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隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展以及“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的日益普及，與之相輔相成的支付技術(shù)也得到快速發(fā)展。而支付手段和支付方式的改變，也使得人們更深刻感受到互聯(lián)網(wǎng)浪潮到來(lái)的氣息。

出門不帶錢包，似乎已經(jīng)成了很多小伙伴的生活常態(tài)，只需揣上手機(jī)，輕輕一掃便可以付錢走人。雖然如今二維碼支付在日常生活中仍隨處可見，但其實(shí)這種支付方式一直處于灰色地帶。你可能不知道的是，直到昨天二維碼支付才獲得監(jiān)管層的認(rèn)可。

昨日，經(jīng)多家支付機(jī)構(gòu)確認(rèn)，稱收到由央行主管的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿）。預(yù)示著在被央行叫停兩年后，掃碼支付終于迎來(lái)官方認(rèn)可。

上述消息透露出兩個(gè)重要的信息：一是二維碼支付獲得官方認(rèn)可，意味著行業(yè)發(fā)展將更加規(guī)范；二是國(guó)資背景的銀聯(lián)也將切入二維碼支付領(lǐng)域，今后，二維碼支付將不再是支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)的天下，市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)一觸即發(fā)。

作為生長(zhǎng)迅速而又話題不斷的支付方式，二維碼支付到底有何利弊？市場(chǎng)將如何走向？伴隨著放開之后的國(guó)資切入，市場(chǎng)格局將會(huì)有怎樣變化？

掃碼支付動(dòng)了誰(shuí)的奶酪？

隨著移動(dòng)支付在人們?nèi)粘Ｉ钪械闹饾u滲透，移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。在早期，國(guó)資并未切入支付領(lǐng)域，這里是一片自由與崢嶸的市場(chǎng)。以支付寶、微信等為代表的民營(yíng)支付機(jī)構(gòu)很快便開辟了移動(dòng)支付市場(chǎng)的新天地。

支付寶、微信支付作為二維碼支付的代表，已經(jīng)融入到用戶生活的方方面面。據(jù)環(huán)球網(wǎng)報(bào)道，統(tǒng)計(jì)顯示，在2015年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶以72.9%的份額居首，財(cái)付通以17.4%位居第二，拉卡拉、百度錢包、易寶支付的市場(chǎng)份額均在1%以上，但占據(jù)份額相對(duì)較小。

事實(shí)上二維碼支付在國(guó)內(nèi)的發(fā)展路程并非一帆風(fēng)順，就在市場(chǎng)如火如荼之時(shí)，央行一紙禁令，給火熱的市場(chǎng)潑了一盆冷水。

2014年3月13日，央行下發(fā)緊急文件叫停了支付寶和騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)。這給當(dāng)時(shí)風(fēng)生水起的二維碼支付一記悶棍。

對(duì)于叫停原因，央行當(dāng)時(shí)給出的解釋是線下二維碼支付存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)周金黃曾就此做法對(duì)外做出過回應(yīng)，他表示：“央行此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而并非針對(duì)某家企業(yè)，是‘暫停’而不是市場(chǎng)傳言的‘叫停’。”

互聯(lián)網(wǎng)分析師劉興亮曾專門撰文指出。央行的緊急叫停，有三個(gè)層面的原因，其中一個(gè)是可以講的原因，即安全因素。二維碼存在易復(fù)制、安全性弱等缺點(diǎn)，在央行對(duì)掃碼支付這種新型的支付手段缺乏評(píng)估和充分了解前，自然會(huì)擔(dān)心掃碼支付大規(guī)模放開后的風(fēng)險(xiǎn)隱患，所以叫停了二維碼支付業(yè)務(wù)。

劉興亮認(rèn)為，還有兩個(gè)因素不大拿得上臺(tái)面。二維碼支付之所以被叫停，一方面因?yàn)檠胄袑?duì)于新生事物的接受需要時(shí)間，央行擔(dān)心不能完全掌控局面和沒有面對(duì)新事物的積極心態(tài)；另外，微信支付、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)的大肆布局二維碼支付，并且不走銀聯(lián)通道，直接動(dòng)了銀聯(lián)的“奶酪”，觸動(dòng)了既得利益者。

在劉興亮看來(lái)，移動(dòng)支付市場(chǎng)的急速發(fā)展和廣闊前景，同樣吸引了國(guó)資系的平臺(tái)。表面被暫時(shí)叫停的背后，也隱含了競(jìng)爭(zhēng)的因素。

不過，需要指出的是，央行叫停二維碼支付的態(tài)度并不堅(jiān)決。盡管被暫時(shí)叫停，但二維碼支付從未在市場(chǎng)上銷聲匿跡。近兩年，微信支付、支付寶等一直在布局。隨著支付寶和微信支付的普及，二維碼支付頻頻出現(xiàn)于線上、線下各類消費(fèi)場(chǎng)所。

從后續(xù)的發(fā)展情況看，線下掃碼支付從未真正熄火，一直處于快速發(fā)展的過程中，只不過由于央行未明確表態(tài)，掃碼支付處于灰色地帶。而隨著央行重新開放二維碼支付，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，該市場(chǎng)的春天即將到來(lái)。

