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2017年，中國(guó)的汽車(chē)金融市場(chǎng)可謂是風(fēng)云變幻，筆者看來(lái)，中國(guó)的汽車(chē)金融市場(chǎng)主要分為長(zhǎng)期被銀行和主機(jī)廠壟斷的二手車(chē)的抵押貸款市場(chǎng)、以及新車(chē)按揭貸款市場(chǎng)。但隨著眾多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、P2P平臺(tái)、二手車(chē)商、保險(xiǎn)公司以及更多的中小城市商業(yè)銀行加入汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)，中國(guó)的汽車(chē)金融呈現(xiàn)了更加多樣的變化，競(jìng)爭(zhēng)格局也在不斷的調(diào)整。

資金流向：機(jī)構(gòu)資金與P2P平臺(tái)資金的你進(jìn)我退

長(zhǎng)期以來(lái)，由于中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，中國(guó)老百姓的消費(fèi)金融需求一直都沒(méi)能夠得到充分的滿(mǎn)足，在民間金融高度活躍的大背景下，過(guò)去的五六年里，P2P等新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到了爆發(fā)式興起。拋開(kāi)其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性不談，它確實(shí)一定程度滿(mǎn)足了部分征信不良的次級(jí)客戶(hù)群體的金融需求，相對(duì)于民間的、線(xiàn)下的小貸公司和典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)，其融資成本和用戶(hù)體驗(yàn)具備明顯的優(yōu)勢(shì)，但募集資金的渠道和獲客能力注定了該模式的資金成本永遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。一旦傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)汽車(chē)消費(fèi)金融的滲透，P2P資金在汽車(chē)消費(fèi)金融領(lǐng)域的成本優(yōu)勢(shì)就會(huì)逐漸喪失，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)資金會(huì)進(jìn)一步蠶食次級(jí)客戶(hù)市場(chǎng)，而P2P資金想在汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)上想有更大的作為必定會(huì)愈加困難。

2017年上半年，各種新公司和新產(chǎn)品層出不窮，但息費(fèi)是不出所料的一降再降，汽車(chē)抵押貸款市場(chǎng)可謂混亂且慘烈。眾多的P2P平臺(tái)資金從汽車(chē)金融市場(chǎng)撤走，投入更加激進(jìn)，回報(bào)更加豐厚的“現(xiàn)金貸”市場(chǎng)體現(xiàn)了P2P平臺(tái)資金的困局，資金永遠(yuǎn)是逐利的，這種資金的流向一個(gè)層面是P2P平臺(tái)的主動(dòng)求變，另一個(gè)層面也可謂是這些平臺(tái)的被動(dòng)選擇，但17年年底“現(xiàn)金貸”的狂歡之勢(shì)戛然而止，又讓市面上上千億P2P資金的走向在18年充滿(mǎn)了變數(shù)。

機(jī)構(gòu)資金的成本最低這是不爭(zhēng)的事實(shí)，越來(lái)越多銀行資金、險(xiǎn)資甚至信托資金的進(jìn)入給汽車(chē)金融市場(chǎng)注入一支支的強(qiáng)心劑，17年在這些資金的步步逼近之下，P2P資金可謂節(jié)節(jié)敗退。這種趨勢(shì)從微貸網(wǎng)、人人聚財(cái)?shù)纫攒?chē)抵貸為主要資產(chǎn)的P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)出現(xiàn)乏力，對(duì)比平安、易鑫等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)資金加持的平臺(tái)業(yè)績(jī)飄紅能夠得以體現(xiàn)。筆者在日常的工作過(guò)程中會(huì)遇到很多正在苦于尋找資金方的中小資產(chǎn)端汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)，同他們的交流過(guò)程中，他們都已經(jīng)明白，P2P資金在汽車(chē)金融市場(chǎng)已經(jīng)沒(méi)有太大的舞臺(tái)，他們需要的是與更低資金成本的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作。

政策：你方唱罷我登場(chǎng)

在中國(guó)，所有的金融活動(dòng)都會(huì)受到政府的監(jiān)管，只是時(shí)間和強(qiáng)度問(wèn)題。這一點(diǎn)，在2017年的互金行業(yè)和汽車(chē)金融行業(yè)得到了很好的詮釋。從年初的P2P延遲備案政策，到年中的銀監(jiān)對(duì)銀行系業(yè)務(wù)瘋狂拓展的適度打壓，再到年底對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的“斬立決”，無(wú)一不影響著汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展之路。

