需求。一方面，很多小微創業者無法從銀行借款，資金需求得不到滿足。通過網貸，小微創業者的合理資金需求就多了一個解決的渠道。另一方面，國內現有的投資渠道單一，投資門檻偏高。網貸的出現，既降低了投資理財的門檻，又能給出相對較高的收益。隨著網貸的興起，傳統銀行業面臨了極大的挑戰，存款流失，現有模式受到挑戰。但傳統銀行會一直被動的被革命嗎?傳統銀行一旦覺醒，扎根北上廣深的P2P網貸該如何面對?別忘了，一二線城市本身就是傳統銀行最具競爭優勢的地區。
目前，有傳統銀行背景的陸金所，已成長為全球排名第三的網貸平臺。這家2011年成立的網貸平臺就已估值近兩百億。而另一個方面，網貸平臺從2013年開始就大量的倒閉，負面新聞頻出。因為行業缺乏監管、門檻極低，大量的企業涌進這個行業，進入之后才發現自己根本沒有競爭的優勢，其中就以北上廣深最具代表性。這些地區不斷的發生平臺倒閉卻依然不斷的有新平臺成立。但是，一旦傳統的國有大銀行進入這個市場，預計現有的一千多家集中在一線城市的網貸平臺80%都有可能倒閉。那么，現有的集中在一二線城市的網貸平臺將來會面臨傳統銀行什么樣的挑戰呢?目前，網貸平臺面臨的最大問題就是風控能力不足、資金成本過高，同時因負面新聞的影響普通，民眾對于網貸的認可度、不太高。
然而這些恰恰是傳統銀行本身就具有的天然優勢。傳統銀行所積累的風控能力和相關的資源都是十分完善的，具有極強的風控優勢。另外，傳統銀行所具備的資金優勢更是其他的網貸平臺不可比擬的。再加上傳統銀行本身所具有的社會信任度高，很容易就能夠得到普通投資人的認可。舉個簡單的例子，一旦傳統銀行進入網貸市場，由于資金成本的優勢，傳統銀行把自己的借款利率壓低兩三個個點，很多的優質客戶當然就選擇去傳統銀行那里借款了。剩下的，可能就是已經被篩選過的了，雖然也會剩下不少優質的借款需求，但是市場規模就會很大程度上的壓縮，根本無法滿足現有的一千多家的平臺需求。對于投資人也一樣，網貸行業剛興起時，可能大家都在拼收益率，但隨著行業的普及，投資人對于安全的關注度肯定排第一位，目前就可以看到，雖然很多平臺掛出了年化20%以上的收益，但效果其實并不是很好。陸金所的收益雖然不高，但是依然非常火爆。
可見投資人的投資理念越來越趨向穩健。既然在一二線城市，網貸競爭不過傳統銀行，那么，未來最有可能取得成績的市場在哪里?個人認為，目前看來農村鄉鎮及三四線城市市場的成長性最高。網貸平臺最核心的競爭力是提供優質的借款項目，以優質的借款項目來降低壞賬逾期率，提高投資人對于平臺的信任度，優質的借款項目未來在一二線城市是無法和傳統銀行競爭的。但是，在農村鄉鎮地區，是傳統銀行在未來很長一段時間里不愿涉及的市場。
據相關數據表明，目前國內為農村提供的小額貸款資金總額大約在2000億元左右，而農村的實際需求則達到了五六千億元，這其中就存在著巨大的資金缺口。而這個市場除了農信社，基本沒有太多的競爭。農信社由于體制原因，根本無法滿足絕大多數的借款需求，同樣，效率也是無法和P2P網貸相比的，無法及時滿足嗷嗷待哺的廣大草根創業者。由于傳統的銀行更多的把精力和市場放在城市地區，對于農村鄉鎮市場根本無法顧及，這就留個了P2P網貸企業一個巨大的藍海市場。目前，P2P網貸集中一線城市，業務模式高度重合，沒有形成自己的核心競爭力，完全都是處于拼資源、拼廣告投入的階段，這樣的模式無法長期持續下去。我們也看到了很多扎根城市的P2P網貸，近幾年也發展得非常的迅速。但長期來看，由于沒有核心競爭力，會有很大的發展風險。目前網貸平臺不關注農村市場是因為農村市場雖然沒什么競爭，但是發展起來將會非常緩慢。
以貸幫網為例，貸幫網是國內最早進入P2P網貸領域的企業之一，同一批進入網貸領域的紅嶺創投、拍拍貸目前都已經發展很快了，但是專注農村鄉鎮市場的貸幫網卻剛剛實現盈利。可見，P2P網貸在農村借貸市場的發展非常艱難，存在諸多挑戰。首先，這種模式本身開拓起來就不會很快，模式比較重，借貸成本高。貸幫每開拓一個區域的市場，就得去當地設立一個辦事處或者分公司，聘請業務員，這樣就造成了非常高的運營維護成本。借款項目的審核完全靠一線的員工逐一的走訪調查，從而影響到了效率問題。開拓農村市場是異常的艱難的。但是，對于農村鄉鎮的市場，一旦選擇了堅持，未來很容易就會形成自己的核心競爭力。
從另外一個方面看，大城市的生活成本越來越高，很多人開始選擇逃離北上廣，回到自己的家鄉，這其中也包含很多曾經的農業人口，但是他們還會回歸傳統的農業生產嗎?傳統的農業生產模式，更多的是自給自足的模式。但是，這批曾經離鄉背井的人經過長期在外的打磨，已經不可能再從事傳統的自給自足的農業生產，更多的將會從事種養殖業或者選擇在當地鄉鎮做個小生意。只要他們選擇從事生產經營活動，就必將面臨資金的需求，所以隨著未來幾年的人口回遷，農村鄉鎮地區的借貸市場規模必將進一步的擴大。
再者從風險評估上來看，其實農村鄉鎮地區的還款意愿更為強烈，違約風險更小。為什么他們的還款意愿會更強呢?鄉鎮地區，是一個熟人社會，小鎮局面思想上偏保守，人口結構穩定，他們更在乎自己的信譽問題，所以還款意愿更強。另外因為人口結構穩定，又方便了貸前調查和貸后的管理。另外，相比大城市，鄉鎮地區面臨的經濟周期性的波動風險更小。為什么呢?一二線城市很容易受到大的經濟環境的影響，波動相對較大。但是對于鄉鎮地區，從事經營活動更多的是滿足當地人的衣食住行類的日常消費需求，這類型的需求本身很穩定，需求彈性低。再加上這批人更勤勞，借款需求都是小額借貸，只要足夠分散，較低水平的逾期壞賬都不會給網貸平臺帶來致命的打擊。
可以預見，未來的P2P網絡借貸將發生農村包圍城市的壯景!
作者：申靜 ，職業：互聯網金融分析師，微信公眾號：互聯網金融西點軍校
1.砍柴網遵循行業規范，任何轉載的稿件都會明確標注作者和來源；2.砍柴網的原創文章，請轉載時務必注明文章作者和"來源：砍柴網"，不尊重原創的行為砍柴網或將追究責任；3.作者投稿可能會經砍柴網編輯修改或補充。
