現金貸平臺“借了嗎”被指頂風作案投放廣告新金融
“整治大劫”來臨，現金貸行業的一舉一動，都備受關注。
近日，有媒體爆料，現金貸被監管叫停后，仍有部分平臺“頂風作案”，將目標對準了大學生，在高校貼吧推廣現金貸廣告。
具體包括，“借了嗎”于1月24日在中央財經大學吧，發布了“芝麻分555，借款（享低息貸款）不排隊，免審核，3分鐘到賬”的廣告；“萬達普惠”于1月31日在北京大學吧，發布了“急用錢去哪借？當天下款？”的廣告等。
高壓之下，違規行為緣何屢禁不止？現金貸行業的轉型之路在哪里？
高校貼吧廣告已下架
資料顯示，“借了嗎”是一家純線上垂直搜索平臺，經營公司為廣州多融信息科技有限公司，該平臺上有眾安點點—信用貸、51反唄—快速貸等貸款（快速審批秒下款）產品。“萬達普惠”的經營公司是廣州萬達普惠網絡小額貸款有限公司，由萬達金融集團發起設立，擁有網絡小額貸款牌照。
2017年12月，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(以下簡稱《通知》)，要求暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，并強調不得為在校學生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業務。
有觀點認為，監管部門已經三令五申，要清理整頓校園貸與現金貸，而該類廣告在高校貼吧內投放，是變相為學生推薦校園貸產品或現金貸產品。
關于在高校貼吧投放廣告的質疑，2月2日，法治周末記者與“借了嗎”公司取得聯系。“借了嗎”相關負責人回應，已第一時間暫停百度貼吧廣告投放業務；平臺是針對小微企業、農民等群體的普惠金融產品，服務對象并不包括學生人群。
“我司百度貼吧廣告投放業務全權交由廣告代理商處理，在投放過程中，我司要求廣告代理商定向排除學生人群，但由于百度貼吧投放規則，廣告展示原理為依據用戶標簽屬性展示，不能定向排除學生主題貼吧，因此導致本次事件的發生。我司有對廣告代理商及渠道廣告的監管不力的責任。”“借了嗎”相關負責人表示，目前，公司已成立廣告渠道監測專項小組對全渠道廣告進行監測，同時責成廣告代理商整頓渠道廣告投放，確保不再有類似事件發生。
“萬達普惠”相關負責人向法治周末記者回應：“我司堅持依法合規經營，視風險控制為生命線，堅決不向網貸監管政策明令禁止的學生等群體發放貸款。經查，我方并未主動、定向對學生群體進行廣告投放。報道所提廣告由我司委托投放的主流互聯網搜索平臺，根據用戶搜索行為、歷史搜索數據等進行展示，其中極少量動態出現在高校貼吧中。”
“萬達普惠”相關負責人進一步談到，公司已協同所有廣告代理商和投放平臺，迅速下架了所有可能直接觸及學生的廣告；同時，在官方App、微博上發布了“不提供學生貸款”的重要信息，從客戶申請業務源頭上做好提示。
暴利收入促平臺“頂風作案”
除了在高校貼吧上出現貸款廣告之外，記者注意到，還有一些違規“現金貸”，蔓延到了微信小程序。
據新華社日前報道，在微信小程序中輸入“貸款”搜索，隨即有數十個相關小程序出現在列表中，如個人無抵押貸款、黑戶新貸款等，都號稱“放款簡單、快速”；對排列在前的30個關于貸款的小程序逐個排查發現，只有8個小程序所屬企業主體，在工商登記信息中有小額貸款經營資質，其余基本都屬于違規經營貸款業務。
2月1日，微信對此事作出回應：部分開發者通過小程序引導至外部渠道(包括非法借貸App、展示個人手機號供“貸款咨詢”等)進行“惡意營銷”；經查，此類小程序存在惡意繞過審核的情況，包括類目與服務內容不匹配、上線后改名以及上線后更改相關服務內容等。目前，微信已永久封禁了1000多個惡意繞過審核違規從事借貸的小程序，接下來還將繼續打擊此類違規行為。