P2P的延遲備案給了很多平臺(tái)以喘息之機(jī)，一些平臺(tái)充分利用這一年的時(shí)間規(guī)范經(jīng)營(yíng)模式，朝著合規(guī)和長(zhǎng)期發(fā)展的道路步步前行；一些平臺(tái)則是抓住時(shí)日不多的機(jī)會(huì)盡快攫利，力求盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)、全身而退；還有一些平臺(tái)則是在重壓之下鋌而走險(xiǎn)或桃之夭夭，令人唏噓不已。這種影響在2017年年底更是進(jìn)一步發(fā)酵，各大平臺(tái)都在競(jìng)相備案，各地金融辦嚴(yán)格控制P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)模，使得整個(gè)行業(yè)大為受傷，相信這會(huì)是P2P行業(yè)黎明前最后的渾沌期。

年中銀監(jiān)會(huì)對(duì)浙江工行等機(jī)構(gòu)的政策約束則使得擔(dān)保系的業(yè)務(wù)發(fā)展受到了全面的控制，擔(dān)保系的規(guī)模、資金的體量都使得按揭分期類(lèi)的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的增速階段性放緩，但好在大勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，銀監(jiān)會(huì)的這個(gè)新政現(xiàn)在看起來(lái)更像是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系內(nèi)部的鋤強(qiáng)扶弱，使得更多的內(nèi)地銀行、中小商業(yè)銀行能夠參與到汽車(chē)消費(fèi)金融的盛宴中來(lái)，而不是讓浙江擔(dān)保系的主子們幾家獨(dú)大。這不央行在年底接年出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整汽車(chē)貸款有關(guān)政策的通知》《汽車(chē)貸款管理辦法(2017年修訂)》兩部新規(guī)，這預(yù)示著汽車(chē)金融的好戲肯定還在后頭。

12月1日，央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)共同下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)做出了一系列非常嚴(yán)苛的約束，讓這場(chǎng)持續(xù)一年多的盛世狂歡快速謝幕，進(jìn)入凜冽的寒冬，對(duì)于汽車(chē)金融行業(yè)而言，會(huì)不會(huì)意味著大量資金的回流，讓我們拭目以待。

融資租賃：敲鑼打鼓慶元年

筆者從2008年接觸以租代購(gòu)，所以認(rèn)為這并不是一個(gè)腦洞大開(kāi)、徹徹底底的汽車(chē)金融新玩法，但也認(rèn)同2017年是中國(guó)汽車(chē)融資租賃這一行業(yè)元年的普遍共識(shí)，我想這是大搜車(chē)和易鑫的功勞。“彈個(gè)車(chē)”鋪天蓋地的廣告和易鑫的快速上市，使得全民都認(rèn)為似乎融資租賃才是汽車(chē)金融的未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和眾多資本浪潮的涌入讓這個(gè)行業(yè)遍地開(kāi)花，歌舞升平；京東、趣店、神州、花生好車(chē)，還有按捺不住的瓜子、優(yōu)信陸續(xù)粉墨登場(chǎng)；另外，筆者因?yàn)楣ぷ鞯囊蛩貢?huì)遍訪(fǎng)各地汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)，所訪(fǎng)之處，融資租賃無(wú)一不是最火熱的話(huà)題，大家討論的不是做不做，而是如何做的問(wèn)題。

個(gè)人認(rèn)為，模式的好壞在于在合適的環(huán)境下做了對(duì)的事情，隨著“彈個(gè)車(chē)”“淘車(chē)”等廣告不斷的教育市場(chǎng)，90后等新生代的汽車(chē)消費(fèi)需求被一定程度的快速催化，成為汽車(chē)消費(fèi)的主力，他們本身就有著新的消費(fèi)理念，這讓融資租賃這種在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)非常成熟的消費(fèi)方式快速成長(zhǎng)成為可能。

元年的融資租賃才剛剛開(kāi)始，坑可能還沒(méi)來(lái)得及踩到，一切有太多的未知，但唯一可以確定的是融資租賃的從業(yè)者們后續(xù)面臨的必然同樣是血海一樣的競(jìng)爭(zhēng)格局，中小公司如何活下來(lái)并脫穎而出，肯定是要大費(fèi)腦筋的，車(chē)源、獲客能力、資金成本、風(fēng)控水平不管從哪個(gè)維度來(lái)看，似乎都是大的互聯(lián)網(wǎng)公司更具優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)自己的優(yōu)勢(shì)方向進(jìn)行突破才是王道，不然何不避其鋒芒，另辟蹊徑？

