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今天被兩個新聞占據(jù)了頭條，一個是騰訊股價持續(xù)升高，昨日收盤價達到430港元，漲幅2.38%，市值首度超過Facebook，達到5229億美元，成為全世界市值第5高的公司。

第二個頭條是趣店、宜人貸、融360與拍拍貸等4家在美國上市的中國P2P公司，昨日集體大幅收跌，其中趣店美股盤前大跌逾30%，目前距離歷史最高點跌逾60%。    趣店是國內(nèi)面向年輕人提供分期消費的金融服務平臺。跟傳統(tǒng)的P2P平臺不同，趣店除了借款，還可以無信用卡與擔保享受分期購物。我仍在上大學的表弟就用趣店分期購買了一臺iPhone 7。

P2P就是peer-to-peer lending的簡稱，意思是個人信用貸款。P2P的理念起源于1976年，但礙于技術限制，發(fā)展并不順利。直到2005年3月，世界上第一家P2P貸款平臺Zopa才在英國正式成立，次年Prosper在美國成立，如今這兩家P2P貸款平臺已經(jīng)成為了歐美最典型的P2P貸款平臺。而在兩年后，也就是2007年，P2P才傳入中國。

經(jīng)過5年的發(fā)展，P2P貸款在2012年成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域最火爆的話題，一方面因為它的影響力越來越高，另一方面也因為行業(yè)爆發(fā)了許多惡性事件。隔三差五就能看到P2P平臺攜款跑路的消息，比如上個月的廣州e租寶案，就是吸金3億后跑路被抓。

即便如此，P2P行業(yè)依然發(fā)展的如火如荼。一方面是消費理念的原因，跟外國人有多少錢就花多少錢不同，中國人還是更習慣把錢存起來，再通過不同的理財方式獲得收益，而P2P的高比例收益就很吸引人。另一方面是因為在借貸需求方面始終居高不下，很多人都有借錢的需求，尤其是現(xiàn)在花錢大手大腳的年輕人。2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%。         而這些P2P平臺總共有四種，第一種是銀行系的P2P，即銀行控股的P2P平臺，銀行信用加上資產(chǎn)來源銀行內(nèi)部，風險很低，收益也不高，一般最高也只有8%，比如開鑫貸；第二種是大集團旗下的P2P平臺，即新浪、平安、陽光保險這類巨頭的旗下的P2P平臺，資金雄厚，運作規(guī)范，風險較低，收益最高可以達到10%。比如陸金服跟惠金所；第三種是上市公司控股的P2P平臺，風險相比前兩種高一些，但是收益也會提高，比如E融所可以達到15%的收益率。第四種就是魚龍混雜的小平臺了，風險偏高，但是收益也相比前幾種高了許多，最高甚至可以達到30%以上。

筆者是在大概14年接觸的P2P，秉持著雞蛋不放在一個籃子里的原則，基本上每個平臺都投了一些，有高收益的有低收益的，運氣還算不錯，沒有遇到平臺跑路的情況，不過借出去的錢，確實有些沒有收回來。但是總的來說收益確實比放銀行或者余額寶高的多。

之后，P2P行業(yè)前景一片明朗，趣店、宜人貸、融360、拍拍貸等4家公司也在美國成功上市。但是昨天，這個暴利行業(yè)突然變成了“燙手山芋”。

昨日，央行互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)特急文件《關于立即暫停批設網(wǎng)絡小額貸款公司的通知》，正式宣告此前身價已經(jīng)水漲船高的互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的暫停發(fā)放。該文件稱，“近年來，有些地區(qū)陸續(xù)批設了網(wǎng)絡小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務，部分機構開展的‘現(xiàn)金貸’業(yè)務存在較大風險隱患”，決定自即日起，各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司地區(qū)開展小額貸款業(yè)務。

