網貸電子合同藏玄機 靠譜平臺需甄別金融
9月網貸數據：行業良性發展特征明顯
網貸315首席分析師洪厚興分享網貸315《P2P行業9月發展現狀盤點》。
2015年9月p2p行業成交量首破千億，達1146.45億元，創行業新高，并且呈現出高速增長勢頭。全國p2p平臺數量達到2760家，新增平臺共207家，環比8月的246家下降了15.9%，平臺增長速度有所下降。導致下降的原因一是深圳經偵調查事件影響；二是瑕疵平臺暴露運營問題。
9月全國P2P行業投資總人數約為237萬人，借款總人數約60.91萬人，環比8月分別增長了17.69%和3.59%。9月排名前三的是紅嶺創投、陸金所和鑫合匯，成交量分別達88.96億元、45.17億元和30.50億元，市場份額分別為7.76%、3.94%、2.66%。這表明投資者規模仍偏小眾，市場集中度有待進一步提升，符合P2P行業初期的狀態。
此外，9月P2P行業平均借款期限為6.69個月，行業綜合利率繼續保持下降趨勢，平均利率降至12.96%；P2P行業問題平臺達71家，與去年同期的24家相比增長了195.83%，與上月的78家相比下降了8.97%，問題平臺數量繼續小幅下降。
數據表明P2P網貸良性發展特征明顯，問題平臺絕對數量規模雖高企，但增速較以往有所下降。而這是央行多次降息、社會融資成本下降大環境所致；同時也暴露P2P行業資產端增長速度小于資金端發展速度的問題。
國家信息中心電子數據司法鑒定中心王笑強處長在致辭中表示，有數據顯示，目前跑路的P2P網貸平臺高達600多家，網貸行業投資風險問題突出，維護投資人權利、利益勢在必行。只有規范平臺運營過程、用戶投資過程，才能規避風險。
PDF電子合同恐不能直接作為證據
目前，部分P2P網貸平臺在投資完成后，都可下載一份PDF或word格式的電子合同，細心的投資人會在項目滿標后將電子合同下載下來，將其作為原始數據保存，認為一旦平臺出現問題、項目出現逾期、壞賬，可以作為法律證據維權。但國家信息中心電子數據司法鑒定中心主任助理、高級工程師、司法鑒定人張羽博士指出，這些電子合同不一定是有效的，譬如沒有電子簽名、沒有電子公章，因此需經過司法鑒定等服務手段來證明后，才能作為有效的證據。而這種事后數據恢復，需要大量人力、物力，時間周期長，客觀上增加了訴訟成本。
張羽博士認為，互聯網金融行業起步早，在前期野蠻生長過程中，只要有資本便可以成立公司，這其中的風險不言而喻。目前，P2P網貸行業處在規范化發展過程中，但法律體系、監管制度均不明晰。其中，“平臺安全”的概念也不斷分級，比如底層數據安全、網絡規制、法律體系的建立。
互聯網金融時代，所有數據均電子化、信息化。電子數據本身易滅失、易篡改、可復制，電子證據難以固定、證明力不足、證據效力缺失，這時候就提現電子數據保全的重要性。
P2P借貸糾紛屬民事糾紛，更進一步而言是電子合同糾紛。作為證據的電子合同需要證明兩個方面：一合同真實有效，并確定其簽署時的原始狀態；二確定合同簽署人的確切身份。
“目前部分P2P網貸公司引入第三方締約平臺，將合同簽訂外包給商業公司，在與用戶簽訂合同時直接跳轉到其他平臺，這種方式在保證用戶體驗的同時，成本相對較低。” 張羽博士介紹，“此外還有依托律所團隊進行證據托管，依托公證處使用存證平臺，依托司法鑒定實現數據保全等方式。”
“和燒錢營銷動輒上千萬的費用相比，接入數據保存等安全措施的費用不值一提。”國信嘉寧市場總監毛立明表示，“和我們接觸的P2P平臺對數據保存的態度不一，部分大平臺非常感興趣。其實從長遠來看，這種數據安全的信用背書對投資者宣傳效果更加明顯。”
有投資人現場詢問：“如果自己下載的電子合同并無電子簽名，平臺業務任何保全合作，一旦出現平臺跑路等問題，如何收集證據維護自身的權益？”
張羽博士指出，電子證據包括文本、圖片、音頻或視頻文件，及網絡、數據庫中的信息，投資人在維權時可提供電子合同、郵件、微信、短信、交易記錄等形成證據鏈。“但這依然需要司法鑒定證明其真實、有效。因此，有無電子數據托管、保全等合作是選擇投資平臺前需要考慮的問題。”
如何選擇靠譜的P2P平臺
中央民族大學法學院教授、網貸315首席學術顧問鄧建鵬教授表示，自己在親自嘗試投資百家平臺后總結出幾個投資人在挑選平臺時需要關注的細節：
首先要瀏覽P2P平臺的高管團隊介紹。數據顯示，有近2/3的問題平臺沒有高管團隊介紹內容。如果高管團隊囊括金融、IT、法律方面的人才，而不是單一的營銷團隊，那么這個P2P公司的運營方式相對比較健康。
其次要關注平臺的知名度、是否有風投。因為，80%的平臺目前還未實現盈利，如果沒有外部融資的支持，很難支撐平臺長期運營費用。
再次要查看平臺信息披露是否完整，包括資金流量是否明晰，項目介紹是否完整。“如果一個平臺的項目介紹模糊，且雷同度高，這種項目標的的真實性需要質疑。”
最后要考慮利率設計是否合理。在經濟下行的環境下，如果借款人、企業綜合費率過高，那么逾期、壞賬的風險也隨之加大。
此外，還需考慮平臺是否有第三方資金托管、是否在細分市場有獨特之處、信用背書是否強大等。
針對投資人“能否有專業機構推出可以放心投資的P2P平臺名單”的問題，鄧建鵬教授表示，這份名單是不存在的。“2008年美國經濟危機時連銀行都可以倒閉，更別說風險相對較高的P2P平臺了。風險與收益并存，投資人能做的就是在挑選平臺前經行詳盡的調研，盡可能降低投資風險。”
網貸315CIO李子川表示，網貸行業發展至今，引入了第三方擔保等各種防范風險措施，但安全保障技術卻沒有明顯的進步。目前仍有部分網貸平臺處于帶病運營的狀態，對網貸行業、平臺風險、安全保障措施理解不足。
7月18日互聯網金融《指導意見》落地，表明監管機構在鼓勵創新、支持互聯網金融穩步發展的基礎上，重視消費者權益保護、網絡與信息安全等制度建設，要求構建健康有序的互聯網金融市場秩序，而這需要監管方、互聯網金融企業、投資人三方共同努力。
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