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如果一款以聚合支付為賣點(diǎn)的產(chǎn)品卻失去了收款功能，那無(wú)疑是宣告了這款支付產(chǎn)品的死亡。當(dāng)然，從云付的公告上看是暫停收款功能，不過恢復(fù)日期卻沒有提。這讓我不由想起了陳冠希的“無(wú)限期退出不是永遠(yuǎn)退出”這個(gè)梗兒。 

雖然云付發(fā)布公告表示是自己主動(dòng)暫停了收款功能，不過支付之家網(wǎng)得到消息是因?yàn)橥ǖ缐毫Φ谋黄刃袨椤Ｔ谠聘栋l(fā)布公告之前，就有業(yè)內(nèi)人士在朋友圈爆料稱獲得重大內(nèi)部消息，云X無(wú)卡支付通道全部關(guān)閉刷不了，徹底掛機(jī)，銀X付無(wú)卡支付只有Y寶兩條通道，很快也要掛機(jī)了。 

果不其然，就在該名人士爆料的幾個(gè)小時(shí)后，云付對(duì)外發(fā)布公告將全面暫停收款功能并開始配合上游渠道方的自查整改工作。而何時(shí)才能恢復(fù)收款功能，沒有人能給我們一個(gè)答案。 

云付作為無(wú)卡支付的代表，今年的確是很火，通過“代理＋無(wú)限裂變”的模式幾乎成為了支付行業(yè)的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，以至于很多持牌非持牌公司紛紛都轉(zhuǎn)戰(zhàn)無(wú)卡支付市場(chǎng)且紛紛開始了相似的裂變模式。 

所謂的無(wú)限裂變，就是說你分享100個(gè)人使用，過段時(shí)間就可以裂變50倍，也就是有5000人的分潤(rùn)都和你有關(guān)系，然后再不斷不斷裂變。這款聚合支付吸引人的地方就在這里，也是云付占領(lǐng)市場(chǎng)的原因。再一個(gè)就是0投入，不像傳統(tǒng)的POS機(jī)，還需要壓一定的貨款，因?yàn)殚T檻低，所以瞬間吸引了大批做著發(fā)財(cái)夢(mèng)的小白淘金客。 

據(jù)公開資料顯示，云付的創(chuàng)始人為張涼涼。媒體描述中的她有著“阿里系出身、貧寒之家逆襲、80后辣媽”等等標(biāo)簽，并且擁有超過十年的支付行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷。可能是云付公司有意將張涼涼打造為一名草根出身的勵(lì)志創(chuàng)始人，多位業(yè)內(nèi)資深人士告訴我們?cè)聘兜膶?shí)際控制人是周師榮。查詢紅盾信息后也發(fā)現(xiàn)2017年09月28日這天，云付所屬公司百事易（福建）電子商務(wù)有限公司法定代表人由張涼涼變成了周師榮。 

張涼涼賺的第一桶金來(lái)自無(wú)卡支付領(lǐng)域，那時(shí)候她還在上海。后來(lái)她將公司搬到了老家晉江，并不斷向村里招收員工。“一來(lái)，我想讓大家知道，一個(gè)人努力背后的艱辛；二來(lái)，我想讓村里人可以跟我共享支付行業(yè)的‘紅利時(shí)代’。”張涼涼說。 

2015年9月，張涼涼逐步將業(yè)務(wù)中心轉(zhuǎn)移到快捷支付云付上，并推出“云付APP”快捷支付平臺(tái)。也就是說，眼下刷爆朋友圈的“云付”誕生了。 

但是云付創(chuàng)始人當(dāng)初可能萬(wàn)萬(wàn)沒想到的是兩年后人民銀行竟然有如此大的決心整肅無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的行業(yè)頑疾。 

為防范系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)支付服務(wù)良性循環(huán)和市場(chǎng)健康有序發(fā)展，央行不久前下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（銀辦發(fā)[2017]217號(hào)文），并下發(fā)了持證支付機(jī)構(gòu)自查內(nèi)容。 

