淪為巨頭附庸、步入應用成熟期之后，第三方支付的3大創新空間金融
近期，美團點評收購錢袋寶等第三方支付牌照交易事件炒得沸沸揚揚;央行、銀監會等金融監管機構也對支付行業進行了大力監管。回顧一年來支付的發展狀況，又呈現出了一些新的變化與趨勢。
“如果獨立發展有機會做大，誰會賣身呀!”錢袋寶創始人孫江濤在接受相關媒體采訪時表示。第三方支付牌照逐漸淪為巨頭們的權力游戲，像錢袋寶一樣賣掉，似乎成了第三方支付企業的最好出路。
此外，2015年底開始，《網絡支付管理辦法》、《完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》、《條碼支付業務規范(征求意見稿)》等行業重磅政策相繼發布。第三方支付被定性為快捷、小微支付中介，原有的270張支付牌照只減不增，銀行卡收單業務收緊，P2P聯合存管模式遭禁。系統升級、用戶信息不健全、渠道開拓受限、合規成本大幅提升等成為支付企業的首要難題。
據易觀日前發布的《第三方支付專題研究報告2016H1》顯示，從2008年互聯網電商的爆發引發第三方支付異軍突起，到2011年央行頒發首批支付牌照，此后，第三方支付市場步入高速發展期，成就了支付寶、微信支付、易寶支付、匯付天下、快錢等一大批支付企業。然而，隨著上述因素的蔓延，第三方支付逐漸進入應用成熟期，增速趨穩、創新空間收縮。
那么在新的發展階段，第三方支付這條擁擠的賽道還有哪些創新空間有待挖掘?億歐認為，當今互聯網時代，“科技創新”和“制度變革”是金融市場基礎設施的兩大驅動力。因此，在金融制度趨嚴的前提下，很有可能迎來新一輪支付科技的創新浪潮，近來，區塊鏈、智能投顧、Fintech等科技驅動型金融業務的熱門也正在于此。
1、二維碼支付不斷完善遠程支付場景，近場支付逐漸爆發
據普華永道《技術制勝，場景為王——擁抱移動支付新浪潮》研究報告顯示，根據支付信息交互方式的不同，移動支付分為近場支付和遠程支付，前者是指通過具有近距離無線通訊技術的移動終端實現信息交互，進行資金轉移，主要包括射頻、藍牙、紅外線等，如NFC支付、HCE云閃付等。后者是指通過移動網絡，利用短信、GPRS等通道與后臺支付系統建立連接完成支付，如二維碼支付、移動網關支付等。
歐睿咨詢全球調研報告指出，近場支付雖然爭議不斷，但它正在悄然崛起，業內人士普遍持有樂觀的態度。
今年8月，央行支付清算協會下發《條碼支付業務規范》，標志著二維碼支付“開閘”。此外，通過與生物識別技術的深度融合，指紋支付、刷臉支付、眼紋支付等新型支付技術正在崛起。
整體呈現二維碼支付不斷完善遠程支付場景、近場支付逐漸爆發的態勢，因此，支付方式的快速演進是行業發展的主要驅動力。
2、受理端及綜合金融增值服務或迎新契機
在上述所述的背景之下，相關業內機構預測，隨著多種支付方式的放開和豐富，支付產業鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務將迎來新的發展機遇：
①信息安全服務機構迎來發展契機，其成長基礎在于二維碼支付面臨多方未知風險，機構風控能力和業務規范能力仍是監管層關注的焦點。
②海量支付數據為盈利打下基礎，其成長基礎是移動支付的發展帶動更多碎片化的個人及商戶數據呈現，能夠為征信、營銷等綜合金融服務提供支持，從而有可能創造新的利潤模式。同時，這也是近期較為人們熟知的第四方聚合支付行業存在的天然基礎。
③政策紅利結束之后，數據驅動的增值服務包括營銷、征信、理財、保險、基金、眾籌等或將成為支付企業新的增長點。但數據的價值產生于2個環節，一是數據的積累與沉淀，目前已經產生一些以數據交易為生的企業;二是數據的挖掘與應用，從衍生出多種增值服務解決方案，目前，這一領域僅有少數企業有所布局。
因此，在融合的大勢下，由單純的支付業務向多元金融服務的轉型成為第三方支付企業當下思考的重要課題。普華永道《2016年全球金融科技調查》結果顯示，有90%的支付公司認為，其四分之一強的業務將在2020年前被金融科技公司奪走，84%的支付公司已將金融科技作為自身的戰略核心，35%的支付公司已創建了自己的金融科技子公司。同理，這也是滴滴、360、樂視、攜程等有志于做平臺和生態布局的企業，積極(甚至是必須)申請或并購支付牌照的原因所在。
3、區塊鏈技術的融合應用，引發“跨境支付”探索新熱
在前期市場培育階段和高速發展階段，由于政策紅利、人口紅利等因素，導致主流金融機構及第三方支付企業在支付與前沿科技的融合方面動力不足。但隨著支付市場整體進入應用成熟期，支付科技的驅動力將顯得尤為突出。
近期，英國渣打銀行、新加坡央行、倫敦金融科技公司SETL、全球審計巨頭德勤，以及國內的微眾銀行、華瑞銀行等相繼涉足區塊鏈支付項目。此外，據騰訊研究院研究數據顯示，過去3年中，區塊鏈技術吸引風投資本超過14億美元;超過80%的商業銀行表示將于2017年之前啟動區塊鏈項目。
據了解，區塊鏈有望對金融服務的基礎設施產生變革性影響，并且主要應用領域為跨境支付。今年10月，澳洲聯邦銀行和富國銀行首筆采用多區塊鏈的跨境交易產生，交易涉及88包棉花，總金額35000美元。
騰訊研究院指出：區塊鏈技術公開、不可篡改的屬性，為去中心化的信任機制提供了可能，具備改變金融基礎架構的潛力，使其在金融領域的應用前景不可低估。支付是資金融通過程中的基礎環節。通過區塊鏈技術，實現資金轉移，尤其在跨境支付業務上的潛在優勢格外突出，在跨國收付款人之間建立直接交互，簡化處理流程，實現實時結算，提高交易效率，降低業務成本，由此推動跨境微支付等商業模式的發展。
據億歐了解，目前，區塊鏈支付在應用方面較多采用的是Ripple的分布式賬本技術。Ripple的主要業務是幫助銀行讓跨境支付更便捷，其核心產品則是Ripple協議。現在，一筆國際支付的完成往往需要數天，而且成本很高。Ripple則表示，自己的技術能讓銀行在支付中減少33%的成本，數秒內即可完成交易。目前，上海的民營銀行華瑞銀行已經加入其網絡，主要產品會是幫助在美留學生轉賬。
【來源：億歐網】
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