為什么說網貸無法趕超銀行？金融
作者：申靜 個人微信號：shenjingwx
最近看到很多人都在拿P2P網貸去和銀行業務進行比較，更有人說未來五年內網貸將趕超銀行。不可否認的是，網貸的持續發展會對傳統金融業務帶來一定的沖擊，但是這樣的沖擊一定是十分有限的。
兩個平行市場，何來交叉競爭？
對于P2P網貸來說，本身接觸到的業務都是傳統銀行挑完不做的業務。在次級貸市場進行業務開發，風險控制如何能夠與傳統銀行相比較？好的借款項目，能夠從銀行拿到錢，為什么還找網貸企業拿錢呢？對于傳統銀行來說，能夠合法吸儲就意味著能夠以極低的成本拿到資金，同時也能夠以較低的利息放出去。但是，我們可以看到很多網貸企業給到投資人的收益年化都在20%左右，更別說借款人實際支付的利息有多高了。這樣，就從根本上區分了銀行和網貸企業所面對的市場注定是有很大的差異性的。兩個平行市場，談不上什么競爭。
切勿過分樂觀看好政策走向
年初，克強總理考察了微眾銀行，又掀起了大家對于互聯網金融的熱情。紛紛看好未來政府對于行業的支持。但是大的政策走向雖然已經顯現，但是具體到監管的細節尚未明確，是會推動行業的發展還是會有一定的限制措施都尚未明確。其次，就算政策全力支持行業發展，但是，這樣的政策支持也不可能剝奪傳統銀行的壟斷地位。沒有政策的對金融領域的全面開放，網貸搶傳統銀行的業務也就更無從談起了。
不去擔保化，行業難以做到足以和銀行抗衡的體量
由于在國內，更多的普通大眾，其實是很少接觸到投資理財產品的。金融市場的不完善，也導致了國內投資人的投資理念的不完善，缺乏足夠的風險意識。在很多投資人看來，投資網貸只有平臺提供本息擔保，那么平臺就具備了基本的安全要素。但是，本息擔保將會成為平臺發展的致命問題。平臺的兜底能力不可能無限的放大，到最后平臺要想繼續做大就必須放棄本息擔保。本息擔保對于平臺來說，就像一顆定時炸彈，隨時都可能會引爆。我們也看到了不少排名靠前的平臺因為巨額壞賬造成的兜底問題。
從另外一個角度來說，提供本息擔保，平臺很難降低運營成本，沒有競價優勢，也就沒了業務選擇的優勢。業務選擇也將會直接影響到平臺業務量和風險控制等各個環節。不具備這些要素，在業務上就根本不會和銀行業務有交叉。
作為儲蓄大國，民眾的心理障礙始終難以突破
作為一個居民儲蓄量數十萬億的儲蓄大國，普通人更愿意把更多的錢放到銀行，而不是用來投資。這就意味著，在未來很長一段時間內，銀行都可以拿到很多低成本資金。網貸行業因為風險性問題，能夠真正拿到的資金量即使達到頂峰，也很難和銀行的資金量在一個量級。除此之外，網貸企業還需支付給投資人更高的利息。
傳統銀行并不傳統，創新力遠超多數網貸企業
我們可以看到，在互聯網金融領域平安銀行走在了前面，陸金所已經成了國內最大的網貸企業。其他銀行也紛紛成立互聯網金融事業部。所以，對于網貸企業來說，未來最大的威脅還是傳統銀行。傳統銀行有更專業的金融行業經驗，巨大的人才儲備，強有力的資金支持。這樣的威脅將會使得更多的網貸平臺所面臨的是被碾壓的尷尬境地。
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