楊東：年化36%作為紅線會導致現金貸行業無法經營金融
11月26日消息，中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心發布了《我國現金貸行業發展及監管建議報告》，其中提出，對于現金貸平臺過高的年化利率應當采取正確認識。應當認識到現金貸利率的形成有其客觀原因，以年化收益率36%作為紅線，忽視了現金貸行業客戶的信用成長周期，會導致整個行業無法經營。
不過，該報告對限制過高的利息提出了新的解決方案。對現金貸區分兩種不同形態進行監管，將現金貸分成微額短期產品和微額分期產品。微額短期產品是指借款金額不超過2000元，借款周期不超過30天的產品；微額分期產品指的是借款總額不超過5000元，借款周期不超過12個月的產品。該報告建議，對微額短期產品，限定日利率，每日收費不超過1%，每日收費不得超過20元；微額分期產品，每日收費不超過0.3%，每日收費不得超過20元。對這兩種產品，都應當進行債務封頂，總收費不超過借款本金的50%，保證債務總額不超過借款金額的1.5倍。
該報告對互聯網消費金融視角下的現金貸進行了系統研究，并對國內外的監管政策也進行了研究。指出了中國現金貸的問題，以及監管目標、監管制度建議等。
中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東指出，該報告的發布，主要是希望在對現金貸風險完全“撒手不管”和“一刀切”之間，找到“第三條道路”，促進行業健康發展。
該報告認為，現階段現金貸的存在有其實際意義。它可以填補金融市場空白、完善征信體系，壓縮非法借貸空間、助力金融科技創新、服務中國經濟轉型。由于中國海量信用次級人群存在，在我國現有的商業銀行體系內無法解決資金的短期融通問題。現金貸幫助大量在傳統銀行體系內無法借款的用戶建立了信用體系，同時有助于其信用成長。這部分人在過去很多會轉向民間的“高利貸”，現金貸一定程度上壓縮了“高利貸”的生存空間。
但是，該報告指出，我國現金貸存在市場準入問題、風險控制問題、利率合法性問題、個人信息保護問題、暴力催收問題等突出問題。
在此基礎上，該報告提出了對中國現金貸的監管制度建議。其中包括完善現金貸準入管理、制定現金貸負面清單、構建技術驅動型風控機制、明確現金貸利率監管標準、加強現金貸個人信息保護、規范現金貸催收手段。
值得注意的是，這些建議當中包括：
實行現金貸持牌管理。未來，合規的現金貸產品平臺必須具有監管認可的資質，要么是持牌機構，要么是合規的網貸平臺。
對現金貸資金來源應進行監控，不應當“一刀切”。對銀行、保險、券商等有風險識別能力的合格機構稱為先進大跌提供者，要持相對客觀的態度。經營狀況良好且設定一定風險防護措施的非存機構包括現金貸機構，應允許其從合格機構借入資金，不能一刀切，鼓勵建立聯合風控機制。對于發行ABS募集資金，不要一刀切，遵循實質出表，加強信息披露，加強合格投資人管理。
明確現金貸利率監管標準。對于現金貸平臺的過高年化利率應當采取正確認識，應當認識到現金貸利率的形成有其客觀原因，以年化收益率36%%作為紅線，忽視了現金貸行業客戶的信用成長周期，會導致整個行業無法經營。現金貸服務海量次級信用人群，需要以微額短期高定價來建立信用起點，并逐步為好用戶提額降價，幫助其信用成長。中國出臺相關的現金貸監管措施時，應該注意運用綜合手段控制過高年化利率。
【來源：零壹財經】
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