217號(hào)文明確指出將加大處罰力度，堅(jiān)決切斷無(wú)證機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)渠道，遏制支付服務(wù)市場(chǎng)亂象，整肅支付服務(wù)市場(chǎng)的違規(guī)行為。也將從嚴(yán)懲處違規(guī)為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的市場(chǎng)主體，堅(jiān)決整治嚴(yán)重干擾支付服務(wù)市場(chǎng)秩序的行為，規(guī)范支付業(yè)務(wù)活動(dòng)，從根源上凈化支付服務(wù)市場(chǎng)環(huán)境。此次整治行動(dòng)將以持證機(jī)構(gòu)為切入點(diǎn)，全面檢查持證機(jī)構(gòu)為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)的違規(guī)行為。 

根據(jù)217號(hào)文要求，2017年12月底各持證機(jī)構(gòu)自查自糾。支付之家網(wǎng)（ID：ZFZJCN）收到消息，自查內(nèi)容包括特約商戶資質(zhì)審核、受理終端主密鑰與網(wǎng)絡(luò)支付接口管理、交易處理、資金結(jié)算、客戶備付金管理與賬戶開立、賬戶開立與使用合規(guī)性、內(nèi)部過渡賬戶開立情況、收單外包業(yè)務(wù)管理、代收付業(yè)務(wù)開展情況、防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的各項(xiàng)責(zé)任履行情況、風(fēng)險(xiǎn)事件處置情況等多個(gè)內(nèi)容。 

也就是說，云付公告中所稱的“配合上游渠道方開展自查及整改工作”，極有可能是因217號(hào)文所要求12月底各持證機(jī)構(gòu)自查自糾有關(guān)。 

隨后，人民銀行近日又向各銀行以及支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)[2017]281號(hào)）。而281號(hào)文再次強(qiáng)調(diào)進(jìn)一步嚴(yán)控支付接口管理，禁止銀行、支付機(jī)構(gòu)間互相轉(zhuǎn)接，且要求銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁支持或者變相支持無(wú)證機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)。 

在此之前，云付因?yàn)闊o(wú)資質(zhì)開展支付業(yè)務(wù)，存在疑似傳銷的行為等而飽受爭(zhēng)議。針對(duì)云付主動(dòng)暫停收款功能，支付之家網(wǎng)也安排編輯陳晨采訪了云付董事長(zhǎng)周師榮。 

周師榮表示此次暫停是為了合規(guī)發(fā)展，央行文件并未完全禁止第四方開展相關(guān)業(yè)務(wù)，云付想借此大力度自查全面消除相關(guān)隱患。周師榮認(rèn)為近期的監(jiān)管政策對(duì)聚合支付行業(yè)將產(chǎn)生積極影響，推動(dòng)行業(yè)快速合規(guī)發(fā)展。 

雖然云付表示此次收款功能的關(guān)閉是其公司的主動(dòng)行為，不過真的是配合監(jiān)管的主動(dòng)行為還是迫于上游通道的關(guān)停整改壓力？真實(shí)情況無(wú)門不得而知，只能在這里留下一個(gè)問號(hào)。 

支付之家網(wǎng)曾發(fā)文《云付、吉米錢包等涉嫌無(wú)資質(zhì)開展支付業(yè)務(wù)，國(guó)家互金安全專委會(huì)已公示！》表示國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)披露中的無(wú)資質(zhì)開展業(yè)務(wù)的企業(yè)列表中共有包括云付、信掌柜、吉米錢包、艾米金服等多家機(jī)構(gòu)涉嫌無(wú)資質(zhì)開展業(yè)務(wù)。而《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》不久前也聚焦云付各種亂象發(fā)布了《云付模式起底:零投資零風(fēng)險(xiǎn)還有高利潤(rùn)?》。 

不過，筆者認(rèn)為相較于不久前被爆卷款跑路的天津福刷、北京萬(wàn)資偉業(yè)等等二清機(jī)構(gòu)（二清POS萬(wàn)資偉業(yè)卷款跑路），云付這種主動(dòng)暫停收款功能的行為不失為一種負(fù)責(zé)任的態(tài)度。而如信掌柜、吉米錢包、艾米金服等諸多涉嫌無(wú)資質(zhì)開展支付業(yè)務(wù)的公司又將如何應(yīng)對(duì)此次監(jiān)管風(fēng)暴呢？會(huì)否出現(xiàn)跑路現(xiàn)象？筆者也將繼續(xù)關(guān)注。 