掃碼大戰(zhàn)一觸即發(fā)

伴隨著央行認(rèn)可，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)，二維碼支付市場(chǎng)即將展開新一輪競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)奪大戰(zhàn)一觸即發(fā)。

就在央行宣布計(jì)劃放開二維碼支付市場(chǎng)之后，中國(guó)銀聯(lián)便宣布正在央行擬定的標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，建立自己的二維碼支付體系。事實(shí)上，早在今年7月中旬，工行就推出了二維碼支付產(chǎn)品，并且目前工行各支行也在響應(yīng)總行號(hào)召，大力推廣二維碼支付。

二維碼線下支付的市場(chǎng)，一直以來(lái)都是微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)的“主戰(zhàn)場(chǎng)”，因此銀行在這個(gè)時(shí)候入場(chǎng)，也引起不少業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注。

工行和銀聯(lián)的切入，預(yù)示著在不久的將來(lái)，二維碼支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)得到確定后，傳統(tǒng)銀行和國(guó)資背景支付平臺(tái)也將逐步迎合“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮，成為二維碼支付領(lǐng)域新的主力軍。而這無(wú)疑將使二維碼支付行業(yè)格局面臨更多變數(shù)。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，二維碼支付的開閘，也在一定意義上說(shuō)明央行對(duì)二維碼技術(shù)和市場(chǎng)的肯定，經(jīng)過這兩年的技術(shù)發(fā)展，無(wú)論在場(chǎng)景運(yùn)用、客戶接受度、信息安全防范上，行業(yè)都有了長(zhǎng)足進(jìn)步。而市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，也將推動(dòng)技術(shù)的完善與進(jìn)步，二維碼支付或?qū)⒂瓉?lái)新一輪的爆發(fā)。

銀行和銀聯(lián)加入掃碼支付的布局后，可以快速?gòu)浹a(bǔ)其在線下小額支付場(chǎng)景中的缺失，提升客戶黏性，同時(shí)也有助于鞏固其在大額支付場(chǎng)景中的優(yōu)勢(shì)。可以預(yù)期，第三方支付在線下支付場(chǎng)景中步步緊逼的態(tài)勢(shì)有望放緩，甚至不排除銀行或銀聯(lián)依靠掃碼付在局部市場(chǎng)中暫時(shí)扳回一局的可能性。

不過與此同時(shí)，二維碼支付行業(yè)還面臨標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一和兼容的問題。除銀聯(lián)率先研究制定自己的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)之外，各大第三方支付機(jī)構(gòu)和各大金融機(jī)構(gòu)也都在推行自己的二維碼支付系統(tǒng)。長(zhǎng)此以往，可能會(huì)出現(xiàn)一個(gè)市場(chǎng)多套標(biāo)準(zhǔn)的尷尬情況。這也是監(jiān)管應(yīng)充分重視的重要問題。

就目前看來(lái)，市場(chǎng)上的移動(dòng)支付主要有兩部分，一種是以微信、支付寶等第三方支付為首的掃碼支付，一種是主要以銀聯(lián)為首的“云閃付”，但從Apple Pay在4月份進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后來(lái)看，搶占市場(chǎng)的效應(yīng)并不明顯。因此，此次銀行和銀聯(lián)積極布局掃碼支付的具體效果究竟如何，能否撼動(dòng)支付寶和微信等第三方支付平臺(tái)的地位，還需要打一個(gè)大大的問號(hào)。

安全是揮之不去的話題

金融專家盧元強(qiáng)此前就曾表示：二維碼支付讓人們不用攜帶大量現(xiàn)金出門，掃一掃的方式方便、快捷。但是二維碼支付存在一些不安全的因素，對(duì)于普通用戶來(lái)說(shuō)，無(wú)法鑒別二維碼的信息內(nèi)容和發(fā)布者的身份信息，用手機(jī)掃二維碼成了高風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)作。另外，支付渠道容易導(dǎo)致用戶身份信息、交易信息泄露、資金損失。

從目前階段看來(lái)，二維碼支付方式的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面，一是用戶支付時(shí)所掃描的二維碼是否存在被竄改和惡意設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)；二是二維碼支付的終端設(shè)備，即手機(jī)、平板電腦等是否存在安全隱患。如何進(jìn)一步提升和保障掃碼支付的安全性，或許將會(huì)成為未來(lái)制約掃碼支付發(fā)展的最大瓶頸。

如果說(shuō)一個(gè)新興事物的誕生，會(huì)經(jīng)歷從初創(chuàng)期、發(fā)展期、成熟期到消亡期才算一個(gè)真正完整的產(chǎn)品生命周期，那么二維碼支付則在這個(gè)過程中花費(fèi)了太多的時(shí)間在初創(chuàng)期了，又或許是由于政策或產(chǎn)品自身等問題，延遲了二維碼支付的春天的到來(lái)。

在積壓了2年之久后，這一次它似乎真的準(zhǔn)備好了。

作者 ：王凱豐