牌照惹禍 騰訊微保與螞蟻金服被指違規經營業務新金融
騰訊旗下保險平臺——微保WeSure正低調測試車險續保功能，提前公測的醫療險有望在2018年提速。
人紅是非多。
1月4日，一位資深互聯網保險高管向《國際金融報》記者爆料稱：“微保經營不符合《保險專業代理機構監管規定（2015年修訂）》要求的一般規則。在沒有其他規定的情況下，明顯屬于違規。”
“微保是一家保險代理公司，原則上要在設立分支機構的省、自治區或直轄市才能展業。”該高管稱。
《國際金融報》記者就此向微保有關負責人求證，對方始終沒有回應。
與微保存在相同問題的還有螞蟻金服。螞蟻金服有關負責人則向《國際金融報》記者強調，公司的經營許可是全國性的，符合保監會相關規定。
究竟是怎么回事？為什么微保和螞蟻金服會陷入違規運營的“流言”？
確實存疑，另有批示？
微保的問題源自牌照。
微保的全稱是微民保險代理有限公司，經保監會網站公示正式獲得經營保險代理業務許可。微保注冊資本金2億元，注冊地為深圳市，惟一股東為深圳騰富博投資有限公司，騰訊是其控股股東。
“這些公開信息在微保正式上線的時候被多次提及，當時，大部分人都被騰訊這個大股東吸引了注意力。”上述高管告訴《國際金融報》記者，“歸根結底，微保是一家保險代理公司，原則上要在設立分支機構的省、自治區或直轄市才能展業。”
《國際金融報》記者查閱了保監會于2015年修訂的《保險專業代理機構監管規定》（下稱《規定》）。《規定》明確：保險專業代理公司在注冊地以外的省、自治區或者直轄市開展保險代理活動，應當設立分支機構。保險專業代理公司分支機構的經營區域不得超出其所在地的省、自治區或者直轄市。
也就是說，微保要在深圳市以外的省、自治區或者直轄市開展保險代理活動，必須先設立分支機構，且分支機構經營區域僅限該分支機構所在區域。這對于有著互聯網基因的微保而言，無疑是不可想象的。
對此，首度經貿大學保險系教授庹國柱在接受《國際金融報》記者采訪時指出：“這確實是一個問題。互聯網的發展模糊了地區界限，相關問題早已被尖銳地提上了日程。也有可能保監會針對互聯網機構的保險代理活動出過特別規定。”為此，《國際金融報》記者查閱了保監會相關規定。2015年7月，保監會曾發布《互聯網保險業務監管暫行辦法》（下稱《暫行辦法》），適度放開了部分人身保險產品，以及部分面向個人的財產保險產品等險種的經營區域限制。
那么，微保是否符合《暫行辦法》？
《暫行辦法》所稱保險機構，是指經保險監督管理機構批準設立，并依法登記注冊的保險公司和保險專業中介機構。保險專業中介機構是指經營區域不限于注冊地所在省、自治區、直轄市的保險專業代理公司、保險經紀公司和保險公估機構。
微保是否屬于經營區域不限于注冊地所在省、自治區、直轄市的保險專業代理公司？
《暫行辦法》進一步指出：對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區、直轄市，保險公司沒有設立分公司的，保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，并留存確認記錄；保險專業中介機構開展互聯網保險業務的業務范圍和經營區域，應與提供相應承保服務的保險公司保持一致。
“應與提供相應承保服務的保險公司保持一致，是指代理機構與保險公司在業務范圍和經營區域上的‘交集’，而不是‘合集’。”上述高管進一步強調，“《暫行辦法》并沒有放寬對微保這類代理機構的經營區域。”
對此，有著多年互聯網保險從業經驗的李霄光在接受《國際金融報》記者采訪時說：“其實，這需要和互聯網保險公司牌照結合起來看。有互聯網保險公司牌照的，可以不受分支機構地域限制。但是，目前僅有4家公司拿到了互聯網保險公司的牌照，分別是眾安在線、泰康在線、易安保險和安心保險。就其本質而言，這是對純互聯網保險公司的一種保護，實際操作性比較差。”
并非個案，亟待破題
“這類監管政策中，有些細節存在一定的模糊地帶，理解上就會有一定的想象空間。”一位資深互聯網保險業內人士告訴《國際金融報》記者。
事實上，存在問題的并非微保一家，螞蟻金服的牌照同樣不能深究。
2017年9月，保監會同意杭州保進保險代理有限公司經營保險代理業務。根據國家企業信用信息公示系統查詢結果，杭州保進保險代理有限公司的惟一法人股東為浙江螞蟻金服。也就是說，螞蟻金服拿到的和微信微保一樣，也是保險代理牌照。
庹國柱給出了另一種解釋：“出現這樣的問題主要是互聯網上的產品（除了需要線下驗標，察勘等活動）一般都是不需要驗標查勘等面對面的業務活動，不需要門店，也就跟區域界線沒有關系。上面說的涉及線下業務活動的產品，都不是純互聯網保險機構或其代理機構，他們都是傳統的公司開通互聯網也做一些線上業務，但需要線下配合。”
那么，問題來了，這么多互聯網保險平臺究竟有多少是合規的？
根據《2017年中國互聯網保險行業研究報告》，2017年互聯網保險領域共發生融資事件34起（不含眾安在線），融資金額超過10億元，其中8起未披露融資數額。在這些獲得融資的公司中，不少公司業務領域涉及互聯網保險，但沒有保險代理或中介相關牌照，屬于“無證經營”。
不過，《國際金融報》記者在采訪中了解到，一些互聯網保險平臺申請的是保險經紀牌照。與專業代理機構不同，經紀機構并沒有對經營區域做出具體規定。
保監會相關規定稱：保險經紀機構及其分支機構從事經紀業務不得超出承保公司的業務范圍和經營區域；從事保險經紀業務涉及異地共保、異地承保和統括保單，中國保監會另有規定的，遵其規定。
其實，即便像眾安在線拿的保險機構牌照，一樣受到經營區域的限制。2018年1月，眾安在線在交易所發布公告透露，已獲保監會進一步批準，可在剩余18個地區提供汽車保險產品，這部分地區車險保費市場占全國車險保費市場規模的33%左右。
保監會的這則批復是2017年9月下發的，加上之前先后批復了12個地區和6個地區，眾安在線汽車保險產品覆蓋至除港澳臺地區以外的全國其他地區。
對此，眾安在線有關負責人向《國際金融報》記者證實：“一般都需要一個個地區去申請，且在當地建立分支機構。因為我們與平安財險的合作，在當地有聯合車險事業部，所以申請起來比較快。”
【來源：國際金融報】
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