已上線存管的P2P平臺(tái)頻爆雷 銀行還會(huì)再愛(ài)嗎金融
已上線銀行存管的P2P平臺(tái)雷了，“踩雷者”有何感受？
“感覺(jué)對(duì)P2P不會(huì)再愛(ài)了！”
雖是朋友間的一番玩笑話，但實(shí)則展現(xiàn)的是如今的現(xiàn)實(shí)狀況。
自步入9月，上線資金存管的P2P平臺(tái)頻頻爆雷，讓投資者對(duì)原本就處于風(fēng)口浪尖的P2P再添失望。同時(shí)，也令存管銀行的聲譽(yù)受到?jīng)_擊。
“從去年下半年至今，整個(gè)P2P行業(yè)可以說(shuō)是迎來(lái)了上線銀行資金存管的熱潮。雖然距離監(jiān)管給出的整改期限還剩大半年的時(shí)間，但接下來(lái)P2P平臺(tái)上線銀行資金存管會(huì)逐漸趨冷。”9月20日，上海某網(wǎng)貸平臺(tái)創(chuàng)始人對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，“最終能完成備案的P2P平臺(tái)不會(huì)太多，市場(chǎng)預(yù)計(jì)也就百來(lái)家，而目前上線資金存管的平臺(tái)數(shù)量明顯已大大超過(guò)未來(lái)可能完成備案的平臺(tái)數(shù)量。”
該創(chuàng)始人認(rèn)為，多數(shù)尚未上線資金存管的平臺(tái)會(huì)更多地選擇轉(zhuǎn)型或退出，而不是堅(jiān)持上線資金存管。
集中爆雷
酷盈網(wǎng)在9月5日宣布清盤(pán)，而這家平臺(tái)在8月11日才剛剛宣布上線存管。
9月16日，北京公安官方微博“平安北京”發(fā)布通告稱，已于近日查處涉嫌從事非法集資活動(dòng)的酷盈網(wǎng)，該公司法人李某某等涉案人員已被依法刑事拘留，目前正在開(kāi)展審查取證、追繳資產(chǎn)等工作。
僅9月以來(lái)，已上線銀行資金存管的P2P平臺(tái)爆雷事件就達(dá)到了近10起，包括田金所、學(xué)信貸、華銀金服等。
為何會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象？
對(duì)此，新聯(lián)在線首席運(yùn)營(yíng)官陳智誠(chéng)對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出：“在2015年12月28日，P2P監(jiān)管辦法第四版出臺(tái)以后，越來(lái)越多商業(yè)銀行摩拳擦掌進(jìn)入P2P存管業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其中有部分銀行的策略較為激進(jìn)，簽約、上線平臺(tái)數(shù)量較多，但在此期間可能對(duì)于P2P行業(yè)以及平臺(tái)資質(zhì)不夠了解，簽約平臺(tái)資質(zhì)參差不齊，這就埋下了隱患。”
紫馬財(cái)行CEO唐學(xué)慶在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)則表示：“平臺(tái)對(duì)用戶資金實(shí)行銀行存管是網(wǎng)貸管理暫行辦法的明確要求，從這一點(diǎn)來(lái)看，是否上線銀行存管可以反映一家平臺(tái)的合規(guī)程度。但還要看到，銀行存管僅是考察一家平臺(tái)合規(guī)、安全與否的一個(gè)維度，上線了存管系統(tǒng)不代表著平臺(tái)就百分百安全了。平臺(tái)仍然可能因?yàn)闃I(yè)務(wù)違規(guī)、風(fēng)控不力、經(jīng)營(yíng)不善等原因發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件。不過(guò)，也不能因此就否定銀行存管的意義，存管平臺(tái)發(fā)生問(wèn)題的比例是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于爆雷平臺(tái)在行業(yè)中的占比的。”
