飛貸能成為定義手機app貸款的黑馬嗎?專欄
從5月初開始，一個叫飛貸的手機app貸款產品開始頻繁曝光。先是全球互聯網大會，隨后又是貴陽的數博會。
飛貸曾自稱是“全球首發的手機APP貸款”產品，并提出手機貸款app應該具有全線上、開放性、大額度、客制化、動態化等5個特征。
怎么突然有人出來定義手機app貸款了?作為一個2015年10月上線的貸款產品，飛貸最大的特點是隨借隨還，最高30萬額度，5分鐘在線完成審批。官方介紹，他們是唯一入選了美國沃頓商學院的中國金融案例。縱觀目前市場上上支持隨借隨還的貸款產品不多，而同時能做到5分鐘放款并且額度較大的產品，更是獨此一家。
從2013年開始，螞蟻金服、好貸網、宜人貸等手機APP貸款理財產品相繼問世，后面還有中銀隨心貸以及騰訊微眾銀行的微粒貸等手機貸款產品。飛貸上線到并不算很早，所以并不能以先發作為其定義品類的依據。但是飛貸的產品特性，在貸款市場上確實有很強的競爭力，所以展現出了很快的發展速度。這也是飛貸認為自己有資格定義手機app貸款的資格。
不過如果要想定義手機APP貸款，飛貸相比其他網貸平臺要有顛覆性的革命。那么飛貸有嗎?看起來確實是有不小的創新性。
回到上述提到的幾個信用貸款平臺，每家都有自己移動產品。這些產品各有特點，各有各自的用戶群。無論是基于各自生態用戶需求的金融衍生產品，還是為解決某個行業的貸款難題而生的金融產品，他們實際上都滿足了不同消費者的需求。
但是，在飛貸看來，他們或者額度低，或者便捷性不夠，或者不靈活。都沒有真正解決用戶申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難的痛點。總之哪個都稱不上真正的手機app貸款。但不可否認，螞蟻金服等還是具備很強大的先天優勢。
在消費貸款領域，飛貸要和螞蟻金服pk，還是具備不小的難度。但是，在中小企業領域，飛貸可以通過大額和隨借隨還讓生意人用起來很爽。即使不說飛貸定義了手機app貸款，至少也是對整個貸款市場有指導意義的。
為什么說飛貸對手機app貸款的定義有一定的指導意義?利用移動設備的特性，用更迅速的方式處理數據，這是符合移動互聯網時代的特征的。所以像飛貸這樣的純線上風控顯然是未來手機貸款的趨勢。而客制化、動態化這樣的處理方式，也是隨著移動化越來越容易被實現的。但至于額度大和開放性，是不是應該成為一個公認的標準，可以有待市場檢驗。
話雖如此說，但飛貸上線半年就勇于挑戰行業的精神仍是可嘉。定義手機APP貸款，可以看作是這個互聯網金融黑馬的情懷。難能可貴，國內的大部分創業項目是缺少引領行業的勇氣的，更多地是做一個追隨者，或追隨國外，或追隨競品。而飛貸在商業模式上的創新，還是有目共睹的。
飛貸獨創了和銀行、信托等機構的資金合作模式，并通過對大數據的挖掘和整合運用，打造了一套針對小微借款人的準確全面的信用風險控制體系。按照飛貸董事長唐俠的說法，飛貸是一家金融科技服務商，是銀行資金與小微企業的連接者，專項提供金融科技服務，并獲得相應的服務費用。通過飛貸App，所有的借款合同，都是客戶與銀行簽訂的。
這意味著，飛貸做的僅是做貸款用戶與銀行等信貸機構的連接器，而不像P2P那樣在金融體系之外建立獨立的資金端，設立資金池，它們是在為銀行等金融系統做風控，為貸款用戶做背書，通過大數據、人臉識別等多種技術來提高借貸雙方的信任度，讓貸款更容易。一定程度上，這又像是面向金融系統的企業級服務，最終目的是讓普惠金融得到真正意義上的實現。
只做連接不做資金端的創新，讓飛貸避開了很多潛在的風險，隨著p2p的收緊，這可能成為未來的共識。所以飛貸的產品定位和布局，確實是有一定的先見之明。但飛貸若要真正的成為手機APP貸款定義者還需要努力。等到飛貸可以每天放出1億，甚至是幾億貸款的時候，再來給手機app貸款下定義，相信會獲得更多的認可。
【王吉偉，傳統企業走出的自媒體人，商業模式評論人，互聯網+研究者，互聯網說唱人。關注O2O、企業轉型、新媒體、互聯網金融、智能家居、物聯網等領域。 微信公號：jiwei1122】
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