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前幾日，余額寶7日年化收益已跌破4%，下滑至3.6%，且至今仍沒有回彈跡象。業(yè)界也因此熱議余額寶風(fēng)光不再，好日子似乎是到頭了。但換個(gè)視角看，余額寶的歷史使命已經(jīng)完成，這個(gè)時(shí)候退位對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展是利好消息。

互聯(lián)網(wǎng)金融奠基者，余額寶盛極而衰，已完成歷史使命

絕大部分網(wǎng)民接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融都是從余額寶開始的，可以說余額寶為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了用戶基礎(chǔ)。若不是2013年余額寶異軍突起，恐怕互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至少要推遲1年時(shí)間。正是在余額寶的基礎(chǔ)上，用戶和媒體開始愈發(fā)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融感興趣，也正是在此環(huán)境契機(jī)之下，P2P也隨之成為行業(yè)關(guān)注焦點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的燎原之火徹底燃燒起來。

自余額寶上線之初就爭議不斷，不過再大的爭議也未能阻止余額寶快速成長。安全性、便捷性等品牌優(yōu)勢讓用戶在無感的狀態(tài)下接觸到了互聯(lián)網(wǎng)金融，最主要的是前期7%的7日年化收益讓用戶根本沒有抵抗力，所以短時(shí)間內(nèi)天弘基金無論是是用戶量還是資金量，都成為國內(nèi)規(guī)模最大的基金。

然而，也正是由于不斷增長的用戶量帶來大量資金涌入，導(dǎo)致余額寶的運(yùn)營壓力持續(xù)增大，經(jīng)過短暫的7%7日年化收益之后，余額寶的收益持續(xù)下滑至4%，而且已有很長一段時(shí)間都維持在這個(gè)水平了，直到前幾日跌破4%。如今，余額寶的收益吸引力消失殆盡，剩下的只有靠便捷性來勉強(qiáng)維持不讓用戶流失。

余額寶被稱為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的奠基者當(dāng)之無愧，不過再耀眼的尊稱也抵擋不住盛極而衰的窘境，余額寶的歷史使命已然完成，未來很難再出現(xiàn)7%的7日年化收益的景象，為理財(cái)收益而來的用戶將攜資金流失的局面恐將無可避免。

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入下一階段，真正的行業(yè)爆發(fā)期悄然接近

之前的余額寶實(shí)在太美好，本金安全、支付方便、收益可觀，所以用戶根本無需考慮其他的理財(cái)產(chǎn)品。然而當(dāng)收益大幅下降時(shí)，用戶就不得不考慮從余額寶內(nèi)拿出一部分資金去投資其他互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是利好的現(xiàn)象，余額寶紅利外涌，受益的是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

目前市面上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，P2P、分期、小貸、供應(yīng)鏈金融、信用支付等，但最大的玩家一直是余額寶，即便是螞蟻金融自家的其他產(chǎn)品也無法動(dòng)搖余額寶的行業(yè)地位，其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更是只能賺個(gè)吆喝。沒有用戶就沒有資金，沒有資金談何互聯(lián)網(wǎng)金融?余額寶規(guī)模已達(dá)到7000億水平，而大型P2P一般只有百億規(guī)模，若能從余額寶內(nèi)分流出1000億-2000億，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融全產(chǎn)業(yè)都將受益。

群鴉盛宴，招財(cái)寶、理財(cái)通、陸金所、玖富等分享紅利

余額寶大勢已去給其他理財(cái)產(chǎn)品帶來了更大的成長空間，包括招財(cái)寶在內(nèi)，理財(cái)通、陸金所、玖富等都在著手準(zhǔn)備搶余額寶的用戶和資金，一場群鴉盛宴已經(jīng)開始。

若余額寶用戶僅僅對(duì)收益不滿的話，螞蟻金融孵化出的招財(cái)寶則是天生的替代品，除了支付便捷性上比余額寶差了許多，招財(cái)寶的安全性并不差，而且收益要更為可觀。招財(cái)寶的成長將關(guān)乎整個(gè)螞蟻金融的未來，畢竟余額寶近90%的資金用途用于銀行存款，這并不利于螞蟻金融的業(yè)務(wù)發(fā)展，而招財(cái)寶的募資則用于企業(yè)貸和個(gè)人貸，這才真正能為螞蟻金融貢獻(xiàn)實(shí)質(zhì)性的收益。從某種程度上說，余額寶式微，招財(cái)寶受益，螞蟻金融樂見其成。

此外，騰訊的理財(cái)通一直對(duì)余額寶虎視眈眈，二者為同類產(chǎn)品，而且理財(cái)通一直保持著比余額寶高出那么一點(diǎn)點(diǎn)的收益能力。若用戶更青睞資金靈活運(yùn)轉(zhuǎn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式，理財(cái)通則是余額寶的替代品，雖然理財(cái)通的7日年化收益也跌破4%，但還能比余額寶高一點(diǎn)。宿敵之間的爭斗，你弱就是我強(qiáng)，余額寶收益大跌，最高興的莫過于騰訊理財(cái)通了，此時(shí)不補(bǔ)刀更待何時(shí)。

若余額寶用戶對(duì)理財(cái)收益要求更高，又有一定承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，P2P項(xiàng)目則是首選，在這一市場平安陸金所已經(jīng)成為最受關(guān)注的產(chǎn)品之一。在平安招牌的光環(huán)之下，陸金所成立三年已積攢1000萬的用戶，估值達(dá)100億美元，風(fēng)光無限。而擺在陸金所面前正是估值已達(dá)500億美元的螞蟻金融，陸金所要想更有作為，抓住余額寶式微的痛苦期是追趕螞蟻金融的一次良機(jī)。

余額寶危機(jī)為螞蟻金融帶來的隱患不只是理財(cái)通和陸金所的競爭壓力，玖富在產(chǎn)品創(chuàng)新和用戶挖掘?qū)用嫔系母偁幫瑯又档梦浵伣鹑诰?。玖富?015年提出“Plus+Link”戰(zhàn)略，定位移動(dòng)金融，目前已積累了1830萬用戶，并成功孵化出了悟空理財(cái)、閃銀(Wecash)、蠟筆分期、叮當(dāng)錢包、房司令等多款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。目前，玖富仍在通過舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)大賽以挖掘更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。當(dāng)余額寶失去粘性時(shí)，其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的吸引力就能開始顯現(xiàn)了。

對(duì)螞蟻金融而言余額寶是根基，不能容許其出現(xiàn)動(dòng)蕩不安的狀況，即便余額寶盛世不再，螞蟻金融也要依托其現(xiàn)有的基礎(chǔ)扶持自身的其他理財(cái)產(chǎn)品——招財(cái)寶、娛樂寶、花唄、借唄、芝麻信用…螞蟻金融的產(chǎn)品線越來越豐富，但能不能填補(bǔ)余額寶留下的空白尚不能確定。余額寶尾大不掉，螞蟻金融也很難將其優(yōu)勢完全轉(zhuǎn)嫁到其他產(chǎn)品上，用戶流失在所難免，而這正是其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。

本文為王利陽  作者微信公眾號(hào)：科技不吐不快。