在陳智誠(chéng)看來(lái)，隨著監(jiān)管政策“1+3（一個(gè)監(jiān)管辦法、三個(gè)細(xì)則指引）”的出臺(tái)及落地，P2P行業(yè)進(jìn)入史上最嚴(yán)的政策應(yīng)用期，各地政府、金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)平臺(tái)的密集式檢查、整改、“雙降”要求，使平臺(tái)的歷史問(wèn)題充分暴露，一些經(jīng)營(yíng)能力較弱、風(fēng)控實(shí)力較差、或資產(chǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)型的，都將在未來(lái)一段時(shí)間逐漸暴露問(wèn)題，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。
真?zhèn)未婀?/strong>
隨著上線資金存管的P2P平臺(tái)爆雷事件的增多，作為存管方的銀行業(yè)被推向了輿論的風(fēng)口。
包括華興銀行、徽商銀行、浙商銀行、恒豐銀行、上海銀行等在內(nèi)的6家銀行都經(jīng)歷了委托存管資金的平臺(tái)發(fā)生逾期、提現(xiàn)困難甚至爆雷等問(wèn)題。
據(jù)記者了解，此前，銀行對(duì)于從事P2P平臺(tái)資金存管的熱情就不太高。如此一來(lái)，是否會(huì)進(jìn)一步澆滅銀行業(yè)好不容易燃起的那點(diǎn)小火苗？
在陳智誠(chéng)看來(lái)，本身銀行參與資金存管業(yè)務(wù)的最大顧慮，就是商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
陳智誠(chéng)告訴記者，雖然歷次監(jiān)管辦法、銀行存管業(yè)務(wù)指引都一再?gòu)?qiáng)調(diào)銀行不承擔(dān)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，但是以國(guó)內(nèi)目前的投資人教育環(huán)境，特別是平臺(tái)出事以后投資人“抓住最后一根稻草”的心理，銀行都承擔(dān)了過(guò)多的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致銀行選擇平臺(tái)時(shí)以風(fēng)險(xiǎn)為第一考量點(diǎn)。這也是為什么P2P銀行存管至今依然難以全面普及、大量中小平臺(tái)依然在感嘆“存管難”的核心原因。所以，在P2P行業(yè)的“剛兌魔咒”依然未能擺脫的現(xiàn)階段，銀行存管的熱情始終有限。
而從浙商銀行、華興銀行等對(duì)外的回應(yīng)來(lái)看，也基本秉持著“客戶資金如果還在我行存管賬戶未出借的，可全額退回，已出借資金我行不承擔(dān)虧損風(fēng)險(xiǎn)”的一致態(tài)度。
“在銀行存管模式下，用戶資金的流通環(huán)節(jié)發(fā)生在銀行體系內(nèi)，平臺(tái)僅僅是作為交易撮合的信息中介而存在，無(wú)法挪用用戶資金，也無(wú)法沉淀用戶資金。所以，銀行存管是可以保護(hù)用戶站崗資金安全的。但是平臺(tái)仍可以通過(guò)虛假發(fā)標(biāo)的形式將用戶資金轉(zhuǎn)移到自己手上，而根據(jù)網(wǎng)絡(luò)管理暫行辦法的規(guī)定，存管銀行是不用對(duì)項(xiàng)目交易的真實(shí)性負(fù)責(zé)的。”唐學(xué)慶指出。
上述創(chuàng)始人則對(duì)記者直言，“其實(shí)，P2P平臺(tái)要上線真正的資金存管是一項(xiàng)浩大的工程，不僅是需要大量的財(cái)力，更重要的是技術(shù)對(duì)接。當(dāng)初我們平臺(tái)上線銀行資金存管，銀行方面派出幾十位技術(shù)人員，我們公司接近100個(gè)技術(shù)人員，耗時(shí)半年進(jìn)行開(kāi)發(fā)、測(cè)試、對(duì)接、遷移等一系列復(fù)雜的工作，因此不是多數(shù)中小平臺(tái)能耗得起的。”
“真正的資金存管，平臺(tái)上的每個(gè)投資者和借款者都在存管銀行有獨(dú)立的賬戶，資金直接由銀行進(jìn)行劃撥，每個(gè)賬戶一出一進(jìn)一一對(duì)應(yīng)，跟平臺(tái)完全沒(méi)有關(guān)系。而目前不少平臺(tái)的存管都還是平臺(tái)自身在銀行開(kāi)啟一個(gè)賬戶由銀行存管，而平臺(tái)賬戶中的客戶賬戶則并不由銀行存管，基本還是一種‘資金池’的模式。不過(guò)，隨著資金存管各種規(guī)范的逐步落實(shí)，相信會(huì)得到改善。”該創(chuàng)始人稱。
【來(lái)源：國(guó)際金融報(bào) 作者：付碧蓮】
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