你我貸備案路上的攔路虎：砍頭息質疑猶存新金融
在網貸備案當口，你我貸（注冊領紅包）近期輿論不斷。近日，有投資人反映，你我貸借款端存在“砍頭息”情況，審批7500元，實際到賬僅有6300元。此外，值得關注的是，你我貸母公司嘉銀金科收到監管問詢，要求披露網貸平臺運營情況、整改驗收情況、備付金大幅減少及利潤分配問題。有分析人士表示，在備案當口，“砍頭息”質疑、監管問詢等負面輿情將影響平臺備案進程。
“砍頭息”質疑猶存
借款人李志輝（化名）表示，因為籌備婚禮，手頭有些緊張，于1月27日在你我貸平臺申請借款，審批結果顯示借款7500元，當時也一直沒在意，以為借款金額和實際到賬金額是一致的，后來查看銀行卡交易流水發現，實際到賬金額被砍去1200元，只有6300元。
根據李志輝提供的交易截圖顯示，借款金額是7500元，借款期限12期，年利率為10%，每期應還借款847.52元，總共應還10170.24元。李志輝認為，當時是看年利率10%才借款的，而現在還款金額將近是到賬金額的2倍了，年利率遠超36%。北京商報記者注意到，在21CN聚投訴平臺上，關于你我貸的投訴有496起，投訴類型集中在“砍頭息”、高利率以及暴力催收等方面。
據了解，目前對于“砍頭息”并沒有明確定義，而業界一般認為“砍頭息”是指高利貸者或地下錢莊給借款者放貸時，先從本金里扣除一部分資金，這部分資金稱之為“砍頭息”。
在監管層面，針對這種變形的“砍頭息”，在2017年12月1日發布的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》中明確指出，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面公開披露，向借款人提示相關風險。
你我貸方面向北京商報記者回應稱，“公司嚴格按照互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布的《關于規范整頓‘現金貸’業務的通知》，調整優化產品設計，并于2月初進行了調整，目前平臺上所有的借款產品均不存在‘砍頭息’”。不過，一位不愿具名的網貸資深分析人士表示，“砍頭息”以及暴力催收情況恐影響平臺備案進程。
備案當口母公司遭問詢
事實上，你我貸近期成為市場關注的熱點公司。除產品合規問題外，來自母公司的輿論不斷。3月16日，新三板掛牌公司嘉銀金科收到了全國股轉公司發來的《關于對上海嘉銀金融科技股份有限公司的年報問詢函》，要求披露P2P平臺（注冊領紅包）你我貸的運營情況、整改驗收情況、備付金大幅減少及利潤分配問題。
全國股轉公司要求嘉銀金科補充披露報告期內的經營數據或財務數據，以及你我貸平臺2017年經營數據，包括但不限于注冊用戶數量、產品數量、借款總額與平均借款金額、平均借款期限、平均借款利率、平臺交易集中度等；借款產品種類和借款抵押物的管理，并按照產品類別披露借款余額及利率范圍；對借款人的風險分級及風險管理措施，并按照風險等級披露借款余額、交易費率、利率范圍；對逾期借款的管理措施，并按照借款人風險等級披露逾期借款金額、逾期期限、逾期率和壞賬損失率；結合經營管理模式披露網絡借貸信息中介服務費收入的細分構成、收入確認方法，以及中介服務費的收取依據及標準。
你我貸方面稱， 股轉公司發布問詢函，是監管要求企業信披完整和規范的常規手段。公司高度重視股轉公司發來的年報問詢函，已經由相關部門匯總整理說明材料，并在股轉公司要求的時限內報送情況說明，截至目前，股轉公司并未對說明內容提出異議。
此外，值得關注的是，在利潤分配方面，截至2017年12月31日，嘉銀金科合并報表中歸屬于母公司未分配利潤為4億元 ，貨幣資金余額為4.45億元，流動負債余額9911.78萬元。一位網貸分析人士指出，公司分紅的最大受益者是實際控制人嚴定貴。截至公司年報披露日，嚴定貴直接持有公司58%的股份，并通過上海金木水火土投資中心（有限合伙）間接持有公司27%的股份，合計控制公司85%的股份。
對于上述分紅情況，全國股轉公司要求說明利潤分配是否造成公司現金流緊張，是否影響公司未來的正常經營及償付能力。你我貸方面表示，分紅是上市公司的一項重要義務，國家監管部門歷來鼓勵上市公司分紅，尤其是現金分紅。嘉銀金科的分紅方案，嚴格遵循證監會及公司章程中關于利潤分配的有關規定。公司目前現金流充沛，分紅方案對公司日常經營不產生任何負面影響。針對監管問詢對于平臺備案的影響，上述不愿具名的網貸資深分析人士直言，雖然證監會不監管網貸，但網貸監管部門目前也呈觀望狀態，證監會問詢函肯定是會影響平臺備案進程的。
不過，一位上海網貸行業資深研究員表示，你我貸和大多數平臺一樣，正在積極整改，但有很多歷史違規的存量資產短時難以處理完畢，雖不至于不給備案，但肯定在備案進程上會有影響，比如不能首批備案。
終止掛牌新三板后的圖謀
在收到全國股轉公司的問詢函之前，今年3月初，你我貸母公司嘉銀金科發布公告稱，擬申請在全國中小企業股份轉讓系統終止掛牌。
在北京尋真律師事務所律師王德怡看來，新三板終止掛牌的原因基本上可歸類為：轉板、強制摘牌、因自身發展需要申請摘牌以及被上市公司吸收合并。因自身發展需要申請摘牌的比例最高，這是一種相對體面的退出方式。 網貸天眼研究員鄭常懷則表示，早期各家平臺掛牌新三板，主要目的是為了增信，因為當時國內無一家平臺上市，直到宜人貸、信而富等赴美IPO之后，團貸網、積木盒子、愛投資曲線借殼上市，新三板已基本失去增信意義。因此，各家平臺又紛紛退市，你我貸與積木盒子類似，實控人或集團控股上市公司，雖然互金業務沒能裝入上市公司，但半只腳已踏入上市公司的門檻。未來，一旦行業備案工作完成，互金企業在A股、港股上市都將成為可能，此時曲線上市也是提前布局。
而你我貸方面回應，嘉銀金科此次擬終止掛牌，為配合資本市場長期發展規劃，謀求更大業務發展，幫助投資者創造更多收益的主動行為。擬終止掛牌對平臺備案沒有影響。關于資本路徑，公司還在探索，最終將結合公司戰略方向開展。此外，北京商報記者注意到，你我貸宣布自4月1日起，有道智投將暫停申請再投，嘉薪寶產品將暫停定制服務。據悉，嘉薪寶是你我貸平臺推出的，為工薪族用戶打造的，用戶授權系統自動投標、自動復投、到期發起轉讓的智能投標服務。
你我貸表示，下線相關產品、服務均為嚴格遵照監管要求、充分履行保護出借人義務的正常合規調整操作。
針對砍頭息以及監管問詢對平臺備案的影響，你我貸方面回應稱，目前正在按照《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》及《上海市網絡借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表》等相關規定，逐條對照監管條例，積極進行合規化改造。公司將按照監管要求的時限提交相關材料，以期早日完成備案。此后你我貸還將繼續加強技術研發投入、優化業務結構，以合規運營為首要原則，同時實現良好的商業成長性。
【來源：北京商報】
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