“在監管不斷加強的情況下，一些小貸公司、P2P公司將目光投向了貼吧、小程序這樣的平臺。一方面，是因為這些平臺渠道開設、推廣成本低，另一方面，這些平臺上的用戶也非常多，便于這些平臺獲客。”蘇寧金融研究院高級研究員石大龍認為，對此類違規行為，監管部門一方面應加強監控，一旦發現違規現象，通過微信、貼吧等平臺運營方快速處理違規現象；另一方面，繼續加強對校園貸、現金貸業務的監管，盡快發布一些新規后的處罰案例，形成威懾力。
中國銀行(601988,股吧)法學研究會理事肖颯指出，從目前看來，互聯網小額貸款業務詬病最多的還是利率畸高問題，畸高的利率所帶來的自然是非正常的暴利收入，這也是平臺“頂風作案”，違規行為屢禁不止的根本原因。
中央民族大學法學院教授鄧建鵬認為，目前，只有少部分頭部企業獲得了網絡小貸的牌照，在地方金融監管機構進行了備案，運營較為規范；大量的尾部企業，自身沒有實力，但現金貸業務的利潤驚人，刺激了這些平臺繼續從事現金貸業務，由于監管部門的行政資源有限，同時這些機構又不持牌，沒有在監管部門備案，所以在一定程度上，游離在監管之外，從事違法違規行為。
“對此，貼吧、小程序等平臺應該協助監管，加強審核義務，在監管機構已經發出通知，禁止向在校學生提供現金貸、要求現金貸必須有牌照時，貼吧、小程序等平臺，若在明知的情況下，放任平臺發布這樣的信息，則需要承擔一定的法律責任。另外，用戶在發現平臺有違規行為后，也可以及時向監管機構舉報。”鄧建鵬說。
消費金融回歸場景時代
野蠻生長之后，就是行業的洗牌與重塑。
國家互聯網金融安全技術委員會發布的一份報告顯示，截至2017年11月19日，國內運營“現金貸”的平臺共2693家。業內人士預測，監管風暴過后，現金貸平臺未來的生存空間被壓榨，9成平臺面臨生死存亡；而留下來的，自然是那些擁有牌照、合規經營的平臺。
肖颯介紹，《通知》從準入資格、利率、催收方式等六個方面對現金貸業務提出合規要求，而這必然將是現金貸行業轉型過程中要面臨的挑戰。
鄧建鵬認為，監管促使現金貸業務得以規范化，同時也推高了行業門檻，會有大量的尾部企業退出市場，只有少數有實力的頭部企業才可能活下來。
“未來現金貸業務的發展方向，一是要有應用場景，例如消費貸款，將金融與消費場景相結合；二是提高風控技術，對客戶的信用評分，能夠作出準確的判斷，然后決定是否放貸，這兩個核心要素尤為關鍵。”鄧建鵬表示。
肖颯也認為，根據《通知》，現金貸在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發揮了一定作用。因而，只要積極擁抱監管，在監管要求的范圍內進行整改，在限期內通過驗收，現金貸業務能夠獲得較為健康有序的發展。
石大龍認為，“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”的現金貸業務是整治的主要對象，在此要求下，大量的純現金貸平臺將向分期平臺轉型。
“對于整個現金貸行業來說，未來的前景將呈現分化的局面，中小平臺將大量退出市場，市場份額進一步向合規的頭部平臺集中；從短期來看，現金貸行業將面臨陣痛，可能出現一輪相對快速的出清過程。長期來看，能夠通過備案登記的網貸平臺以及現金貸平臺，相當于獲得監管背書，行業有望逐步走向合規發展的春天；尤其是對于行業巨頭來說，將獲得一定的發展紅利，甚至可能通過兼并重組進一步壯大。”石大龍表示。
【來源：法治周末 】
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