11 月 17 日起，宋鳴又要連續出差，拜訪多家船東與新能源汽車企業。

宋鳴供職于一家國內大型財險公司國際業務部，圍繞企業出海的各類風險保障需求設計保險服務方案。

此行，他前去溝通設計超大型滾裝船（用于新能源汽車出口運輸）的保障條款與保額保費計算方式。自去年初加入這家財險公司后，" 不斷解決新問題 " 成為他的工作新常態。

" 從創新保險解決方案到保費保額精準設定，從優化保險出海方式到對外輸出中國保險方案，每個環節都面臨一系列亟需解決的新問題新挑戰。"11 月 12 日，宋鳴向記者感慨說。

華泰財險商險承保部副總經理宋巍也感受到了企業需求的變化。

他表示，當前中國企業出海的保險需求日益廣泛。例如，產品出海涉及貨運險、產品責任險及知識產權糾紛相關保險；中資企業承建海外基建項目或海外建廠，涉及國際承包工程保險、單一項目職業責任險、商業綜合責任險、環境污染責任險、建工意外險等；中資企業加大海外市場本地化運營，對財產險、人員保障險、責任險的需求持續升溫。

不過，國內保險行業在服務中國企業 " 走出去 " 方面，依然存在保險供給不足、服務能力不強等問題。

新需求

宋鳴的一項重要工作，是圍繞新能源汽車出口的各類風險保障需求，提供相應的保險解決方案。

對于新能源汽車出口保險服務，他所在的財險公司積極踐行 " 為中國車企走出去提供全鏈條風險保障 " 的政策要求，將其視為尋求車險市場新藍海的突破口。

在國內車險市場競爭激烈的環境下，國內保險公司看上了海外市場特別是發展中國家的新能源車險業務，以尋求新增長曲線。

中國新能源汽車出口迅猛，也給保險出海創造了新機遇。

中國汽車工業協會發布的最新數據顯示，今年 1 — 9 月，中國新能源汽車出口量達到 175.8 萬輛，同比增長 89.4%。

與此同時，不同國家或地區對新能源汽車的銷售要求不一，導致中國新能源汽車拓展海外市場面臨一系列新挑戰。

在泰國，當地新能源一手車需與車險捆綁銷售，且新能源汽車企業需在當地用戶購車首年贈送車險。

由于缺乏新能源汽車行駛及出險理賠數據，加之不了解中國新能源汽車的三電系統、智能網聯安全性及技術特點，泰國當地保險機構未必貿然承接中國新能源汽車的車險業務。" 去年起，不少新能源汽車企業找到我們，希望我們能提供貼身的車險當地出單及理賠服務，幫助他們打開泰國市場。" 宋鳴說。但是，要做好這項工作，國內保險公司同樣面臨問題。

通過市場調研，宋鳴發現，國內保險公司要護航新能源汽車出口，需要解決數據困境、合規門檻、服務網絡布局不足、特殊風險管理等挑戰。

所謂數據困境，是指海外國家駕駛環境、維修成本等與國內有著顯著的差異，令保險公司對新能源汽車海外業務保險的精準定價難度很大；合規門檻則是指各國監管體系復雜，政策要求多樣，導致國內保險公司在設計保障條款時面臨較高的合規壓力，稍有不慎就會違反當地監管要求而面臨處罰；服務網絡布局不足導致保險公司的售后理賠服務效率難以達到新能源汽車企業的期望值；面對新能源汽車電池聚焦、自然災害等特殊風險管理，國內保險公司也缺乏專業管理能力。

為了解決數據困境，宋鳴幾乎跑遍了國內所有的新能源汽車及電池研發制造企業，圍繞新能源汽車在海外行駛過程中的各種潛在風險事故，設計相應的車險保障條款及保額保費計算公式。

然而，另一個挑戰又擺在了他面前——如何將這款保險產品 " 輸出海外 "。

宋鳴所在的財險公司為此討論了多個方案，包括在海外市場設立子公司或業務機構等。但是，由于保險公司在海外設立子公司須得到境內外監管部門的審批，加之海外子公司運營成本不菲，這項方案最終不了了之。

" 即便我們執意設立海外子公司，由于運作過程耗時偏長，對新能源汽車出口企業而言依然是遠水難解近渴。" 宋鳴說。通過一段時間的業務探索，他們找到了一個相對便捷的操作方法，即由海外合作保險公司先在當地出單，向中國新能源汽車銷售提供車險支持（便于新能源汽車成功銷售），再將相關承保風險轉讓給國內保險公司。此舉既能支持中國新能源汽車出海，又讓國內保險公司擺脫了在海外設立業務機構的操作煩惱。