筆者在朋友圈看到一位支付行業(yè)資深從業(yè)者“平平淡淡”發(fā)的一段話，借此分享給諸位。 

他說“支付行業(yè)從業(yè)十年，一直堅(jiān)持合規(guī)作業(yè)，期間見過一批二清發(fā)財(cái)?shù)模慌卓勐拾l(fā)財(cái)?shù)模慌炙l(fā)財(cái)?shù)模慌旒侔l(fā)財(cái)?shù)模慌鶤PP套現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)模疫@個(gè)十年的支付老司機(jī)還奔波在銷售一線，看到別人一年上千萬(wàn)的掙，說實(shí)話咱也很心動(dòng)，可是沒那膽子不敢瞎搞，還是老老實(shí)實(shí)規(guī)規(guī)矩矩的干吧，睡得踏實(shí)吃的香。” 

中國(guó)人民銀行支付司曾發(fā)布《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》（銀支付[2017]14號(hào)），首次對(duì)聚合支付做出具體定位為收單外包機(jī)構(gòu)。人民銀行要求支付機(jī)構(gòu)與聚合技術(shù)服務(wù)商開展業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)嚴(yán)格遵守銀行卡收單業(yè)務(wù)規(guī)定，切實(shí)承擔(dān)收單主體責(zé)任，不得將商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、密鑰管理等業(yè)務(wù)外包，不得允許聚合技術(shù)服務(wù)商以大商戶模式入網(wǎng)。 

之前有媒體報(bào)道某央行人士表示，如果純粹是技術(shù)整合，不涉及資金沉淀和客戶敏感信息，就屬于比較規(guī)范的聚合支付。也就是說，從事支付、結(jié)算、清算等核心業(yè)務(wù)之外的支付服務(wù)的聚合支付公司是可以理解為合規(guī)的。 

曾有知情人士向媒體透露，“經(jīng)過我們的調(diào)研，大量聚合支付的服務(wù)商有些觸碰了核心的交易信息，有些觸碰了交易資金，還有一些是都碰了。觸碰核心交易信息容易導(dǎo)致金融信息泄露，觸碰 交易資金就更加危險(xiǎn)。許多二清機(jī)構(gòu)首先將錢收到自身平臺(tái)上，然后再轉(zhuǎn)給商戶，這中間涉及到資金沉淀，資金安全將會(huì)受到嚴(yán)重威脅，屬于違規(guī)業(yè)務(wù)，一旦平臺(tái)跑 路，就會(huì)引發(fā)商戶上訪的社會(huì)問題。現(xiàn)行的收單管理辦法對(duì)收單外包的業(yè)務(wù)范圍是有明確界定的，只有持牌的商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)才可以接觸到敏感信息。因此我們認(rèn)為，整頓第四方支付市場(chǎng)是有效的也是必要的。” 

而281號(hào)文則直接要求銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁支持或者變相支持無(wú)證機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)。不知道那些不涉及資金沉淀和客戶敏感信息的聚合支付公司是否會(huì)受到影響。 

自人民銀行發(fā)文整治支付通道以來(lái)，多家銀行陸續(xù)關(guān)停了面向支付機(jī)構(gòu)的通道業(yè)務(wù)，導(dǎo)致市場(chǎng)上支付通道難求的現(xiàn)象。而筆者擔(dān)心的是，此次輪番的高壓整治可能會(huì)傷及一些合規(guī)的聚合支付公司，不利于支付行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展和商戶的使用體驗(yàn)。 

聚合支付之所以能在短時(shí)間內(nèi)快速興起并繁榮，更多的是因?yàn)樯虘粲羞@樣的聚合收款的需求，筆者認(rèn)為既然對(duì)聚合支付身份已經(jīng)有了明確的定義，那么不如就設(shè)置一個(gè)收單外包機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管細(xì)則，讓聚合支付在陽(yáng)光下成長(zhǎng)。 

此次整治后，二清機(jī)構(gòu)都將徹底消失，但聚合支付必然有更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的路要走下去！

【來(lái)源：支付之家網(wǎng) 作者：張盒子】