“銀保合體”：或成互金平臺尋求履約保證保險助推劑新金融
近日，銀監會、保監會合體為“銀保監會”的消息備受外界矚目。未來中國金融監管體制就將形成新的“一行兩會”結構：中國人民銀行、中國證監會、中國銀保監會。在新的金融監管格局之下，中國未來的金融發展值得期待。在多位行業人士看來，此次金融監管機構改革，統一銀行與保險監管是堅持金融業綜合經營方向、順應綜合經營趨勢、落實功能監管并加強綜合監管的必然要求。
隨著網貸備案的臨近，以P2P平臺與保險公司的履約保證保險業務為例，隨著風險備付金的取消，履約險成為行業 “新寵”，但目前監管方和保險公司對此持謹慎態度，監管統一或將對此有推動作用。
兩會合并 凸顯金融風險防范重要性
此次銀監會與保監會“合二為一”，多位業內人士表示，有利于充分發揮銀行業和保險業監管合力，從微觀監管著手實施行為監管，統籌處置銀行業和保險業一批風險點，去除多頭監管提升監管效率，消除監管空白，提升銀行業和保險業體系運行的合規性和穩健性。
有專家分析指出，推進銀行與保險監管的跨行業整合，符合中國金融市場發展實際的要求。現階段，銀行與保險監管的整合難度相對較小，也更有利于市場的平穩過渡。與資本市場業務相比，保險的業務功能相對單一，風險管理的方法和要求與銀行也有一定的相似之處。而長期以來，保險業務與銀行業務合作密切，在監管合作上也有較好的基礎，因此銀監會和保監會的合并相對而言較為便利，對市場的直接影響也相對有限。
從機構管理的角度看，銀監會與保監會合并，將促進金融機構管理有效性的提升，有助于控制系統性金融風險。我國大型系統重要性金融機構主要集中于銀行和保險領域，且銀行已經成為保險資金的重要投資標的。因此，在制定相關機構的監管標準時，由統一的監管部門加以推進，可以將風險控制要求更好地協調統一起來，這對加強骨干金融機構的管理，進而對保證金融穩定和防范系統性金融風險起到至關重要的作用。
互聯網金融或迎新機遇
有分析指出，銀監會和保監會合并，將促進各類機構之間的協作與了解。舉例來說，網貸平臺聯合保險公司推出的履約保證保險，其合作流程或將進一步明朗。甚至有網友戲言，“如今網貸、銀行、保險都是一家人了”。
在這一當口，履約險備受關注并非無的放矢。備案在即，不少平臺紛紛取消了風險備付金，尋求新的用戶保障手段成為平臺當務之急。
由于保險機構自身擔保實力雄厚，履約能力強，市場對其提供的保險認可度頗高。再加上網貸管理暫行辦法明令P2P網貸機構不得進行自我擔保，因此，不少平臺轉求與保險公司進行合作。目前，P2P網貸機構與保險公司的合作內容，主要包括履約保證險、賬戶資金險、交易安全險、抵押物保證險等，其中又以履約保證險含金量較高。
履約保證保險是指保險公司向履約保證保險的被保險人(即債權人)承諾，如果投保人(即債務人，網貸平臺中專指借款人)不按照合同約定或法律規定履行還款義務，則由該保險公司按照保單約定承擔賠償責任的一種保險產品。
有數據統計，截至去年12月，某第三方機構發布的互金百強榜平臺中僅有6家上線了履約保證保險產品。可以料想的是，隨著網貸備案、綜合監管的落地，未來或有更多的平臺實現與保險公司合作。而另一項不完全數據統計顯示，目前已有包括陸金所、玖富、小贏理財等二十多家平臺與保險機構合作上線履約險，未來這一數字還會繼續加大。
就在3月19日，玖富普惠發布保障計劃升級公告稱，繼與太平財險合作為平臺用戶提供一年期以內借款履約保證保險保障之后，中國人保財險也加入玖富平臺的履約保證保險保障計劃。今后，同時由兩家國有保險公司為玖富平臺用戶提供履約保證保險保障。借款期限為一年期以內（含一年）的借款人（投保人）直接將向太平財險或者人保財險投保（具體以借款信息披露內容為準）。借款人投保后，保險公司對應出具保單，一旦出現借款逾期，太平財險、人保財險將根據保險合同的約定，就借款人應償還的借款本金及利息向出借人進行賠付。
目前，大多數網絡借貸平臺都未能與保險公司在履約險方面達成合作，而諸如玖富平臺有兩大國有保險公司合作，則實為難得。
風控、資產是保險公司關注重點
此前，有業內專家表示，保險公司對于履約險合作一向比較謹慎，一般需要對合作的平臺進行系統而全面的評估，尤其是對風控和資產質量有著嚴苛的要求。而合作要求的“高門檻”也成為目前履約險無法成為行業標配的主要原因之一。
以合作兩大國有保險公司的玖富為例，成立時間較長、風控積淀雄厚、資產質量過硬成為其獲得青睞的因素。
玖富作為國內“老牌 ”金融科技公司，成立12年來積累了豐富的數據和用戶基礎。同時，立足于場景，構建了跨場景的消費金融生態體系，基于消費場景挖掘優質資產。除此以外，玖富自主研發了“火眼分”，并將 AI技術應用到風控、信審中，強化了自身的競爭力。
有專家預測，在網貸行業備案之后，履約保證保險對第三方保險機構的態度將轉為積極，但即便如此，要成為平臺標配也不太可能。
不過，可以預見的是，隨著網貸備案、綜合監管的落地，在履約保證保險的強勢加持下，未來互金行業的整體信譽和口碑將大為改善，一邊將有更多的平臺實現與保險機構合作；另一邊，互聯網金融也將成為繼銀行、信托、基金等傳統金融行業之后，一個規范的新興行業。
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