太保產險副總經理陳森表示，針對新能源汽車在泰國市場的車險捆綁銷售要求，他們與三井住友海上火災保險開展合作，由后者在泰國當地實現車險保單出單，然后將承保風險分回國內，由太保產線承接，從而支持中國新能源汽車在泰國銷售。" 我們預計，今年中國新能源汽車在泰國市場的銷量有望突破 7 萬輛，其中逾 1 萬輛是我們支持當地保險公司車險保單出單。未來，我們還會擴大這種合作模式，并將它推廣至其他海外市場。" 陳森表示。

如今，這種操作方法得到快速復制普及，不過推廣過程中也面臨新問題，就是如何高效完成新能源汽車海外保單承保風險轉讓交易。

記者獲悉，以往境內外保險公司開展這類保險交易，主要由海外保險經紀公司撮合。但由于新能源汽車保險的專業性較強，海外保險經紀公司對此僅僅負責推介交易對手，難以對相關保險交易的數據標準、交易憑證與憑證格式進行規范，導致境內外保險公司時常遇到手工操作出錯、賬務清算成本偏高等難題。

今年起，宋鳴所在的財險公司嘗試通過上海國際再保險登記交易中心（下稱 " 登記交易中心 "）完成上述保險交易。

這種保險交易方式的優勢主要體現在兩個方面：一是登記交易中心基于統一的交易規則與數據規范，既能提升交易效率與履約時效，又可以更好穿透計量風險與強化信息披露，相應降低業務風險；二是只要 " 來源可溯、流向可控 "，相關部門給予登記交易中心的再保險跨境資金收支便利，有助于海外保險公司通過上海自貿區自由貿易賬戶體系，在較短時間內拿到相關保險交易資金。

新煩惱

在宋鳴看來，保險服務新能源汽車出海，絕不僅僅是 " 設計銷售新能源汽車海外保險 "。

隨著新能源汽車出口量持續增加，海外經銷商與消費者對新能源汽車電池衰減的擔憂在升溫，加之歐盟即將推行電池護照制度，這令越來越多的國內新能源汽車企業對電池全生命周期運營管理相關風險保障的需求日益迫切。" 上半年，多家新能源汽車企業希望我們能盡快對電池全生命周期運營管理給出相應的保險解決方案，讓海外經銷商與消費者打消顧慮，放心購買中國新能源汽車。" 宋鳴透露。要解決這個問題，光靠保險公司自身努力是不夠的。

為了全面掌握國內新能源汽車電池的技術特點與衰減風險特征，宋鳴花了大量時間精力研究新能源電池技術。

但是，面對快速迭代的新能源電池技術，他辛苦積累的知識儲備顯得 " 落后 "，導致電池風險保障方案設計依舊一籌莫展。

記者多方了解到，為了破解技術認知瓶頸，部分保險公司與專業機構加強合作。

太保產險總經理助理徐峰表示，他們一面與寧德時代、中汽協等機構達成深度合作，將專業機構的電池衰減檢測、電池健康狀態檢測等服務融入承保全流程；一面與上海新能源汽車數據中心合作，引入多維度電池管理數據，為電池衰減相關延保服務提供科學的精算理論基礎，全面完善新能源汽車海外服務生態。

近日，宋鳴所在的財險公司也與國內新能源汽車企業加強電池管理數據及電池健康狀態跟蹤檢測的合作，圍繞不同技術路線新能源電池的衰減特征，構建差異化的保險解決方案。

一波未平，一波又起。

四季度起，宋鳴又接到一個新的工作任務——隨著最新建造的超大型裝滾船可以承載逾萬輛新能源汽車出口運輸，他需要針對新型裝滾船在實際運營過程中的自然災害、意外事故、船舶碰撞等風險，設計新的船舶損失、新能源汽車損失、油污泄漏處理等保障條款與保額保費計算方式，支持更多新能源汽車遠銷海外。

這類超大型裝滾船的風險特征，與原先承載 3000 — 4000 輛新能源汽車的裝滾船有著很大不同。一旦遭遇火災，由于超大型裝滾船結構發生變化，其潛在的船舶損失及新能源汽車損失金額遠遠高于后者，但保險公司目前缺乏相應的風險定價模型工具。

11 月 17 日起，宋鳴將拜訪多家船東企業，深入溝通超大型裝滾船的結構及風險特征，盡早設計相應的保障條款及保額保費計算方式。

宋鳴感慨道，過去一年多的工作，讓他幾乎成為新能源汽車出口貨運、海外銷售、電池技術研究方面的 " 半個專家 "，但這未必能讓他從容響應新能源汽車出海的風險保障新需求。

