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或許99%的現(xiàn)金貸平臺正面臨著生死存亡的關(guān)鍵一步。

“重拳”之下，現(xiàn)金貸行業(yè)迎來大洗牌，不少平臺已經(jīng)著手調(diào)整。近日，螞蟻金服劃定年化利率不超過24%的紅線，很多合作方也調(diào)整了產(chǎn)品金額和利率——目前，趣店“來分期”的現(xiàn)金貸項目上，單筆貸款最大額度已經(jīng)降至2500元。

這只是現(xiàn)金貸行業(yè)的一個縮影，另有多家平臺也在加班加點改變產(chǎn)品模式，將產(chǎn)品利率降到36%之下。券商中國記者了解到，在貸款利率要求合規(guī)的同時，用戶借貸通過率顯著降低，多家平臺開始出現(xiàn)停貸現(xiàn)象。

事實上，僅一條“綜合息費調(diào)整到不超過年化36%”的要求，就對平臺運營有著很高的風(fēng)控要求。中國人民大學(xué)楊東教授近日表示，現(xiàn)金貸利率限制36%，會導(dǎo)致整個行業(yè)無法經(jīng)營。

支付寶旗下貸款產(chǎn)品綜合費率不能超過年化24%

11月23日，央行、銀監(jiān)會網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會議在京召開，數(shù)十個批準(zhǔn)小貸公司開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的省市金融辦參會，匯報轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸機構(gòu)批設(shè)情況。會議要求，小貸利率嚴(yán)格執(zhí)行36%上限。當(dāng)天，螞蟻金服對外表示，已對合作方下發(fā)郵件，要求支付寶消費金融類生活號上入駐商家的年化綜合費率不超過24%。

螞蟻金服相關(guān)人士表示，要求貸款產(chǎn)品綜合費率不能超過年化24%是支付寶生活號上對入駐商家的規(guī)定。生活號是支付寶為企業(yè)、組織和個人提供的直接觸達用戶的服務(wù)平臺，入駐商戶可以通過此平臺對用戶進行信息推送、會員服務(wù)等。

“近日，我們排查發(fā)現(xiàn)，有個別商家在其生活號上推薦的產(chǎn)品存在超過法定利率、不當(dāng)催收等問題。為了更好的保護消費者權(quán)益，我們做出了合作機構(gòu)在支付寶生活號上展示推薦的貸款產(chǎn)品綜合費率不超過年利率24%的規(guī)定。并且規(guī)定各消費金融類生活號自查，并于2017年11月30日前完成整改，另外生活號平臺將開展持續(xù)排查，下架任何不符合要求的生活號。”螞蟻金服相關(guān)人士表示。

螞蟻金服對合作方全面降權(quán)

其實，在風(fēng)雨來臨之前，螞蟻金服已經(jīng)明智地選擇了切割。就在網(wǎng)絡(luò)小貸禁令發(fā)布的前一天，螞蟻金服宣布停止與現(xiàn)金貸平臺的芝麻信用合作。理由是“發(fā)現(xiàn)個別商戶存在超過法定保護利率以上的各類費用，不當(dāng)催收，沒有按照協(xié)議履約等問題”。

目前，趣店“來分期”頁面在支付寶里的入口仍然保留，但進入后已經(jīng)從以前的現(xiàn)金貸變成了車貸。而且，在進入后，支付寶會自動彈出一個“免責(zé)聲明”，稱服務(wù)由來分期運營，相關(guān)責(zé)任也由來分期承擔(dān)。此前，有報告指出，螞蟻金服通過子公司持股比例12.8%，位列趣店的第5大股東。

“來分期”借款金額統(tǒng)一成為2500元根據(jù)23日發(fā)布的監(jiān)管要求，地方金融辦必須上報屬地網(wǎng)絡(luò)小貸的具體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，其中對于金額在3000元以上及以下的借款標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)操作上的區(qū)別，監(jiān)管特別關(guān)注。“所以我們在現(xiàn)金借款環(huán)節(jié)看到，借款金額都被統(tǒng)一劃分成2500元。”“來分期”內(nèi)部人士透露。

如下圖所示，按借款2500元、6個月計算，如果不包括服務(wù)費，來分期的年化利率正好在24%，達標(biāo)了。多家平臺出現(xiàn)停貸現(xiàn)象顯然，面對監(jiān)管部分劃定的36%上限要求，趣店只是目前現(xiàn)金貸行業(yè)的一個縮影，不少平臺都在加班加點改變產(chǎn)品模式。

中國人民大學(xué)楊東表示，現(xiàn)金貸利率限制36%，會導(dǎo)致整個行業(yè)無法經(jīng)營。以年化收益率36%作為紅線，忽視了現(xiàn)金貸行業(yè)客戶的信用成長周期。

這意味著，現(xiàn)金貸行業(yè)必須靠高利貸才能生存嘍？其實，作為現(xiàn)金貸平臺輸血機構(gòu)的銀行、信托兩大機構(gòu)，在風(fēng)聲趨緊的當(dāng)下，銀行已經(jīng)不向年化利率超過36%紅線的平臺提供資金了。現(xiàn)金貸另一大資金供給方信托公司的合作也開始收緊。這對于整個現(xiàn)金貸行業(yè)來說是一個重大考驗。11月26日，日放款量3億元左右的掌眾金服高調(diào)宣布，旗下全線小額現(xiàn)金借款產(chǎn)品綜合息費均降至年化36%以下。

根據(jù)掌眾方面消息，此次調(diào)整綜合息費的產(chǎn)品為“閃電借款”，主要從兩方面進行調(diào)整：

其一，產(chǎn)品周期從原有的21天，延長為50天、60天等周期；

其二，息費方面，50天、60天周期的服務(wù)對應(yīng)的綜合息費分別為4.93%和5.91%，日費率不到0.1%。

值得注意的是，不少平臺在貸款利率要求上合規(guī)了，但是用戶借貸通過率顯著降低。顯然，綜合息費調(diào)整到不超過年化36%，對現(xiàn)金貸平臺運營有著很高的風(fēng)控要求，行業(yè)即將進行大洗牌，大部分平臺面對息費調(diào)整這一條就將被淘汰。甚至有人預(yù)測，“99%的現(xiàn)金貸平臺將被清理。”

【來源：券商中國】