百度和中信一起做銀行：盤活支付平臺，發展新型金融專欄
文/路北(微信公眾號lubei2014運營者)
百度最近的財報相比之前分析師的預期好看不少。在一段時間以前，關于百度大舉進軍O2O，人們曾經有過各種各樣的擔憂，而現在一切似乎都正在往好的方向發展。
不過，在糯米、去哪兒和UBER共同驅動的美好圖畫中，似乎還有一塊地方是百度沒有完全擴展到的，那就是支付。借與中信銀行聯合成立的直銷銀行百信銀行，百度將拓展其支付版圖，也將打通新金融之路。
百度自有支付平臺有待盤活
支付寶的強勢擴張自不必說，而騰訊除了微信支付攻城略地之外，在一年以前也開放了QQ支付，它并不是從屬于微信支付，而是相互獨立的發展，希望能夠左右手對支付寶形成夾擊之勢。
在支付領域，百度似乎正在迅速滑入第二梯隊。就算是在百度糯米等產品當中，依然需要使用銀行卡、支付寶或者微信支付。如何能夠改變人們的這一習慣，利用百度自己的支付平臺，把整個O2O過程當中的最后一環也緊緊地掌握在自己手中呢？
百度是最早一批申請到支付牌照的公司之一，當支付寶等等申請牌照的時候，百度的“百付寶”，也就是后來的“百度錢包”同樣也在其列。然而，之前單純作為支付平臺方式，希望別家能夠使用自己服務的做法，目前并沒有繼續實施，他們針對校園和街頭的推廣工作似乎也陷于停頓。如果單純的在百度自己的工具上面推行百度錢包來支付，似乎也因為不能夠滿足用戶的傳統習慣，而只會遭遇更大的尷尬。
隨著百度業務進一步的拓展，支付相關領域一些難關正在逐漸的被破解。百度金融推出的一些理財產品，以其相對比較高的投資回報率，確實也吸引了一些用戶的垂青，在互聯網金融領域打開了一個缺口。而百度更加意識到，除了單純的支付功能之外，互聯網金融的其他領域似乎更加大有作為，尤其是自己之前暫時沒有繼續深入的貸款領域。
不管是支付寶的花唄還是京東的白條，都以其強大的能量盤活了在自己平臺上進行大宗商品交易的能力。雖然百度并不是直接在電商方面頗有建樹，但以去哪兒為代表的在線旅游領域，同樣是一個大宗支出頻發的領域。針對在線旅游為代表的大額消費，進行進一步的金融理財服務，似乎成為了百度的新方向。
百信銀行強強聯合獨具優勢
由此，當我們看到百度與中信集團在11月18日達成戰略合作，共同設立百信銀行這一新形態直銷銀行，我們一點也不會奇怪于這個戰略。這是開創互聯網+金融全新模式的一項嘗試。除了能讓百度的用戶直接受惠之外，這個服務也使得中信銀行的一些金融業務可以更好地與互聯網接軌，進一步的優化中信用戶的網絡服務體驗，發展普惠金融，服務實體經濟。
在互聯網+時代，銀行急需變革。但與其他行業動輒談“顛覆”不同，互聯網公司介入銀行業務一般都需要謹慎行事。這主要是因為金融行業的誠信和風險把控能力極為重要，沒有面對面交流和實體網點，純數據的審核模式會遭遇重大問題。所以選擇互聯網企業和銀行合作的方式，是比較穩妥的。
目前國內有近三十家直銷銀行，除少數幾家直銷銀行發展態勢良好，多數成員仍處于探索、跟隨階段，遲遲無法突破用戶獲取和吸收存款的困境。如果互聯網企業不能充分發揮其獲取用戶的長處，在與金融機構的合作中就無法體現1+1>2的優勢，這也是為什么BAT三巨頭相比其他合作方，更加值得銀行業界看好的原因。如今，BAT最后一家開設銀行業務的百度也補齊了這個空白，正是一個很好的證明。
目前百度每天有金融相關檢索詞3.3億條，其中銀行、證券、基金產品的搜索占比高達77%。百度天然是銀行獲取優質用戶的一個良好入口。不僅如此，將金融服務的產生的海量關鍵字索引，以及其所揭示的用戶習慣，與實際的金融產品延伸到一起，其所蘊含的價值潛力是無可估量的。百度的良好技術積累，更可以避免金融產品陷入同質化，提供獨特的產品和服務。
相對于阿里和騰訊的網商銀行和微眾銀行，百信銀行也有其獨到的競爭力。網商銀行直接與淘寶天貓平臺的賣家對接，為其創業提供啟動資金。然而這也決定了用戶構成上，缺乏足夠的抗風險能力，對擔保能力也提出了高要求。微眾銀行則使用了過多的用戶社交網絡數據作為征信參考，更容易引發隱私爭議。百度覆蓋最廣大人群，可以更輕松地獲得優質用戶資源，其啟發用戶進行的主動查詢和操作，也使得業務設計更透明，用戶體驗更佳。
在引入百信銀行之后，百度錢包作為百度服務生態的重要組成部分，將會在數據用戶和商業拓展方面互為支撐，而百度錢包的進一步應用，又有助于百度推進其以O2O為主的新型發展策略，使得百度的整體盈利能力都獲得盤活和提升。在合作發布會現場，百度掌門人李彥宏宣布百度錢包正式啟動“常年返現計劃”，消費者通過百度錢包支付，可立即得到1%起的現金返利，且這項計劃常年持續。實打實的福利肯定會吸引一大批用戶，用戶粘性也有望養成。
在提起互聯網金融就是P2P的年代，一些不規范和不誠信的操作手法，讓人們對互聯網金融產生了誤解。而百度和中信銀行強強合作，將會有效地扭轉人們對于互聯網金融的印象，并且創造一種全新的模式，使互聯網企業和傳統金融機構在健康、安全的基礎上互為補充，合力共贏。
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