" 原以為的從從容容，現在都變成匆匆忙忙。" 宋鳴說。每天，他不是在遇到新問題新挑戰的路上，就是在解決新問題新挑戰的征途中。

盡管工作強度很高，但太保產險、平安產險等財險公司的新能源汽車保險承保業務陸續盈利，令他對新能源汽車出口保險服務在明年有望賺錢充滿期待。

另一個方向

隨著中國企業承建的海外基建項目日益增多，國際工程承包相關保險服務同樣是保險公司伴隨企業出海的另一個重要方向。

商務部數據顯示，今年 1 — 9 月，中國對外承包工程業務完成營業額 8764 億元人民幣，同比增長 12.2%（以美元計為 1223.3 億美元，增長 11.4%），新簽合同額 13816.2 億元人民幣，增長 13.2%（以美元計為 1928.5 億美元，增長 12.3%）。

長期從事國際工程承包保險服務的財險海外業務部主管趙偉坦言，他原認為國際工程承包保險主要以海外建筑工程一切險（CAR）、安裝工程一切險（EAR）、第三者責任險、人員安全保障保險、企業財產險等傳統保險品種為主，但過去一兩年，越來越多的基建類企業提出 " 奇特 " 的風險保障需求。例如，針對國際地緣政治風險與貿易摩擦風險，有企業詢問能否提供經營中斷險；有的海外地區網絡基礎建設不夠完善，容易遭遇黑客攻擊導致企業數據資產受損，企業希望能盡快獲得網絡安全險保障。

此外，部分基建類企業提出國內保險公司能否提供基建保函，作為他們競標海外基建項目的 " 關鍵支撐 "。

為了盡快提供這些保險服務，這兩年，趙偉一方面向保險公司學習借鑒相關保險的風險定價模型與理賠流程，協同合作伙伴嘗試給部分企業提供基建保函；另一方面也與專業機構保持聯系，定期了解海外國家的政局、社會、治安等方面的最新變化，及時提醒相關出海企業先做好風險防范工作。

但是，面對企業承建海外基建項目的風險保障需求日益廣泛，趙偉時常也感到 " 力不從心 "。一是在某些高風險國家或地區，盡管工程險的再保險需求較高，但再保險公司的承保偏好相對較低，導致保險公司不敢輕易承接中資企業的工程保單，影響中資企業在海外承接基建項目的能力；二是保險公司在不少國家或地區沒有投入資源，對當地網絡風險、營業中斷、氣候變化、自然災害、地緣政治不穩定等風險未能開展深入的市場研究，導致他們自己也不敢承保中資企業的不少海外基建項目。

" 尤其在各類風險因素交織的情況下，我們在不少國家或地區缺乏完善的工程保險風險定價模型。即便中資企業愿意多給保費，我們也不敢承保。"趙偉說。

中再產險總經理王忠曜表示，隨著中國海外投資與新簽合同快速增長，國內保險行業在服務中國企業 " 走出去 " 方面確實存在不少挑戰。

首先是保險供給不足，主要表現在三個方面：一是產品供給不足，即保險產品供給仍以財產險、工程險等傳統產品為主，缺少針對海外風險的責任險類、特殊風險類產品供給；二是定價能力不足，即國內保險公司缺少海外數據積累與海外定價模型工具，對海外風險的認識與定價能力有待提升；三是承保能力供給不足，由于風險及定價能力限制，中國保險行業在提供承保能力方面相對謹慎，導致 " 走出去 " 風險的保障規模與交易發生規模存在落差。

其次是服務能力不強，主要表現在四個方面：一是國內保險公司海外網絡建設進展滯后于企業出海步伐；二是海外承保業務專業化人才隊伍建設有待完善，當前國內保險業經營海外業務的團隊主要來自國內，缺乏針對 " 走出去 " 風險的專業化、體系化隊伍建設；三是增值服務能力較弱，比如海外市場風險咨詢、風險管理以及風險減量服務能力都需進一步加強；四是科技化手段應用需加強，對于海外風險管理、風險減量服務的科技化手段應用不夠完善。

最后是中國保險業的全球話語權不足。當前保險行業仍由歐美市場主導，中國保險業在國際保險業話語權不足，導致定價談判等方面處于被動。

在王忠曜看來，國內保險公司在積極解決 " 保險出海 " 痛點的同時，還應為 " 險企出海 " 賦能。一是共建數據平臺，聚合分析多維度行業與業務數據，加快開發更精準的定價模型，為 " 險企出海 " 提供技術支持；二是共享全球網絡，為險企出海提供海外目標市場的政策解讀、推薦本地服務伙伴等服務；

三是創新再保方案，針對海外特殊風險提供定制化再保險解決方案，幫助出海險企擴大海外業務的承保能力；四是推動標準輸出，比如將中國保險公司在新能源車險領域的實踐經驗逐步轉化為國際認可的 " 中國保險方案 "，助力險企出海更加從容。

來源：經濟觀察報