二手車(chē)金融：很快就輪到我們了

2017年年初筆者去拜訪(fǎng)了一家知名的二手車(chē)電商平臺(tái)，當(dāng)時(shí)感覺(jué)公司氛圍不是很理想，可謂冷清，遠(yuǎn)沒(méi)央視廣告給大家腦補(bǔ)的那種該有的印象。從與該司員工的交流過(guò)程中，甚至能體會(huì)到對(duì)方對(duì)公司發(fā)展信心的不足，不甚感慨，后續(xù)兩個(gè)月整個(gè)二手車(chē)行業(yè)的廣告宣傳也陸續(xù)變少，讓人感覺(jué)二手車(chē)電商是不是提前進(jìn)入了寒冬，這種感覺(jué)在隨后的幾個(gè)月，被幾大二手車(chē)平臺(tái)陸續(xù)獲得投資之后鋪天蓋地的廣告拂散而去，這也預(yù)示著短暫的困難并不影響資本對(duì)二手車(chē)市場(chǎng)的判斷和信心。

有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2017年二手車(chē)交易總量將突破1200萬(wàn)輛，增幅達(dá)到15%-20%，而到2020年交易總規(guī)模有望突破2000萬(wàn)。二手車(chē)市場(chǎng)空間巨大，相對(duì)于新車(chē)的消費(fèi)金融，筆者始終認(rèn)為二手車(chē)的金融才應(yīng)該是眾多汽車(chē)金融創(chuàng)業(yè)者們應(yīng)該重點(diǎn)研究的領(lǐng)域，相對(duì)于國(guó)外高度發(fā)達(dá)的二手車(chē)交易和金融體系，國(guó)內(nèi)的二手車(chē)金融還有很長(zhǎng)的路要去走，二手車(chē)領(lǐng)域充滿(mǎn)了機(jī)會(huì)。

二手車(chē)不管是交易還是金融，對(duì)二手車(chē)源的掌控一定是最核心的一個(gè)環(huán)節(jié)，誰(shuí)有二手車(chē)源誰(shuí)將擁有話(huà)語(yǔ)權(quán)，這也是二手車(chē)電商平臺(tái)發(fā)力最多的地方。但就目前來(lái)看，大部分優(yōu)質(zhì)的二手車(chē)源還是在二手車(chē)商手中，他們現(xiàn)在是電商平臺(tái)最為倚重的渠道，二手車(chē)電商平臺(tái)想消滅二手車(chē)商，但現(xiàn)實(shí)又不得不跟他們合作，這是一場(chǎng)線(xiàn)上線(xiàn)下的競(jìng)合關(guān)系。

從另外一個(gè)角度來(lái)看，二手車(chē)非標(biāo)的特點(diǎn)注定了線(xiàn)下環(huán)節(jié)的價(jià)值，同時(shí)也增大了線(xiàn)上二手車(chē)電商平臺(tái)快速推廣復(fù)制的難度，這無(wú)疑也給了其他汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入二手車(chē)金融領(lǐng)域的機(jī)會(huì)，一個(gè)剛剛起步的、離不開(kāi)線(xiàn)下的、非標(biāo)的、越來(lái)越大的二手車(chē)金融市場(chǎng)，一定會(huì)吸引更多的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)參與。

結(jié)語(yǔ)：煙波浩渺有大魚(yú) 城頭變換大王旗

當(dāng)汽車(chē)這一高價(jià)值與老百姓出行息息相關(guān)的消費(fèi)品和金融相結(jié)合，必定造就一個(gè)大的行業(yè)，而且在中國(guó)這個(gè)汽車(chē)消費(fèi)高速發(fā)展的巨大市場(chǎng)，汽車(chē)金融孕育著巨大的發(fā)展空間，無(wú)論新車(chē)、二手車(chē)，都吸引著越來(lái)越多的資本和創(chuàng)業(yè)者涌入，一場(chǎng)汽車(chē)金融的饕餮盛宴正在上演。

作為汽車(chē)金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者，我們努力的洞察著行業(yè)里面的瞬息變幻，尋找著適合自己的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，好在汽車(chē)金融的蓬勃發(fā)展之勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，留給了我們足夠時(shí)間去把握。在浮躁和激進(jìn)的汽車(chē)金融創(chuàng)業(yè)洪流之中，每一年似乎都有引領(lǐng)風(fēng)騷的不同主角，而我們只要做到不以物喜，不以己悲，認(rèn)清形勢(shì)和自己的目標(biāo)，找準(zhǔn)自己的定位，扎扎實(shí)實(shí)的耕耘，就一定會(huì)有所斬獲。筆者一直認(rèn)為，資金或者說(shuō)機(jī)會(huì)的把握只能幫助你形成短期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，無(wú)論是汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)還是第三方的行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，高水平的經(jīng)營(yíng)管理以及優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)塑造才是汽車(chē)金融行業(yè)創(chuàng)業(yè)長(zhǎng)期的生存能力，而這些都需要我們靜下心來(lái)，用時(shí)間去打造。

【來(lái)源：車(chē)貸管家】