據(jù)專業(yè)機構研究中心不完全統(tǒng)計，截至2017月8月初，全國批復了153家互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，主要分布在19個省市，廣東省最多有43家，其次是重慶市，有28家。江蘇與江西分別位列第三第四名。    事實上，市場對互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照會被監(jiān)管收緊已有預判，早在今年2月份，銀監(jiān)會提示了網(wǎng)絡小貸的風險，稱在網(wǎng)絡小貸尚未出臺全國性的意見和辦法之前，地方金融監(jiān)管部門要慎重對待跨區(qū)域經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)小貸，防止形成新的監(jiān)管套利或風險，希望各地能夠慎重批設。

廣州普惠金融協(xié)會監(jiān)事長羅浩杰透露，目前互聯(lián)網(wǎng)小貸的牌照價格已經(jīng)達到了5000萬，隨著暫停審批的要求落地，這個價格還會進一步上行。這個新政對現(xiàn)金貸平臺影響較大，因為現(xiàn)金貸業(yè)務迎來整頓的可能性很大，它們都迫切希望通過持牌去解決放貸業(yè)務的合規(guī)需求，牌照暫停批設，意味著它們只能通過有限的存量牌照來解決合規(guī)問題。

受到此消息的影響，多家在美上市的網(wǎng)貸公司股價有所反應。其中，趣店以16.77美元低開，較上個交易日收盤的20.08美元，開盤市值縮水8.2億美元。

其實早在今年四月官方下發(fā)的《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》中便提及現(xiàn)金貸，其中明確指出部分現(xiàn)金貸平臺存在三大問題，一是利率畸高，二是風控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風險，三是利滾利讓借款人陷入負債危機。

此后，部分違規(guī)現(xiàn)金貸公司被關停。不過自從上個月趣店上市，現(xiàn)金貸引發(fā)了輿論更加強烈關注，社會各界對現(xiàn)金貸的超高利率、風控方式、暴力催收等表示擔憂。與此同時，現(xiàn)金貸監(jiān)管存在諸多難點，包括互聯(lián)網(wǎng)突破了屬地監(jiān)管限制；各種手段規(guī)避36%利率上限；“暴力催收”難以認定等。           中國銀行法學研究會理事肖颯認為，詬病最多的還是利率畸高問題。從現(xiàn)有最高人民法院《關于民間借貸的司法解釋》可以看出，民間借貸是有上限的，官方一直咬住年化24%，業(yè)內(nèi)一直執(zhí)行36%。

“誰來監(jiān)管的問題還存在盲區(qū)，很多機構也沒有相關牌照，這也是地方和銀監(jiān)會未來一定會整頓的重要原因。”

芝麻信用停止與部分現(xiàn)金貸公司合作

緊接著螞蟻金服又給了信貸平臺一記猛錘。原先，螞蟻金服旗下的芝麻信用為包括趣店在內(nèi)的多家現(xiàn)金貸公司提供征信數(shù)據(jù)服務。只有芝麻信用分達到一定標準才可以借貸。

但是今天有現(xiàn)金貸平臺收到芝麻信用關于終止服務的通知，理由是“芝麻信用持續(xù)收到多起用戶對貴公司存在收取法定保護利率以上各類費用、不當催收等方面的投訴”。

對此，螞蟻金服表示，近日芝麻信用在排查中發(fā)現(xiàn)，個別商戶存在超過法定保護利率以上的各類費用、不當催收、沒有按照協(xié)議履約等問題，所以暫停了合作；芝麻信用對合作伙伴有明確的準入規(guī)則，還會持續(xù)排查商戶的資質(zhì)、產(chǎn)品和服務情況；后續(xù)，如發(fā)現(xiàn)類似問題，也會立即停止合作。

目前很多信貸平臺都將芝麻分作為征信的主要手段之一。芝麻信用一下子收緊了與之對接的通道，被拋棄者只能籌劃替代芝麻信用的風控方案和其他可選的數(shù)據(jù)源。

湊巧的是，另一互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊的信用分將于近期上線。不過目前尚處于灰度測試階段，需要擁有公測資格的用戶才能查詢分數(shù)。

【來源：界面】